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「现金」数字货币+无现金，这个世界会更好吗？

编者按：本文系创业邦专栏作者 螳螂财经（ID:TanglangFin）原创作品 ， 作者姜玥 ， 创业邦经授权转载 。
现金一直在减少 。
国内移动支付领域 ， 阿里系和腾讯系二分天下 ， 短期较难被打破 。 而西方社会 ， 由于新冠病毒的传播 ， 也进一步加速了"无现金社会"（Cashless society）的进程 。
尽管没有明确消息证明现金会传播冠状病毒 ， 但世卫组织发言人仍建议在接触钞票后要洗手 ， 尤其是在接触或食用食物时 。
由于担心病毒通过纸币和硬币传播 ， 越来越多的企业开始转向"非现金"支付 。 有传言称 ， 为了消除病毒 ， 一些加拿大人将纸币放入洗衣机清洗以去除病毒(当地纸币由塑料制成) ， 将"洗钱活动"发展到一个新的境界 。
【「现金」数字货币+无现金，这个世界会更好吗？】4月 ， 中国央行开始在深圳、雄安、成都、苏州四个城市试点本土研发数字货币 。 同时有预言称 ， 各国政府亦将借此次冠状病毒大流行 ， 启动向数字货币的过渡进程 。
无现金社会的趋势已然不可阻挡 ， 然而 ， 它带来的都是好处吗？
一、世界各国的无现金趋势
从2013年余额宝入场 ， 到2014年微信红包横空出世 ， 移动支付这一原本陌生事物在中华大地慢慢擦出火花 。 2015年后 ， 移动支付交易额开始井喷 ， 势不可挡 ， 2018年交易金额达277.39万亿元 。 短短五年间 ， 中国人便开始逐渐放弃钱包 ， 大步迈入"轻现金社会" 。 无论是超市、出行、菜市场还是政府部门 ， "手机扫一扫" ， 成为社会生活中不可缺失的一环 。
那么 ， 其他国家发展得怎么样呢？
在西方国家中 ， 瑞典堪称无现金社会的典范 。 在瑞典 ， 85%的交易是通过非现金渠道完成的 ， 瑞典的商店中 ， 不乏挂着"不收现金"（No cash）的牌子 ， 甚至一些银行也不再受理现金 。 同样 ， 瑞典也拥有移动支付系统Swish ， 约2/3的瑞典人都在使用它 。 通过手机绑定银行账号后 ， 就可以自由在各大商场买买买了 。
2018年初 ， 瑞典只有1%的GDP以现金形式流通 ， 而欧元区为11% ， 美国为8% ， 英国为4% 。 今年2月 ， 瑞典央行宣布了一项为期一年的新型数字货币--瑞典克朗（e-krona）的试点计划 。 瑞典央行希望 ， 借用这套独立于Visa、万事达等全球支付体系的货币 ， 拥有更强的抵御金融风险的能力 。
用现金购物的美国人也变得越来越少 。 5年前 ， 在20美元以下的商品中 ， 人们使用现金支付的比例为46% ， 而在今年 ， 同价格商品的现金支付比例降为37% ， 减少了9个百分点 。 近日 ， 众议院民主党人提出了一项2.5万亿美元的冠状病毒刺激法案 ， 如果通过的话 ， 将建立数字美元 。
"螳螂财经"相信 ， 降低现金使用 ， 有助于减少经济犯罪 ， 打击以现金交易为主的非法交易（如毒品交易） 。 找不到有形的钱 ， 不少小偷也被迫"失业"了 。 对于政府来说 ， 无现金社会则能大幅减少洗钱和逃税 。 为打击黑市经济 ， 澳大利亚在2016年便提出在流通中移除100澳元的纸币 。 此前 ， 黑市经济导致了数十亿澳元的欠税漏税 。 今年2月 ， 澳大利亚政府正准备立法通过一万澳元以上的现金交易禁令 。 类似的是 ， 为遏制经济犯罪 ， 印度政府于2016年11月禁止发行500卢比和1000卢比纸币 ， 约99%的钞票被存了起来 。 当每笔付款都能被记录时 ， 洗钱和逃税将会变得困难得多 。
没有了现金 ， 还能节省铸造和存储纸币的时间及成本 ， 使国际旅行时兑换货币更加容易：直接用移动设备处理一切 ， 而不是计算汇率 。 在中国启动数字货币研发的同时 ， 包括韩国、加拿大、俄罗斯、沙特阿拉伯、阿联酋、新加坡、瑞士以及欧盟在内的其他国家的中央银行 ， 也一直在探索数字货币的优势 。 无现金社会的到来 ， 似乎只是时间问题 。
二、刷卡还是手机 ， 这是一个问题
虽然都是无现金交易 ， 中国显然更依赖移动支付 ， 移动支付比率为86% ， 位于世界首位 。 而其他国家 ， 虽然也走电子化道路 ， 但更常用银行卡来替代现金支付 。
习惯用手机支付的人们 ， 无疑觉得手机比银行卡更方便；刷二维码也比使用pos机成本更低 。 如今 ， 移动支付已不仅仅是支付 ， 更成为一种生活方式 ， 渗透进政务民生、医疗服务、交通出行等社会生活各领域 。
在国内 ， 银行卡的功能 ， 似乎只是作为和移动支付工具的中介：完成了与微信、支付宝绑定后 ， 几乎无需再使用 。 而国外的移动支付 ， 以Apple Pay为例 ， 只是将银行卡绑定在手机上 ， 本身并没有额外功能 ， 使用时无需扫描二维码 ， 与使用银行卡"闪付"功能差不多 。
看起来 ， 移动支付比起银行卡更为高端 。 那它有缺点吗？
首先 ， 显而易见的是 ， 长期使用移动支付 ， 能进一步增加人们对手机的依赖性 。 《2019中国网络视听发展研究报告》显示 ， 2018年12月 ， 中国手机网民平均每天上网时长达5.69小时 ， 较2017年12月净增62.9分钟 ， 超过一个小时 。
根据美国网站VOX报道中引用数据 ， 2019年 ， 美国成年人每天使用移动互联网的时间约为3小时30分钟 ， 比一年前增加了约20分钟 。 《卫报》援引手机监测软件RescueTime的数据称 ， 手机平均使用时间为每天3小时15分钟, 其中 ， 20%的手机重度用户每天花在手机上的时间为4小时30分钟 。 显然 ， 中国人使用手机的时长远远超过平均数据 。
其次 ， 即便是移动支付 ， 也是基于绑定银行卡进行的 。 而银行可能会收取费用 ， 以弥补可能出现的负利率 。 当所有的货币都是电子货币时 ， 如果政府向银行收取负利率 ， 银行就可能以收费的形式 ， 将负利率转嫁给客户 ， 从而客户将花费更多钱 。 降低利率通常是为了刺激经济 ， 但结果可能导致货币失去购买力 。
此外 ， 移动支付也依赖于技术的有效运作 。 如果遇到停机、宕机、系统故障和一些看起来无关紧要的小错误 ， 都可能导致无法有效付款 。 即使仅仅遭遇手机电池没电 ， 也会让你瞬间"身无分文" 。
三、如何保障弱势人群利益？
如果说无现金社会已成趋势 ， 那么更需要关注的 ， 是当现金成为历史时 ， 被边缘化的人将如何生活的问题 。
"螳螂财经"清楚 ， 并不是每个人都能使用非现金支付 。 根据CNNIC发布的第44次《中国互联网络发展状况统计报告》 ， 截至2019年6月 ， 我国互联网普及率达到61.2% ， 其中 ， 网民使用手机上网比率达到99.1% 。 假定所有能上网的手机均为智能手机 ， 由此推断 ， 我国智能手机持有比例约为60.6% 。 而根据美国皮尤公司（Pew Research Center）2018年的数据 ， 中国智能手机持有率为68% 。 无论如何 ， 仍有30%-40%的人群目前无法使用智能手机上网 。
「现金」数字货币+无现金，这个世界会更好吗？
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折合中国14亿人口基数来算 ， 则有约4-5亿国人并没有智能手机 。 这些人中 ， 有老人 ， 有儿童 ， 有低收入人群 ， 有偏远地区人群 。 除了儿童有可能随着年龄增长未来拥有智能手机 ， 其他人很可能因为无法使用或不习惯新科技 ， 从而被更先进的智能生活排除在外 。 在无现金社会中 ， 这些原本就属于社会弱势群体的人们 ， 生存将变得更加艰难 。
即便在无现金支付十分完备的瑞典 ， 穷人和老年人仍在与电子世界作斗争 。 瑞典最大的养老金领取组织PRO的主席Christina Tallberg反映 ， 很多老年会员很难记住银行卡密码 ， 担心被盗或被骗 。 现金也能给低收入人群更大的控制权 ， 以免陷于借贷泥沼 。 在农村地区 ， 数字支付的基础设施往往不存在或不完善 。 慈善机构报告也称 ， 如果家暴中的施虐者控制了银行账户 ， 那些遭受家暴的人至少可以把现金藏起来 。
在美国 ， 无现金化的趋势也受到了抵制 。 美国一些议员和活动人士称 ， 无现金化将银行存款不足、或没有银行账户的人排除在外 。 一些城市和州已经通过或正在考虑通过法律 ， 要求企业接受现金 。 2019年3月份开始 ， 新泽西州禁止大多数企业实行无现金经营 。 旧金山在2019年5月也通过了类似的措施 。 "无现金的商业模式在设计上是带有歧视性的 ， "纽约市议员里奇?托雷斯(Ritchie Torres)表示 。 他是纽约抵制无现金法案的发起人 ， 力图确保所有纽约人 ， 无论他们是否使用银行卡 ， 都可以在所有食品和零售场所购买商品和服务 。
即便是发达国家 ， 也存在低收入人群 。 美国联邦存款保险公司(FDIC)的数据显示 ， 2017年美国有6.5%的家庭 ， 即2100万人没有银行账户 。 按照目前数字化趋势继续下去 ， 英国也将有817万社会弱势成员因依赖现金支付方式而受到影响 ， 其中约520万户为老年家庭 。
为了照顾喜欢用现金的购物者 ， 去年9月 ， 亚马逊的PayCode在美上市 。 这是一种新的现金付款方式 ， 用户可以通过PayCode在网上购物 ， 再去附近的西联汇款(Western Union)站点汇款 。 同时 ， 亚马逊还扩展了始于2017年的亚马逊现金(Amazon Cash)服务 ， 购物者在便利店和其他地方结账后 ， 可将余额存入亚马逊账户 ， 以便在网上购物 ， 存入现金从5美元增至500美元 。
"螳螂财经"在思考 ， 在数字货币、移动支付或许是大势所趋的时代下 ， 营造更加公平的社会 ， 保障所有人群的利益 ， 是否显得更为重要呢？
本文为专栏作者授权创业邦发表 ， 版权归原作者所有 。 文章系作者个人观点 ， 不代表创业邦立场 ， 转载请联系原作者 。 如有任何疑问 ， 请联系editor@cyzone.cn 。


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