药神治病，保险救命。| 普通人的保险配置科普
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这周重温了一遍《我不是药神》 ， 市面上影评写了很多了 ， 我个人感觉是电影并没有完全展开 ， 很多话题都通过角色的台词 ， 点到为止了 。
制度扭曲了 ， 社会扭曲了 ， 人性并没有扭曲……怎么可能？
贫穷能把人逼到什么程度 ， 我是亲身领教过的 ， 大概永远都忘不了 。
“这世界上只有一种病 ， 穷病 。 ”
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电影里能引发讨论的点很多 ， 我只想说一件事：
为什么要把人生逼到不犯法就只能去死的处境？
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先讲个故事
转移人生中不可知的风险 ， 最方便、最便宜的方法就是配置保险 。
只是建议买保险这种事 ， 越是穷人 ， 越觉得是在害他 。
我前段时间因为工作的关系 ， 访谈了一些人的家庭保险情况 。
一位刚从世界顶级500强跳槽到我司的大叔跟我说 ， 他不仅给家人全部都配置齐了商业保险 ， 而且还去香港给小孩配置了两全型的寿险 ， 会在需要的时间节点返还给小孩一笔钱 ， 不会影响小孩的教育开支 。
我当时听这个话其实心里难受极了 。
我想起来我上小学、初中的时候 ， 每年学校组织交学生医疗保险 ， 一年才几十块钱 ， 我爸妈都跟我说不会有事的 ， 保险都是骗人的 ， 咱们不交这个钱 。
他们不会想到花了这几十块钱 ， 一旦遇到意外 ， 就不需要自己去操心几十万的医疗开支 。
现在回想起来 ， 好像我的命就特别不值钱 。
我不能这样 。
我分得清人生的A面是保持初心一路向前 ， 而人生的B面则是保护自己降低风险 。
现在我给全家都买了保险 。
这篇我会用几个问题 ， 把常见的保险疑问都聊一聊 。
1
什么样的人要买保险？
每个人都应该在基础的社保之外 ， 配置一套商业保险 。
为什么？
很简单 ， 社保覆盖的保额、治疗方式、用药范围都是有限的 ， 真要遇到癌症一类的重大疾病 ， 进口药不能全报销 ， 但是商业保险可以 。
另外 ， 越是穷人越要配保险 。
理由也很简单：说白了 ， 有钱人摊上大事 ， 万一没有保险 ， 人家有家底可以拿去看病；穷人不买保险 ， 等摊上事了 ， 是真的没钱治病 。
虽然事实是越是有钱人 ， 保险买的越积极；越穷 ， 越觉得保险骗钱 。
2
家里人多 ， 先给谁买保险？
先给主要经济来源买保险 ， 通常就是我们这一辈年轻人 。
因为一旦主要经济来源发生意外或者重大疾病 ， 家庭的主要收入就会中断 ， 会降低生活质量甚至家庭经济崩溃 。
所以如果预算有限 ， 就先给自己买保险 ， 双薪家庭就先给夫妻两个人买保险 ， 保护钱的来源 。
3
要买什么保险？
常见的商业保险是指意外+医疗+重疾+人寿四种 。
意外险通常都是有效期1年 ， 每年买一次 ， 大部分价格在50~200元之间 ， 保额通常在50万左右足够用了 ， 杠杆率非常高 ， 是首次买保险的最佳选择 。
医疗险是最基础的配置 ， 覆盖住院治疗的费用 ， 保额通常高至100~400万 ， 市面上各家明星产品都是百万医疗险 ， 而且价格实惠 。
重疾险是针对重大疾病进行风险转移 ， 有些重疾险覆盖轻症赔付 ， 轻症可以简单理解为重疾的早期表现 ， 可以便于被投保人早期发现早期治疗 。 老年人买重疾险的选择范围有限 ， 即便有得买也很贵 ， 所以从性价比角度可以考虑专门针对老年人的防癌险 。
人寿保险主要是为了被保险人身故后留下一笔钱 ， 这笔钱可以用于偿还贷款、赡养父母、抚养子女等等 。 人寿保险的保额可以和这三种用途需要的钱挂钩 ， 比如还差20万房贷没有还 ， 想给父母留10万赡养费用 ， 没有子女 ， 那就买保额30万 。
通常来讲 ， 成年人需要配置意外+医疗+重疾+人寿；
老年人需要配置意外+医疗+重疾/防癌；
小孩需要配置意外+医疗+重疾 ， 另外视家庭经济情况 ， 可考虑配置教育金性质的理财型保险 。
（以上都是通常意义 ， 不包括特殊需求）
4
买终身、长期还是一年期？
经济条件允许的情况下 ， 当然买终身 。
如果考虑性价比 ， 给个背景资料：2017年11月国务院指出 ， 到2030年我国人均预期寿命达到79岁 。
也就是说 ， 针对一些类型的保险 ， 你买保到80岁和买终身的效果是一样的 。
一年期保险存在的意义 ， 是给经济不宽裕的年轻人暂时有一个规避风险的方式 ， 而不是让大家薅保险公司的羊毛一直薅到老 。
如果真的担心一年期保险以后续保会有问题 ， 就多花点钱买长期和终身险 。
5
买消费型还是理财型？
面对绝大部分的人都建议买纯消费型保险 。
理财型的那种保险 ， 往往是针对特殊目的才配置的（比如小孩的教育金） 。 对绝大部分人来说 ， 收益率往往还比不过货币基金 ， 何必呢 。
6
小公司的保险能买吗？
不仅能买 ， 有些小保险公司还挺亮眼的 。
从最近几年的理赔报告来看 ， 很多小型保险公司或者新公司 ， 理赔率极高 ， 理赔效率也快 ， 甚至在投诉率上都低于行业平均水准 ， 在服务表现上远高于一些老牌大保险公司 。
所以回到问题的本质 ， 投保的时候更关心的应该是保障能力和投保须知 。
另外 ， 很多人担心保险公司会不会倒闭 ， 实际上我国的保险公司成立门槛很高 ， 而且保监会每年的考核都非常严格 ， 市面上现存的保险公司实力都不需要担心的 。
而且万一有人寿保险公司发生破产 ， 仍然有效的保单会被转移给别家保险公司继续承保 ， 同时保险保障基金也会对这些保单进行救助 。
可以简单理解为我国的保险市场是一个严格监管、制度完善、保监会兜底的市场 。
7
每年买保险花多少钱合适？
建议总收入的5~10% 。
不要让保费占家庭开支过大 ， 更不要乱听网上介绍 ， 冲动性买保险上瘾 。 我之前在微信群里吐槽过 ， 现在一些所谓的大V不断让人加买各种保险 ， 是不符合保险配置常识的 。
而且现在很多保险性价比很好 ， 买起来方便 ， 服务也好 ， 5~10%足够了 。
如果在这个范围内觉得保险预算不够用 ， 几个处理方法：
①先给自己买保险 ， 再给父母买保险；
②降低配置的保额 ， 等以后升入提升之后再加一份保险；
③降低保障期限 ， 买不起终身买定期 ， 买不起定期买一年期 ， 等以后收入提升再优化保险配置 。
人生阶段在变化 ， 家庭成员在变化 ， 甚至保险产品也在不断优化完善 ， 所以家庭保险配置都不可能一步到位 ， 不用太心急 。
8
我/我亲人有xx病 ， 怎么办？
一定看清楚投保须知 ， 有疑问联系这家保险的客服 。
但是如果真的是投保须知里的写清楚不能投保的病 ， 很抱歉 ， 就是不能买保险 。
保险公司是做生意 ， 不是做慈善 ， 不是为了奉献医药费而存在的 。
不想把自己陷入这种困境 ， 就尽早配置保险 。
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