『小华说保』普通人的保险配置科普，药神治病，保险救命。|
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这周重温了一遍《我不是药神》 ， 市面上影评写了很多了 ， 我个人感觉是电影并没有完全展开 ， 很多话题都通过角色的台词 ， 点到为止了 。
制度扭曲了 ， 社会扭曲了 ， 人性并没有扭曲……怎么可能？
贫穷能把人逼到什么程度 ， 我是亲身领教过的 ， 大概永远都忘不了 。
“这世界上只有一种病 ， 穷病 。 ”
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电影里能引发讨论的点很多 ， 我只想说一件事：
为什么要把人生逼到不犯法就只能去死的处境？
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先讲个故事
转移人生中不可知的风险 ， 最方便、最便宜的方法就是配置保险 。
只是建议买保险这种事 ， 越是穷人 ， 越觉得是在害他 。
我前段时间因为工作的关系 ， 访谈了一些人的家庭保险情况 。
一位刚从世界顶级500强跳槽到我司的大叔跟我说 ， 他不仅给家人全部都配置齐了商业保险 ， 而且还去香港给小孩配置了两全型的寿险 ， 会在需要的时间节点返还给小孩一笔钱 ， 不会影响小孩的教育开支 。
我当时听这个话其实心里难受极了 。
我想起来我上小学、初中的时候 ， 每年学校组织交学生医疗保险 ， 一年才几十块钱 ， 我爸妈都跟我说不会有事的 ， 保险都是骗人的 ， 咱们不交这个钱 。
他们不会想到花了这几十块钱 ， 一旦遇到意外 ， 就不需要自己去操心几十万的医疗开支 。
现在回想起来 ， 好像我的命就特别不值钱 。
我不能这样 。
我分得清人生的A面是保持初心一路向前 ， 而人生的B面则是保护自己降低风险 。
现在我给全家都买了保险 。
这篇我会用几个问题 ， 把常见的保险疑问都聊一聊 。
1
什么样的人要买保险？
每个人都应该在基础的社保之外 ， 配置一套商业保险 。
为什么？
很简单 ， 社保覆盖的保额、治疗方式、用药范围都是有限的 ， 真要遇到癌症一类的重大疾病 ， 进口药不能全报销 ， 但是商业保险可以 。
另外 ， 越是穷人越要配保险 。
理由也很简单：说白了 ， 有钱人摊上大事 ， 万一没有保险 ， 人家有家底可以拿去看病；穷人不买保险 ， 等摊上事了 ， 是真的没钱治病 。
虽然事实是越是有钱人 ， 保险买的越积极；越穷 ， 越觉得保险骗钱 。
2
家里人多 ， 先给谁买保险？
先给主要经济来源买保险 ， 通常就是我们这一辈年轻人 。
因为一旦主要经济来源发生意外或者重大疾病 ， 家庭的主要收入就会中断 ， 会降低生活质量甚至家庭经济崩溃 。
所以如果预算有限 ， 就先给自己买保险 ， 双薪家庭就先给夫妻两个人买保险 ， 保护钱的来源 。
3
要买什么保险？
常见的商业保险是指意外+医疗+重疾+人寿四种 。
意外险通常都是有效期1年 ， 每年买一次 ， 大部分价格在50~200元之间 ， 保额通常在50万左右足够用了 ， 杠杆率非常高 ， 是首次买保险的最佳选择 。
医疗险是最基础的配置 ， 覆盖住院治疗的费用 ， 保额通常高至100~400万 ， 市面上各家明星产品都是百万医疗险 ， 而且价格实惠 。
重疾险是针对重大疾病进行风险转移 ， 有些重疾险覆盖轻症赔付 ， 轻症可以简单理解为重疾的早期表现 ， 可以便于被投保人早期发现早期治疗 。 老年人买重疾险的选择范围有限 ， 即便有得买也很贵 ， 所以从性价比角度可以考虑专门针对老年人的防癌险 。
人寿保险主要是为了被保险人身故后留下一笔钱 ， 这笔钱可以用于偿还贷款、赡养父母、抚养子女等等 。 人寿保险的保额可以和这三种用途需要的钱挂钩 ， 比如还差20万房贷没有还 ， 想给父母留10万赡养费用 ， 没有子女 ， 那就买保额30万 。
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