懵懂德年纪|大智慧父母如何用保险知识保护孩子
孩子不仅是爱的结晶 ， 也是父母的牵挂 ， 孩子的出生 ， 是每个家庭的转折点 。
生孩子不难 ， 养孩子难 ， 对于你的小宝贝 ， 放养政策已经过去 ， 更多的父母会把重心放在孩子身上 ， 同时也害怕孩子有个什么意外 ， 不惜花大价钱给孩子配置各种各样的保险 ， 这里要和你说一句：给孩子买保险 ， 一定要理智 。
为什么经常给孩子买错保险
很多父母给小孩买保险 ， 总是冲动消费 ， 听别人说什么产品好就买什么产品 ， 最后花几万块给小孩买完终身保障的保险 ， 可以分红 ， 可以当教育金、还有重疾保障等等 ， 最后一问才知道 ， 这一家子只有小孩有保障 ， 父母啥都没有 ， 因为给小孩买完保险之后经济预算不多 ， 保费压力太大 。
造成这个问题的主要原因有以下三点：
1.保险知识薄弱
很多人不知道保险配置的正确顺序：先大人后小孩 。 如果大人没有得到保障 ， 先倒下 ， 即使给小孩买再多再好的保险 ， 没有人续费 ， 小孩同样得不到保障 。
2.小孩的保险很便宜
合理配置险种情况下 ， 小孩的保险是比较便宜的 ， 小几千就够了 ， 一两万的预算情况下完全可以给整个家庭做个保障计划 。
3.易被年金险吸引
年金险本身无错 ， 但你还没有配齐健康险 ， 匆匆忙忙被年金险的噱头吸引 ， 从而本末倒置 ， 问题就很大了 。 经济预算不高的家庭 ， 一定要先配齐健康险 ， 最重要的是生存下来 。 年金险在保障上是锦上添花 ， 健康险是雪中送炭 ， 这样形容你应该就知道孰轻孰重了 。
给小孩配置保险的优先级是什么？
1.社会基本医疗保险
医保是小孩子最基础的保障 ， 而且还比较便宜 ， 是你优先考虑配置的 。 具体的报销情况看各地的政策 ， 一般来说 ， 在医保目录范围内 ， 可以办理门诊和住院费用一定比例的报销 ， 一般比例是在50%~80%之间 ， 每个地区的政策不同 ， 小孩可以自愿参保当地的医保 ， 有参保意向的直接到当地社区或者医保部门进行办理就行 。
2.商业健康险
在配置完社会基本医疗保险后 ， 再补充商业健康险 ， 注意 ， 是健康险 ， 不是年金险教育险之类的 。 首先应该考虑健康险 ， 健康险也分很多种 ， 那么要怎么考虑呢？相关的顺序如下：
（1）意外险
小孩子日常生活中面对的风险 ， 主要是摔伤烫伤等问题 ， 尤其是两三岁的孩子 ， 刚好是好动的年龄 ， 所以发生意外伤害的概率还是很高的 。
一般的意外险是一年一保的 ， 就是说买一年保一年 ， 比较灵活 ， 你可以根据现状为小孩挑选产品 。
（2）医疗险
主要分为百万医疗和住院保 ， 百万医疗顾名思义 ， 可报销1万以上的大病医疗费；住院保即小病医疗 ， 报销1万元以内的医疗费 。
医疗险可以覆盖社保中不能报销的费用 ， 并且小孩容易生病 ， 三天两头就要往医院跑 。 这里的建议是先配全百万医疗 ， 预算充足的情况下再配住院保 ， 毕竟保险要发挥保障的作用 ， 一场几千块钱的病你能够有钱医 ， 但如果是几万几十万的病 ， 医疗费对于你来说就很吃力了 。
（3）重疾险
小孩发生重疾的概率其实不算太高 ， 但最近发病率也在逐渐升高 ， 主要是环境污染的原因 。
购买重疾险有个宗旨：越早买越好 。 因为保费便宜 ， 并且小孩子身体健康 ， 没有什么大限制 。 要优先给小孩配置消费型的重疾险 ， 用低保费得到高保额保障 。
（4）年金险\教育金
教育金主要是锦上添花的 ， 这类险种有强制性储蓄的作用 ， 如果说家庭收入比较充盈 ， 可以考虑给孩子买个教育金 ， 在以后孩子各个阶段可以提出一笔钱 。 如果说父母后面不小心身故或者发生重疾无力支撑孩子的教育费用 ， 这笔教育金就出现作用了 ， 可以解决开支压力 。
最后总结一下
配置保险的顺序：先大人后小孩
小孩配置保险的顺序：先社会医保再商业保险
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