消费金融风控|现金贷风控|汽车消费金融风控公司风控流程以及解决方案( 四 )
4.行业风险：受经济形势影响及国家政策，行业发展变动影响而带来的风险
那么风控这件事到底该怎么做呢？简单而言有如下四个步骤：
一、风控体系的建立
对于风险有了直观的认识之后，还要对风险进行实时的监控，因此需要一套适合业务情况的风险指标体系，简单的讲，指标体系是用来直观反映风险控制效果的。然而冰冻三尺，非一日之寒。构建一套完善的风控指标体系需要对业务本身有深刻的理解，并且在业务的进行过程中不断地积累，优化。下面为大家介绍几个常见的风控指标：
1.逾期率
逾期率=逾期一个月以上贷款余额/未清偿贷款总余额
逾期率主要起到警示功能，在发现逾期率增长时，金融机构应该尽快介入，以电话催收等方式来减少损失
2.坏账率
坏账率=逾期拖欠180天以上余额/未清偿信贷总余额
坏账率是最直观反映风险的指标，坏账率越高，资产的质量就越低。需要强调的一点是，坏账率仅仅是风险管理中的一个方面，因为一般而言，风险越高，收益潜力就越大，所以坏账率高不一定意味着利润率低，反之，坏账率低，也不一定意味着利润率高。
3.综合收益率
综合收益率=利息率-资金成本率-坏账率
金融机构追求的是盈利，因此综合收益率才是结合了风险收益对比关系的更全面的指标，综合收益率越高，证明金融机构经营的越好，能够在风险与收益之间找到比较好的平衡点，实现较好的盈利。
4.贷款余额
至某时点借款人尚未偿还的本金，即：全部剩余本金作为贷款余额
5. (正常-\u0026gt;M1、M1-\u0026gt;M2、M2-\u0026gt;M3、M3-\u0026gt;M4、M4-\u0026gt;M5、M5-\u0026gt;M6)滚动率
举例：
正常-M1（逾期一期）滚动率=当月进入M1的贷款余额/上月末正常的贷款余额
M1-M2滚动率=当月进入M2的贷款余额/上月末M1的贷款余额
这个指标可以比较直观的衡量用户在哪个阶段的逾期发生的几率比较大，一般在消费金融领域中M2与M4是两个最重要的观测点，原因是客户可能因为一时忙碌或疏忽造成逾期，但若经过M1催收继续进入M2，几乎可确认为无力还款或者恶意拖欠。另外依据经验，客户一旦落入M4，则变为坏账的几率极高，因此M1-M2滚动率与M4-M5滚动率需要特别关注。
以上几个都是风控指标中比较基础和常见的指标，当然想要想要建设好一套风控指标体系并非易事，因为风控指标一直都是以问题为导向的，在建设风控指标体系之前，需要找到自身业务中亟待解决的问题，有针对性的针对具体问题设定风控指标。风控指标不见得越多越好，动辄上百个指标，业务人员根本就不知道从何入手去分析，其实反而是不利于业务发展的。
二、风控系统的构建
工欲善其事必先利其器，消费金融业务有别于传统银行信贷业务，对审批的时效性要求极高，通常都需要在极短的时间之内输出风控结果，因此传统的人工风控方式无法满足消费金融业务的需求，需要一套高效、精准的风控系统来做决策，风控系统需要有如下功能：
图1风控系统示意图
1.数据对接与加工：风控系统需要能够对接包括用户申请数据、第三方征信数据、历史业务数据、埋点信息等数据，并对这些数据进行加工与分析，从中筛选出符合业务需求的特征供风控策略集信用评分模型使用
2.规则配置与管理：消费金融业务具有变化快的特征，因此对于风控策略及信用评分模型需要经常进行优化修改。可视化的规则管理与配置平台是风控系统必不可少的组成部分，可以帮助风控人员快速修改风控策略，及时响应业务需求。
3.策略全自动执行：消费金融业务需要实现实时审批，因此对于一个申请者而言，所有的风控策略及信用评分模型都需要在极短时间内运行完成，目前业界成熟的风控系统一般都是基于规则引擎技术开发，可以实现业务实时审批的需求。
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