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晨财经助贷合规扫除一大障碍，解读互联网贷款新规：消费贷单户授信不超20万元( 二 )


对此 ， 《办法》大大放宽 ， 仅做原则性要求 ， 删去了余额限制 。
《办法》规定 ， 地方法人银行开展互联网贷款业务 ， 应主要服务于当地客户 ， 审慎开展跨注册地辖区业务 ， 有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况 。
同时增加了一个例外情形：无实体经营网点 ， 业务主要在线上开展 ， 且符合银保监会规定其他条件的除外 。 这大概可以理解为对互联网银行全面松绑 。
联合贷款：删去量化要求 ， 自我管理为主
同样 ， 2018年末的版本对联合贷款业务提出了多项量化限制 ， 包括出资比例和贷款余额 ， 也是令从业者倍感压力的地方 。
具体而言：单笔联合贷款中 ， 作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%；接受推荐客户的银行出资比例不得高于70% 。 作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%；接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30% 。
最新版本删去了上述量化要求 ， 要求商业银行根据自身情况 ， 对贷款余额采用限额管理 ， 对单笔贷款出资比例采用区间管理 。
对于合作机构 ， 《办法》强调适度分散 ， 避免对单一合作机构过于依赖而产生风险 。
数据管理：合法、必要、有效
拉黑违规第三方机构
在数据监管日益严格的当下 ， 数据的获取和使用 ， 变得异常敏感 。
《办法》规定 ， 如果需要从合作机构获取借款人风险数据 ， 应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效 ， 并已获得信息主体本人的明确授权 。
同时 ， 商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作 。 这样一来 ， 有过不良前科的第三方机构将更难立足 。
在数据使用上 ， 《办法》延续了近年来的监管精神：合法、必要、有效 ， 不得用于从事与贷款业务无关或有损借款人合法权益的活动 ， 不得向第三方提供借款人风险数据 。
模型管理：不得外包 ， 留存全部记录
核心风控不得外包 ， 这是银保监会一再强调的中心思想 。
《办法》提到 ， 商业银行应当合理分配风险模型开发测试、评审、监测、退出等环节的职责和权限 ， 不得将上述风险模型的管理职责外包 。
与此同时 ， 《办法》要求商业银行建立风险模型评审机制 ， 成立模型评审委员会负责风险模型评审工作 ， 并建立有效的风险模型日常监测体系 ， 以及风险模型退出处置机制 。
为确保模型管理的有效性 ， 《办法》规定：商业银行应当全面记录风险模型开发至退出的全过程 ， 并进行文档化管理 ， 供本行和银行业监督管理机构随时查阅 。
合作形式：允许保险公司和担保机构
向借款人收费
《办法》不再规定助贷机构准入权限统一上收总行 ， 而是要求商业银行根据实际情况 ， 对合作机构实施分层分类管理 ， 并按照其层级和类别确定相应审批权限 。
更具突破性的是 ， 以往监管部门一直要求助贷机构不得以任何形式向借款人收取息费 ， 这给引入保险公司和担保机构造成了阻碍 。
此次《办法》重申商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费 ， 同时提出：“保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用 ， 以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外” 。
对于助贷行业而言 ， 这项规定扫除了合规道路上的一个重大障碍 。
贷款催收：不得涉及第三人 ， 暴力催收零容忍
不管是新老版本 ， 均对暴力催收零容忍 。
《办法》延续了以往版本的条款：商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收 。 商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的 ， 应当立即终止合作 ， 并将违法违规线索及时移交相关部门 。
新增了一条：商业银行应明确与第三方机构的权责 ， 应当要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收 。


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