银行公布141名拖欠助学贷款名单，最低欠3.4元，江西学霸为何多老赖为了催收逾期不还助学贷款的

为了催收逾期不还助学贷款的大学毕业生，江西萍乡农商银行在最近使出了一招绝杀：将欠款学生的名单和学校、逾期金额、住址等信息在网络上公开，借此希望联系不到的欠款学生尽快还钱，该消息传出后，立即登上微博热搜，也引来了不少争议。

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8月14日，江西萍乡农商银行在官方公众号上提出一则告示有关“大学生助学贷款逾期”的通知，通知的内容是催逾期未还助学贷款的毕业生尽快补齐助学贷款，款时间为：8月15日-9月15日，方式共三种，网点、银行卡或手机自助还款。

为了督促学生们尽快还款，该通知还附带了一份催收名单，公布了141名大学毕业生的姓名、学校、逾期金额、住址等，其中逾期金额最低的学生拖欠3.47元，最多的学生拖欠了11890.96元未缴纳。

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对于这些因为种种原因未交款的学生们，江西萍乡银行表示：“当你大学毕业，步入社会后，你再忙也别忘了帮助过你的助学贷款。你毕业后，从当年的9月1日起不再享受政府贴息政策，每年12月21日请按时交纳贷款利息，到期及时偿还贷款。 ”

如果逾期不缴，将要承受比较严重的结果，比如留下不良信用记录；影响个人信贷；违约信息保留至少5年；逾期严重，无法坐高铁、飞机；情节严重的，要承担法律责任。

公开个人信息实属下策

中国从1993年开始推行助学贷款机制，主要分为生源地信用助学贷款和校园地贷款，部分高校还提供学校贷款和校友基金，江西的生源地信用助学贷款开始于2009年7月，截至2018年底，累计发放生源地助学贷款48.8亿。

此次并非江西省第一次出现助学贷款坏账的情况。 2015年，江西省教育厅召开的有关会议上了解到，就曾专门讨论过江西省高校国家助学贷款的还贷情况。按照当时的数据，江西省高校有1001人毕业后没有及时还贷，涉及违约金额568万元，违约率为9.8% ，个别高校违约率甚至高达30% 。

对于此次公开个人信息，江西萍乡农商银行对潇湘晨报表示，实在是因为联系不上学生，他们大部分变更了电话号，且地址不详细，所以才出此下策。

以这种方式进行催款是否妥当？网上有评论认为助学贷款本身是国家资助贫困学生的一种方式，学生逾期不还，是恩将仇报，没有责任心。但也有声音认为按照此次不少人欠款几块甚至几百不还，可能是因为联系方式变更或者忘了，并非有意。

全球范围内，助学贷款违约最为严重的并非我国。纽约联储曾发布《家庭信贷报告》显示，截至2018年第4季度，美国大学生助学贷款总额接近1.5万亿美元。承担助学贷款的总人数超过4400万人。这意味着每四个美国人就有一人负债，且平均负债接近3.4万美元。助学贷款占消费贷比重已经超过10% ，成为全美仅次于住房抵押贷款的第二大贷款，不少美国人甚至要还债到60岁。

据《福布斯》杂志的报道称， 2017年，全美有4400万人共欠下了1.4万亿美元的助学贷款，每年约有11%的学生因无力偿还助学贷款宣布破产。由于美国大学学费高昂，过高的坏账率最终也给美国财政造成了巨大的负担，尤其经济危机时期，助学贷款更容易出现坏账。

美国官方研究过为什么会出现助学贷款坏账的情况，最终发现坏账率与当地的就业率、大学学费上升等都有相关性。就业率高，违约率低，大学学费涨价速度越快，违约率也越高。

国内的情况与国外在区域性上也有相似之处。由于经济发展水平的不一致，不同地区的欠款情况并不相同。根据教育部2016日公布的数据， 2012年至2016年，全国累计发放国家助学贷款948.93亿元，占资助总金额的13.59% 。

2004年6月至2006年6月期间，申请助学贷款的金额排在前十位的省份分别是：湖北、山东、河南、安徽、江苏、陕西、辽宁、广东、重庆、上海，这些大部分为教育大省或者人口大省，其中助学贷款学生占在校生比例较大的的省份是云南、湖北、贵州、西藏、青海、河南、山西等区域。

以贵州为例，截止2012年底，贵州高校逾期违约金额628万元，违约率达29.84% 。其中，即使是广受好评的生源地信用助学贷款，违约率也达到了25.47% 。

根据中国财政部数据统计显示，截止2013年底，某银行发放国家助学贷款9257笔，贷款金额4787.68万元，其中不良贷款548.89万元，不良贷款率达到11.47% 。 2006年，还有媒体报道上海复旦等高校68名大学生拖欠助学贷款被起诉。

2014 ，新华网在报道中提到，西南某省助学贷款违约率达24% ，违约率在40%以上的高校有24所。同年10月，财政部驻重庆财政监察专员办事处网站也刊文提到，某银行发放贷款总额达4787.68万元的贷款，其中不良贷款达548.89万元，不良贷款率为11.47% 。

但另外一些经济较为发达的省份和城市就相对乐观， 2016年，广东省教育厅就公开其助学贷款违约率不超过1% 。而据姑苏晚报报道， 2007年至2015年，苏州仅发生一例借款学生没有按时还款的情况。

这些区域的频发性助学贷款违约使得一段时间不少银行不愿意再竞标相关的助学项目，有的银行则选择提高审核门槛。对于早些年助学贷款违约率高的情况，中国新闻网报道称，无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款，是主要原因，其中无力还款主要是因为就业问题。在执行层面上，助学贷款不良率居高不下的原因主要是毕业后难以联系学生，银行进行起诉，讼法律文书司法“也难以达到，且执行难起来成本太难。

但这种情况大多集中助学贷发展早期，那时征信系统不健全以及联络方式不发达，在2014年之后逐渐改善。中国银行业监督管理委员会法规部副主任王科进就曾对媒体表示， “从经办银行反馈的情况看，绝大多数借款学生都能按照合同的约定还款，有少数借款学生可能因各种原因不能按时足额还款， 2014年违约率仅为1.75% ，形成的实际损失比较小。总体上国家助学贷款运行的情况还是良好的。 ”

一家北京高校的辅导员告诉AI财经社，近些年高校内助学贷款申请门槛并不很高，审核流程也一直在简化，所以只要是真正贫困的学生申请助学贷款，不仅国家有提供，学校和校友私人都会提供这类贷款。 “也确实存在学生换了号码后忘记还的状况，但只要通过其他方式联系到学生，并没有出现故意不还的状况。 ”他说。

不还贷得不偿失

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还款率的改善还来源于国家政策的调整，比如还款期限就从2004年的6年修改了如今的14年到20年。一名湖北高校学生向AI财经社举例，她助学贷款欠了2万4 ，但由于还款期限长达20年，且利息极低，每个月如果按时还款只需要还不到50块，也可以选择提前还完。为此，她到外地工作后就立即到银行进行了手机修改，一直在按期缴纳助学贷款。

除了还款期限延长，国家还为提供助学贷款的单位发放风险补偿金。以上海为例， 2004年9月至2018年8月，承办上海市校园地助学贷款的工、农、中、建四大国有商业银行，共计发放14.91亿元助学贷款，截至2018年8月底，实际不良贷款金额仅为1700万元左右，但期间国家财政共计支付银行风险补偿金近1.5亿元，完全可以覆盖银行的风险。基于这种保障和国家鼓励，近些年各个省份也在积极推动助学贷款覆盖范围的扩大，提高助学贷款的总额度。

而且，对于学生个人，不还款实际上风险很高。

公布个人信息并非江西萍乡农商银行首创。 2006年，河南一家报纸就公开了263名逾期未还助学贷款的大学生名单。而根据相关的政策条款显示，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。

尽管这种方式在舆论上引发了争议，但实际上按照相关的法律条例，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。

一名北京985院校的毕业生告诉AI财经社，自己换手机号后忘记了助学贷款的事，结果银行通知逾期超过10次后，尽管他发现后已经补上了贷款，但已经影响了他的征信，银行告知他未来只有结婚后以双人的名义才能进行大额贷款。另外也有人表示，自己因为逾期问题，最终导致无法用公积金贷款买房。

除了影响征信，网上还流传着助学贷款不还会影响本人日后进入体制内工作的背景审核，甚至影响子女未来的受教育情况。但对于这种说法， AI财经社发现网络上官方公开的资料仅表示会影响征信系统，没有明确条例证明会影响其他社会生活。

所以无论是河南的报纸还是江西银行公开违约学生名单，都不违背法律。且AI财经社发现，目前已经有不少毕业生由于忘记还贷，最终导致个人信用出现几率，最终影响购房买车等经济活动。尽管目前的法律法规规定，逾期五年后可以消除，但仍旧有消息称这种信用污点会伴随人的一生。