银行 独家调查|银行获客难小企业不够用VS小企业贷款难未见明显改善冰火两重天困境如何破？( 二 )
实际上 ， 监管已经对此有所预期并加以引导 。 6月1日 ， 央行联合多部门发布《进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》、《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》 ， 新创设普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划 ， 鼓励地方法人银行对普惠小微企业贷款"应延尽延"和提高小微企业信用贷款比重 。
与此同时 ， 人民银行副行长潘功胜也表示 ， 要求在今年未来的三个季度商业银行需要加大拨备提取 。 为防止今年、明年甚至后年信贷资产质量下降做好准备 。
金融科技是出路？服务小微企业银行要做出改变
银行有资金但面临资产荒 ， 而部分没有抵押物的小微企业还是面临贷款难 。 这样的矛盾之下 ， 如何让扶持小微企业的政策切实地落到实处 ， 成了业界探讨最多的话题 。
从宏观政策而言 ， 央行已经表态 ， 并给出了宽松的条件：下一阶段 ， 稳健的货币政策要更加灵活适度 ， 把支持实体经济发展放到更加突出的位置 ， 进一步发挥货币信贷政策促进经济结构调整的作用 ， 为小微、民营企业融资营造良好的货币金融环境 。 加大对小微、民营企业的信贷支持力度 。 用改革的办法疏通货币政策传导 ， 发挥好贷款市场报价利率（LPR）引导降低企业融资成本的作用 ， 完善金融机构"敢贷、愿贷、会贷"的制度环境 ， 提高小微、民营企业信贷获得感、满意度 。 丰富多层次资本市场 ， 增强债券市场融资功能 ， 丰富债券风险缓释工具 ， 为小微、民营企业直接融资创造更好条件 。
然而政策落到实处 ， 还需要银行等金融机构做出改变 ， 金融科技被看作是突破口之一 。
民生银行的首席研究员温彬认为 ， 政策的落地实施 ， 其信用风险最终由中小银行承担 。 创新风险管理的理念和流程 ， 金融科技的发展 ， 为银行管理中小微企业的信用风险提供了条件和基础 ， 比如用大数据和第三方电商平台合作获得信用数据 ， 帮助银行对小微客户做出精准画像 ， 更全面掌握客户信用信息 。
【银行 独家调查|银行获客难小企业不够用VS小企业贷款难未见明显改善冰火两重天困境如何破？】新网银行首席研究员董希淼也表示 ， 巩固和提升银行保险机构服务小微企业的动力和能力 ， 除了提高小微企业贷款风险容忍度和完善尽职免责和容错纠错机制 ， 还应充分发挥金融科技手段的作用 ， 特别是近年来金融科技快速发展 ， 为小微金融创新提供了更多可能 。 下一步 ， 应积极支持和鼓励银行保险机构 ， 将金融科技新模式、新成果用于服务小微企业 。
此外 ， 拓展小微企业融资直接融资渠道 ， 也是促进小微企业融资发展的重要一步 。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为 ， 银行业用信贷支持实体经济具有一定的限制 。 因为信贷是固定收益类产品 ， 必然是要低风险的 ， 银行信贷必定要审慎 。 这意味着中小微企业 ， 尤其是科创企业无法覆盖 。
"如果有了股权类的投资介入 ， 就可以与信贷形成互补 ， 在银行信用不能覆盖的领域 ， 用直接融资的方式进入 ， 而等到企业的经营状况、现金流稳定之后 ， 银行信贷再度发挥作用 ， 形成投贷联动 ， 将能更好地支持实体经济的融资需求 。 "曾刚表示 。
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