捷信息费问题、借贷搭售保险、小孩误充值游戏……双11律师答问十( 三 ) 借贷|充值游戏|十大|新闻图片|专题

　　因此，消费金融公司在制定贷款利率时，应参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《规定》”）第二十六条的规定，即：

　　借贷双方约定的利率未超过年利率24% ，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36% ，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　该《规定》将民间借贷利率的三个区间。第一个是司法保护区，年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。第二个是自然债务区，即年利率为24%至36% ，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼要求法院保护，法院不会支持。但是借款人如愿意自动履行，法院也不反对。第三个是无效区，年利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效，可以要求返还。

　　《规定》于2015年9月1日起施行。在《规定》施行后签订的年利率超过36%的金融借款合同，超过部分应认定为无效。借款人在通过网上平台进行金融借款过程中遭遇非法高利贷的，可以向人民法院起诉主张超过年利率36%的部分无效。若金融借款公司涉嫌非法集资等刑事犯罪的，可以向公安机关举报，追究其刑事责任。除了广大金融消费者应加强警惕、理性投资外，相关主管部门也应通过提高金融机构获得牌照等门槛等方式，加强对民间消费金融借贷公司的管控。

　　案例二

　　网贷强制搭售保险

　　律师：涉嫌侵犯消费者自主选择权、违反监管规定

　　▼集体投诉：众安保险在投保人不知情的情况下捆绑销售保险

　　点击查看详情

　　联系客服说是网贷时签约的。本人在进行网贷时并未被告知有捆绑保险这一项业务，也没有看见保险合同，而且本人并不知情也没有签字。已经向保监会举报。

　　▼广东新阶联同心服务团成员、北京市盈科（佛山）律师事务所律师

韩丽茹

解答：

　　首先，根据《消费者权益保护法》第九条“消费者享有自主选择商品或者服务的权利” ，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。