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产品测评：平安福2020

平安人寿拳头产品—平安福 ， 自2013年上市至今 ， 每年奉行至少升级一次的策略 。 当然 ， 每升级一次也是一次涨价的过程 ， 但今年的升级却有点不同 。
平安掌舵人马明哲先生在2月21日的中国平安2019年年度业绩发布会上 ， 也坦言平安过去推出的产品主要是从公司角度出发 ， 接下来的产品将更注重于客户需求 。
首先 ， 先来了解一下 ， 平安福升级历程：
2013年平安福上市 ， 保30种重大疾病；2014年平安福升级 ， 增加了8种轻症责任 ， 赔付1次 ， 按20%基本保额赔付；2015年平安福升级 ， 重疾种类从30种增至45种 ， 轻症不变；2016年平安福升级 ， 重疾种类增至80种 ， 轻症责任增至20种 ， 并首次加入RUN计划（同年上半年 ， 首次推出少儿平安福）；2017年平安福升级 ， 轻症赔付3次 ， 且70周岁前赔付轻症后重疾保额提升 ， 新增可选附加险福肿瘤 ， 恶性肿瘤多2次赔付（要求首次重疾为恶性肿瘤 ， 且间隔期5年以上）；2018年平安福升级了2次 ， 第一次调整了附加险规则；第二次调整了最高缴费年限 ， 从30年变更为29年 ， 宣传为少交一年保费；2019年平安福升级了3次第一次是重疾轻症种类分别增加至100种和30种；第二次新增险种福保保与平安福一起买 ， 价格有折扣；第三次轻症种类增至50种 ， 补充了一直被诟病缺失的3种高发轻症（冠状动脉介入手术、不典型急性心肌梗塞和轻微脑中风） ， 变更了观察期出险附加险只退现价的条款内容 ， 同时取消了长期意外险捆绑销售的投保规则 。 2020年平安福升级……平安福20产品形态产品测评：平安福2020
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升级内容相较上一版平安福2019II ， 此次升级在保险责任上基本没有变化 。 主要是将过往主险+重疾的组合形式（主险保额至少比重疾保额多一千） ， 调整为主险重疾统一为主险 ， 保额一致 。
与过往每一次升级都伴随着的价格上涨不同的是 ， 此次调整后价格反而略微降了一点 。 如上图平安福2020 ， 30周岁男 ， 50万保额20年交的价格15619.11元 ， 而平安福2019II ， 同样50万保额（主险50.1万+重疾50万+被保人轻症豁免）的价格是15944.31元 。
整体上来说 ， 此次产品称不上升级 ， 因为保险责任没变化 ， 只能算是一次调整：调整主险形态、调整价格（价格降低了约2%） 。
产品优缺点01优点
RUN计划 ， 健行有奖 ， 投保后的前2年坚持走步保额会增加；需要通过平安金管家 ， 每月至少有25天每天运动步数不少于10000步：
18个月达成RUN健行目标 ， 轻症增加1%保额 ， 重疾/身故增加5%保额24个月达成RUN健行目标 ， 轻症增加2%保额 ， 重疾/身故增加10%保额 。（达标难度比较大）
轻症增加保额：
70周岁之前 ， 发生轻症赔付 ， 每赔付一次 ， 重疾/身故保额增加20% ， 最多可增加60% 。
如果以上两项保额能全增足 ， 重疾/身故的保额累计可增加70% 。
02缺点
可选附加的成人肿瘤这项责任 ， 依然很鸡肋 。
首先 ， 恶性肿瘤多次赔付责任生效的前提是重疾必须是恶性肿瘤 ， 如果首次重疾非癌症 ， 此项责任终止！而目前市场上在售的癌症多次赔付产品基本都是首次非癌重疾 ， 间隔期1年后发生癌症 ， 即可再次赔付 。 其次 ， 恶性肿瘤多次赔付间隔期5年 。 市面上大多数产品的两次癌症之间都是3年间隔期 ， 3年间隔的理赔概率远远高于5年 。 有数据表明 ， 发生癌症后5年仍生存的 ， 后续再次发生癌症的概率要小很多 ， 大多数的二次癌症（持续、复发、转移、新发）的发生都在5年内 。 其他产品一些消费者买保险 ， 会比较偏向于选择大公司、大品牌 ， 认为大公司保障好、服务好 ， 即使贵一些也能接受 。
下面我拿实力同样强劲的保险公司 ， 华夏人寿（过去五年保费规模均稳居国内前5 ， 世界五百强企业）、工银安盛（由中国工商银行、中国五矿集团和法国安盛集团合资成立 ， 去年保费规模第11名）的产品来横向对比看看 ， 三款产品的保险责任及价格有何不同 。
产品测评：平安福2020
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通过以上表格 ， 可以比较直观地看出 ， 平安福在保障及价格方面 ， 都不占优 。
消费者如果不是特别在意公司品牌的话 ， 其实市面上还有很多产品可以选择 。 建议消费者购买保险时 ， 还是多关注产品及保障本身 ， 因为未来发生理赔时 ， 唯一的依据是产品合同条款 。 在合同条款范围内的 ， 大公司不会多赔 ， 小公司也不会少赔；不在合同条款范围内的 ， 哪家都不会赔 。
总结平安去年推出的福保保 ， 其实就是一次试水和变相降价的过程 。 此次平安福直接降价 ， 虽然降价不多 ， 但对于盘子那么大的平安来说 ， 实属不易 。
【产品测评：平安福2020】产品降价 ， 不知算不算是平安踏出以客户需求角度出发的第一步 。 期待平安未来开发的产品 ， 不管是保险责任还是价格 ， 都能更满足大众需求 。


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