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疫情之后，重疾险将做出重大调整，你知道吗？

疫情之后，重疾险将做出重大调整，你知道吗？
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进入四月份 ， 春暖花开 ， 疫情也随着春天的到来让我们看到了结束的希望 。 现在 ， 除了境外输入的感染者 ， 国内的疫情基本得到了控制 。 但是 ， 境外的疫情却是触目惊心 ， 每天都有大量人员感染 。 截至今日凌晨6:58分的统计数据 ， 全球感染病毒人数已经达到198.46万了 ， 死亡人数突破13万 。 转瞬之间 ， 就会突破200万大关了 。
有经济学家已经预言 ， 这场突如其来的病毒已经严重影响了全球的经济 。 经济学者马光远甚至认为 ， 这次病毒让全球经济的衰退已经是板上钉钉 ， 损失程度将会超过1930年的那场全球经济危机 。
关注疫情对经济的影响不是我们的职责 ， 作为一个保险从业者 ， 关注疫情对保险业的影响才是我们的重中之重 ， 因为这事关我们的切身利益 ， 也关系到行业的未来发展 ， 特别是健康险的产品导向 。
据历史经验 ， 每次在大的灾难之后 ， 人们的健康意识和保险意识都会大幅提升 。 据统计 ， 2003年的非典之后 ， 2008年的汶川地震之后 ， 保险的销售额都有大幅增长 。 经历了灾难之后 ， 我们才能深刻和清醒的认识到 ， 风险真的是无处不在 ， 无时不在 。 平常和客户讲 ， 很多人总是无动于衷 ， 只有自己经历过了才会明白 。
【疫情之后，重疾险将做出重大调整，你知道吗？】动物学上有个应激反应 ， 就是指这种情况 。 前几年 ， 我看过一个案例 ， 一个养鸡场的老板 ， 当着很多鸡的面 ， 宰杀了几只鸡 ， 结果连续几天很多鸡都不再下蛋了 。 有人解释说 ， 这是其它鸡在集体“抗议”主人对同胞的公然屠杀 。 其实 ， 想多了 ， 鸡没有那样的集体意识和爱心 ， 这只是动物本能的应激反应 。 人怕死 ， 动物也一样 ， 鸡看到同类在自己面前被宰杀 ， 生理上产生了应激反应 。 简单地讲 ， 就是惊吓之后 ， 鸡的生理紊乱了 ， 导致无法正常排卵 ， 也就下不了蛋了 。
人其实也一样 ， 在大灾之后 ， 突然惊醒 ， 突然觉悟了 ， 保险销售就会出现大的增长 。 危机之后 ， 往往预示着新的商机 。
这是这次疫情给我们带来的客观变化 ， 疫情对经济的影响也必然触及到保险业 。 3月31日 ， 银保监会发布《重大疾病保险疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》 ， 将会对健康险涉及到的重大疾病的使用做出规范规定 。 虽然目前只是征求意见稿 ， 但是最终的实施无非是个时间问题 。 一旦形成文件 ， 就是每一家保险公司必须遵守和执行的行业法规 ， 目前很多和规定不相符的产品都将会做出调整 ， 这意味着未来将会淘汰很多老产品 ， 也会适时推出很多新产品 。
有的人会说 ， 产品肯定会越来越好 ， 更新换代是好事 。 但是 ， 真的是这样吗？
从宏观上讲 ， 未来的保险产品会越来越好 。 因为时代在进步 ， 社会在发展 ， 保险理念也在不断更新 ， 保险也将会越来越人性 ， 越来保障越齐全 。 这是毋庸置疑的 。
但是 ， 从微观上讲 ， 随着监管的越来越严越来越规范 ， 保险业将会越来越规范 ， 越来越严格 。 毕竟保险在我国还处在一个普及阶段 ， 和国外发达国家相比 ， 还有很大差距 。 现在很多人对社保、医保都能接受 ， 普遍认可 ， 但是 ， 对保险个别极端的人 ， 还是有偏见和误解 。 所以 ， 在现阶段购买保险 ， 还是相对很宽泛的 ， 要求没有那么严格 。
前一段时间 ， 我看到一份介绍日本保险业的资料 。 在日本购买保险不分年龄 ， 必须先行体检 ， 体检合格了 ， 代理人才会和你讲保险 。 在没有确认你是健康体的前提下 ， 代理人是不会和你沟通保险的 。 这一点和我们有本质的不同 。 我们通常都是代理人主动找准客户讲解保险 ， 客户同意购买了 ， 50岁了就要体检 ， 不到50岁只要以前没有住过院 ， 也没有患病 ， 就可以免于体检 。 我们投保的规则是如实告知 。 这个听起来好像也没什么稀奇 ， 实际上是非常宽泛的 ， 如果每个人在投保之前都先体检 ， 估计有不少人都会被拒保或者免责才能承保 。 现在人的体质都很好 ， 很多疾病往往感觉不到 ， 等感觉到了 ， 可能已经很严重甚至无可救药了 。 所以 ， 能在免体检的时候购买保险就是最明智的选择 。
但是 ， 随着行业监管的日益加强 ， 将来购买保险一定会越来越严格 。 这次出台重疾定义规范就是一项基本举措 。
那么 ， 这次征求意见稿将会对健康险做出哪些调整呢？
概括而言 ， 有三大变化 ， 主要如下：
一、三大重疾改为轻症；
征求意见稿要求将轻度甲状腺癌、部分心肌梗死、早期内分泌肿瘤这三种现在仍然是重疾的疾病 ， 降为轻症 ， 不再按照重疾标准理赔 。
数据统计 ， 这三种重疾 ， 相对治疗费用抵 ， 治愈率高 ， 从重疾范围里剔除 ， 全部归为轻症 。 归为轻症后 ， 就无法按照合同约定的基本保额赔付 。 如果是泰康的重疾险 ， 只能赔付基本保额的30% 。 但是 ， 行业里其他保险公司的产品 ， 只能赔付基本保额的20% 。 这样一调整 ， 客户的利益就受到了影响 。
前段时间 ， 我有个客户因为甲状腺癌出险 ， 做了个手术 ， 前后只花了不到两万元 。 因为只有一份医疗险 ， 只报销了治疗费用 。 但是 ， 如果客户购买的是50万元的重疾险 ， 按照现在的理赔规则 ， 符合条件就可以获得50万元的赔偿 。 新规修订后 ， 最多只能赔付20% ， 也就是10万元 。 但是 ， 这也已经远远超过实际的治疗费了 。 这就是重疾险的价值 ， 除了支付当下的治疗费 ， 还补偿工作收入和营养费支出 。
二、轻症的赔付金额不能超过基本保额的20%；
目前 ， 很多同业的轻症都是按照基本保额的20%赔付 。 但是 ， 泰康的一款重疾险 ， 轻症赔付的比例是基本保额的30% 。
征求意见稿一旦定稿下发 ， 这样的好日子就没有了 ， 所有产品都要按照新规去执行 ， 泰康的产品也要降为20%了 。
三、删除两项轻症 。
目前 ， 原位癌和交界性肿瘤都是按照重疾里的轻症赔付的 ， 泰康可以赔付基本保额的30% 。 但是 ， 新规执行后 ， 全部从轻症里删除了 ， 没有轻症的赔付 。
所谓原位癌 ， 据百度资料解释：通俗地讲是上皮的恶性肿瘤局限在皮肤或黏膜内 ， 还没有通过皮肤或黏膜下面的基底膜侵犯到真皮组织 ， 更没有发生浸润和远处转移的状态 。 因此 ， 原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌” ， 严格意义上而言 ， 它根本算不上真正的癌症 。 交界性肿瘤据百度词条解释是：一种在良性和恶性之间的肿瘤 ， 是指组织形态和生物学行为介于良心与恶性之间的肿瘤 ， 也称中间性肿瘤 。
因此 ， 这两种现在还是轻症的疾病 ， 将会删除 ， 不在轻症理赔的范围 。
当然 ， 征求意见稿还处在征求意见阶段 ， 但是 ， 最终形成法规不会时间太久 ， 一旦作为正式文件下发 ， 就是板上钉钉了 ， 今天花同样的钱买同样的保险 ， 客户的利益就会减少 。
因此 ， 明智一点 ， 一定要选择新规正式出台之前 ， 提早规划好保险 。 这个道理就像我们买房子 ， 如果你能准确知道 ， 明天的房价会大涨 ， 今天你会无动于衷吗？
挣钱越来越难 ， 但是 ， 省下的就是挣下的 。 有时候 ， 省比挣更容易 。


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