江苏龙网

  1. 首页 > 人文 > >

[钛媒体]信用支付一路狂奔，未来这块蛋糕该怎么吃

[钛媒体]信用支付一路狂奔，未来这块蛋糕该怎么吃

----[钛媒体]信用支付一路狂奔 ， 未来这块蛋糕该怎么吃 //----[ http://www.caoding.cn]

图片来源@视觉中国

文丨锌刻度 ， 作者丨邓晓进 ， 编辑丨许伟

9月 ， 信用支付成了炙手可热的关键词 。

月初 ， 美团推出名为买单的信用支付产品 ， 模式与支付宝的花呗如出一辙 。

中旬 ， 关于腾讯内部正在孵化 “分付”这一信用支付产品的消息 ， 甚嚣尘上 。 虽然虚实难辨 ， 但在业界还是引发了极高的关注度 。

从支付宝的花呗到京东白条 ， 到携程和去哪儿的拿去花 ， 再到唯品会的唯品花 ， 再到美团的买单 。 从电商、出行到社交 ， 信用支付的渗透呈现出无限扩张的趋势 。 相关数据显示 ， 到2020年 ， 消费信贷将达到10万亿元级以上规模 。 由此可见 ， 信用支付这块蛋糕 ， 未来还会很好吃 。

那么 ， 眼下信用支付竞争几何？未来行业命运是何走向？也许能从用户的故事得到启示……

被终结的“现金”尴尬

王珊（化名） ， 航空公司中层管理干部 ， 2017年开始使用花呗 。 她告诉采访人员 ， 之所以会使用花呗 ， 原因有两点 ， 一是当成信用卡的补充 ， 二是提高芝麻信用分 。

王珊的工作性质 ， 决定了她一年有大部分时间出差在外 ， 而在外的一切开销在没有花呗的时代 ， 她主要的信用支付方式就是信用卡 ， 出门还额外带一些现金作为补充 ， “因为那时候不是每个店都可以刷卡的 。 ”

王珊回忆 ， 曾经有一次出差到某个县城参加活动 ， 到了目的地才发现很多吃饭的店面都无法刷卡 ， 而银行网点也不多 ， 取现金也非常困难 。 更尴尬的是宾馆结算竟然也遇到无法刷卡 ， 于是只好再跑去银行取现金才解决了问题 。 至此之后 ， 王珊但凡出差 ， 要么出差前就备好现金 ， 要么到了当地机场第一件事就是在ATM机上取足够现金备用 。

进入无现金时代之后 ， 王珊觉得带给她的便利真不是一点半点 。

出门信用卡还是必备的 ， “进行大额支付的时候还是会用到信用卡” ， 但用花呗代替了现金的功能 ， “类似的信用支付产品提供的消费额度大都在一万元以内 ， 所以用来应付就餐、日常出行等小额支付非常方便 。 ”她告诉采访人员 ， 花呗的覆盖面非常广 ， “哪怕吃个早餐都可以用花呗支付了 。 ”

而另一个吸引王珊使用花呗的原因是 ， 积累芝麻信用 。 “租车、订酒店、租充电宝……用芝麻积分就不再需要任何押金 。 ”王珊告诉采访人员 ， 免去押金支付和之后的退取环节 ， 用户体验好很多 。

当采访人员问起 ， 是否考虑过信用支付带来便利的同时会出现问题呢？“反正使用至今没有出现什么问题” ， 王珊表示她都设置好了自动还款 ， 她认为类似信用支付产品 ， 只要按时还款应该就不会出什么问题 。

采访人员随后也做了一些关于信用支付产品使用的相关调查 ， 结合上述采访 ， 采访人员发现 ， 信用支付产品如今在年龄层25~36岁之间的接受应非常高 ， 但多数都会选择生活应用场景较为完整、延伸关联应用较多的产品 ， 例如支付宝的花呗 ， 一方面有淘宝这个庞大的购物体系支撑 ， 一方面线上线下可使用的覆盖面比较广 。

“先买后付”的现实顾虑

吕杨（化名） ， 从事广告行业两年 。 面对采访人员的问题 ， 她都回答得简单利落 。

她告诉采访人员 ， 她如今只开通了京东白条这一个信用支付产品 。 “现在每天都在加班 ， 很少有时间去超市 。 ”处在事业打拼阶段的吕杨 ， 早出晚归 ， 走着两点一线的轨迹 ， 一些生活必需品也都几乎靠网购来解决 ， 因此对京东这样的网上大商超使用比较频繁 。

偶然的机会 ， 在下单购买的时候 ， 看到了“首次激活京东白条可以享受50元的优惠” ， 于是就开通了京东白条这个信用支付产品 。

在后来的使用中 ， 吕杨向采访人员表示：“有时候买个价格高点的产品 ， 可以免息分期也挺好的 ， 减少压力 ， 也没有额外的费用 。 ”

在采访中 ， 采访人员得知吕杨只开通了京东白条一个信用支付产品 ， 对于其他平台的相关产品 ， 吕杨表示不会再开通了 。

她向采访人员表示 ， 其一是因为自己已经习惯在一个平台购物 ， 使用频率比较高 ， 另外开通其他平台的产品又要走一遍流程觉得很麻烦；其二 ， 担心以互联网为基础的支付产品的安全性；其三 ， 开通产品多了害怕忘记还款 ， 逾期未还款 ， 会上征信 ， 会对以后买房、买车甚至创业等贷款造成不利影响 。

吕杨的这些顾虑 ， 也代表了一部分用户的想法 。

采访人员通过采访发现 ， 大部分用户会同时使用1-2个信用支付产品 。 使用的产品多集中在日常自身使用频率较高 ， 可以覆盖线上线下相关应用场景的平台 。 而像美团、携程、去哪儿等平台的信用支付产品 ， 多数人会觉得没有必要开通 ， 因为使用的频率并不高 。

另外 ， 就是用户习惯很难转移 ， 大部分人在使用了信用支付之后 ， 养成了一定的习惯 ， 就不再愿意去做新的改变 ， 除非某个平台的新产品带来的附加值或者优惠力度足够大 。

不堪重负的超前消费

“你怎么又欠这么多费 ， 分这么多期？”“哎呀 ， 我也不知道 ， 用着用着就这样了！”

一大早 ， 金小蕾（化名）突然从床上弹起来 ， 她惊觉自己错过了这个月的唯品花还款日 ， 要被扣逾期金了 。

眼看着手里已经没有余额了 ， 金小蕾只能伸手向妈妈借钱 ， 但因为这样的事之前已经发生过很多次 ， 所以金小蕾的妈妈一听到就十分头大 。 这天早上 ， 两母女的大战就又一次拉开了帷幕 。

其实从小 ， 金小蕾就被妈妈以“女儿要富养”的心态培养着、娇惯着 。 一直到上大学 ， 金小蕾一个人去了外地 ， 虽然家里给的生活费不少 ， 但她的开销却越来越大 。 除去跟同学出去聚餐、逛街 ， 网购也成为了她的一大爱好 。

一开始 ， 因为生活费有限 ， 又无法办理信用卡 ， 所以金小蕾还比较节制 。 但后来 ， 她陆续看到了不少支付宝花呗和京东白条的广告 ， 碰巧遇到了想买的一个美容仪可以12期免息分期付款 ， 金小蕾便开通了花呗和白条 。

尽管一开始的额度较低 ， 只有7000元左右 ， 但随着她使用次数和金额的增加 ， 额度也就慢慢上去了 。 每当遇到“双十一”、“双十二”“6·18”等活动时 ， 她更是在商家推出的“分期免息”、“满减优惠”中无法控制自己 。

陆陆续续地 ， 金小蕾已经不再局限于花呗和京东白条 ， 唯品花、任性付、网易考拉白条也都用了个遍 。

“原本想着每个月只要把分期需要付的金额控制在生活费的范围里 ， 就不会有问题 ， 可没想到最后还是收不住手 。 ”金小蕾告诉采访人员 ， 自己已经“失控”过好多次了 ， 每一次都只能找妈妈来擦屁股 。

毕业工作以后 ， 这种情况不但没有缓解 ， 反而变得更加严重 。 一边办理了信用卡 ， 一边各平台上的可用额度得到了大幅增长 ， 金小蕾每月的消费变得更加离谱 ， 连周边的朋友都开始劝她不能继续这样下去了 ， 不然一旦其中一个环节没控制好 ， 就会全盘崩溃 。

没过多久 ， 这样的预言就成了真 ， 因为使用的平台太多 ， 金小蕾已经记不太清各个平台的还款金额和时间 ， 所以就这样逾了好几次期 。 最后 ， 金小蕾的妈妈终于忍无可忍 ， 强硬地要求她必须关掉所有的信用支付平台 ， 信用卡也一并收起来 ， 一定要改变她这样过度的超前消费模式 。

而金小蕾自己呢 ， 也受够了每个月要牢记7日、9日、13日、15日、20日等近十个还款日 ， 计算着每个月如何还完所有的款项 。 关掉所有信用支付平台之后 ， 她反而深舒了一口气 ， 觉得自己一身轻松 。

事实上 ， 在采访人员的采访调查中发现 ， 使用多个信用支付产品的消费者不少都是从学生时代开始的 。 在经济能力不够 ， 消费欲望又日益增长的情况下 ， 超前消费无疑是最方便的解决方法 。 然而 ， 由于规划不准确、思想未成熟等原因 ， 不少年轻使用者都很容易失控 ， 最终出现逾期、无法偿还、影响征信的后果 。

总结：新老玩家都有更大的责任

在移动支付的大浪潮中 ， 信用支付一开始并非扮演着最重要的角色 。 不过随着企业们对更多场景的积极开拓 ， 信用支付也展现出了其他支付方式难以比拟的优势 。 举例来说 ， 如在预订酒店、租赁设备时 ， 就能够通过信用支付获得预授权 。

与此同时 ， 如阿里巴巴、京东、美团这样的行业巨头 ， 伴随着细分业务的增多 ， 自然诞生了对金融体系、支付体系、信用体系的强烈需求 。 打造自身闭环生态链 ， 对企业未来各项业务的顺势推进有着不可忽视的重要性 。

业务体系与信用支付手段之间其实存在着相辅相成的关系 ， 更好的业务体系为信用支付手段的推进搭建了夯实的基础 ， 而信用支付也为业务体系的进一步壮大提供了更广阔的空间 。

不过 ， 信用支付既是块香甜可口的蛋糕 ， 也是把悬在头上的利剑 。 某互联网公司CFO兼执行董事Lucence向采访人员谈道：“使用信用支付的用户 ， 大多是没有信用卡 ， 或者信用卡额度很低的用户 。 那么 ， 就注定这类用户不是高净值用户 ， 单户消费能力总体不高 ， 产生违约的概率较大 。 ”

违约产生的风险 ， 其实很大 。 对于用户来说 ， 征信的不良记录会对未来的贷款产生不小的影响；对于平台来说 ， 仅靠一时优惠吸引来的消费者对业绩增长的贡献有限 ， 同时坏账率的增加也对平台的发展不利 。

而从外部来说 ， 早在2018年 ， 央行就开始对支付行业继续保持严苛整顿与高压监管态势 ， 断直连、备付金集中存管政策的落地 ， 对支付市场的未来影响已经产生 ， 并且厘清支付机构的社会责任 。

所以对于信用支付领域的新老玩家来说 ， 想要接稳这块香饽饽 ， 的确需要明确自己的责任 。 除此之外 ， 在白条、花呗等先入局者已经享受完第一轮红利 ， 并且拥有难以撼动的优势时 ， 也应该开始思考如何打造更强大的体系 ， 扩宽更多的场景 ， 并且为用户带来更好的体验 。

【钛媒体作者介绍：“锌刻度”采访人员团队 ， （公众号ID：znkedu】

更多精彩内容 ， 关注钛媒体微信号（ID：taimeiti） ， 或者下载钛媒体App


    推荐阅读


    上一篇：「钛媒体」都是做P图发家的，为何1个Adobe强过136个美图？

    下一篇：「钛媒体」共享单车集体涨价后, 你还适应吗？