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「互助」小米入局网络互助 防范平台野蛮生长亟待加强监管

又一互联网公司涉足网络互助领域 。 近日 ， 小米数字科技有限公司（以下简称"小米数科"）成立全资子公司北京守望相助科技有限公司（以下简称"守望相助"） 。 近年来 ， 通过互助形式意图切入保险市场的互联网公司不在少数 ， 扩版图、转化流量、打造新兴利润点 ， 各有图谋 。
格局渐丰富的同时 ， 网络互助也面临监管真空的窘境 ， 如何强化监管 ， 成为业内关注焦点 。 两会期间 ， "网络互助"成为代表、委员倡议热词 ， 譬如加强网络互助监管顶层设计 ， 创新监管方式 ， 解决问题、清除隐患 ， 把风险关进制度"笼子"里 ， 防止平台野蛮生长 。
网络互助又添互联网公司新玩家 ， 小米数科入局
5月20日 ， 小米数科成立全资子公司守望相助 ， 注册资本为2000万元 ， 法定代表人为小米联合创始人、小米金融董事长兼CEO洪锋 。 小米金融相关负责人表示 ， 此举意在进入网络互助领域 ， 借助数字科技的力量为消费者提供普惠互助保障服务 。 这也意味着 ， 又一家互联网公司进军网络互助领域 。
蓝鲸保险梳理发现 ， 截至目前 ， 已有不少互联网公司涉足网络互助 。 2018年 ， 较先入局的有蚂蚁金服的相互宝；2019年 ， 滴滴、苏宁、美团、360、百度等互联网公司也加入战局 ， 分别发起设立点滴相互、宁互宝、美团互助、360互助、灯火互助等互助计划；2020年1月 ， 新浪微博联合壁虎互助 ， 推出新浪互助 。
纵观网络互助发展变化 ， 国内网络互助最早起源可追溯于2011年成立的抗癌公社（后改名为"康爱公社"） ， 到2015年 ， 形成了壁虎互助、e互助、康爱公社、夸克联盟等为代表的"老四家" 。 至今 ， 互联网巨头则纷纷涌入成为新玩家 ， 尽管这些新兴平台目前还处于发展早期 ， 但由于背后有大型互联网公司支持 ， 具备海量成员触达能力和各有特色的生态圈 ， 具有一定发展潜力 。
事实上 ， 网络互助蓬勃发展 ， 离不开旺盛的健康保障需求 。 近几年 ， 社会公众健康保障需求在觉醒 ， 以数据变化来看 ， 2018年、2019年、2020年1季度 ， 健康险同比涨幅分别为24.12%、29.7%、21.59% ， 成为行业增速最快的险种 。
但商业健康险覆盖面仍然相对有限 ， 而网络互助凭借参与门槛低、可及性强的特点 ， 有助于填补居民健康保障缺口 ， 在医保和商业保险之外 ， 成为我国多层次医疗保障体系的一支重要补充形式 。
【「互助」小米入局网络互助 防范平台野蛮生长亟待加强监管】如今 ， 相互宝这一大型互助平台 ， 会员规模超亿人；轻松互助、水滴互助、美团互助会员超过千万；但多数互联网公司旗下互助平台会员人数未超500万人 ， 宁互宝、灯火互助、新浪互助会员规模不足百万 。
蚂蚁集团研究院发布的《网络互助白皮书（2020年）》预测 ， 未来5年网络互助行业将迎来加速发展 。 2019年底 ， 我国网络互助服务平台的实际分摊人数为1.5亿（去重后） ， 预计2025年网络互助成员将达到4.5亿 。
在产品端 ， 针对不同群体实际保障需求 ， 大型互助平台也开始对互助产品进行丰富细化 ， 从大病互助计划 ， 新增针对慢性病人群、老年群体的防癌互助计划 ， 以及综合意外互助计划等 ， 形式逐步丰富 。
需要警惕的是 ， 当前 ， 网络互助平台没有纳入监管范畴 ， 没有明确监管职责、行业标准 ， 各平台在商业模式、运营流程、收费标准、业务规模、服务水平等方面有一定差异 ， 自然也存在潜在风险 。
加强顶层设计、创新监管方式 ， 给风险上锁
如何对网络互助实行监管 ， 成了头等大事 。 恰值两会期间 ， 蓝鲸保险关注到 ， "网络互助"也成了代表、委员倡议的高频词 。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼分析 ， 网络互助不属于慈善法所规范的慈善募捐、慈善捐赠等慈善公益行为 ， 也不是保险法、相互保险组织监管试行办法定义的保险和相互保险 ， 但其具有一定的商业保险特征 ， 需要加强有关问题的研究 ， 应明确监管职责 ， 采取必要措施 ， 进一步控制风险 ， 并推动法律制度建设 ， 逐步建立健全法律基础 。


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