『小华说保』普通人的保险配置科普，药神治病，保险救命。|( 二 )
通常来讲 ， 成年人需要配置意外+医疗+重疾+人寿；
老年人需要配置意外+医疗+重疾/防癌；
小孩需要配置意外+医疗+重疾 ， 另外视家庭经济情况 ， 可考虑配置教育金性质的理财型保险 。
（以上都是通常意义 ， 不包括特殊需求）
4
买终身、长期还是一年期？
经济条件允许的情况下 ， 当然买终身 。
如果考虑性价比 ， 给个背景资料：2017年11月国务院指出 ， 到2030年我国人均预期寿命达到79岁 。
也就是说 ， 针对一些类型的保险 ， 你买保到80岁和买终身的效果是一样的 。
一年期保险存在的意义 ， 是给经济不宽裕的年轻人暂时有一个规避风险的方式 ， 而不是让大家薅保险公司的羊毛一直薅到老 。
如果真的担心一年期保险以后续保会有问题 ， 就多花点钱买长期和终身险 。
5
买消费型还是理财型？
面对绝大部分的人都建议买纯消费型保险 。
理财型的那种保险 ， 往往是针对特殊目的才配置的（比如小孩的教育金） 。 对绝大部分人来说 ， 收益率往往还比不过货币基金 ， 何必呢 。
6
小公司的保险能买吗？
不仅能买 ， 有些小保险公司还挺亮眼的 。
从最近几年的理赔报告来看 ， 很多小型保险公司或者新公司 ， 理赔率极高 ， 理赔效率也快 ， 甚至在投诉率上都低于行业平均水准 ， 在服务表现上远高于一些老牌大保险公司 。
所以回到问题的本质 ， 投保的时候更关心的应该是保障能力和投保须知 。
另外 ， 很多人担心保险公司会不会倒闭 ， 实际上我国的保险公司成立门槛很高 ， 而且保监会每年的考核都非常严格 ， 市面上现存的保险公司实力都不需要担心的 。
而且万一有人寿保险公司发生破产 ， 仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保 ， 同时保险保障基金也会对这些保单进行救助 。
可以简单理解为我国的保险市场是一个严格监管、制度完善、保监会兜底的市场 。
7
每年买保险花多少钱合适？
建议总收入的5~10% 。
不要让保费占家庭开支过大 ， 更不要乱听网上介绍 ， 冲动性买保险上瘾 。 我之前在微信群里吐槽过 ， 现在一些所谓的大V不断让人加买各种保险 ， 是不符合保险配置常识的 。
而且现在很多保险性价比很好 ， 买起来方便 ， 服务也好 ， 5~10%足够了 。
如果在这个范围内觉得保险预算不够用 ， 几个处理方法：
①先给自己买保险 ， 再给父母买保险；
②降低配置的保额 ， 等以后升入提升之后再加一份保险；
③降低保障期限 ， 买不起终身买定期 ， 买不起定期买一年期 ， 等以后收入提升再优化保险配置 。
人生阶段在变化 ， 家庭成员在变化 ， 甚至保险产品也在不断优化完善 ， 所以家庭保险配置都不可能一步到位 ， 不用太心急 。
8
我/我亲人有xx病 ， 怎么办？
一定看清楚投保须知 ， 有疑问联系这家保险的客服 。
但是如果真的是投保须知里的写清楚不能投保的病 ， 很抱歉 ， 就是不能买保险 。
保险公司是做生意 ， 不是做慈善 ， 不是为了奉献医药费而存在的 。
不想把自己陷入这种困境 ， 就尽早配置保险 。
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