P2P“兜底”是安全保障还是风控缺失的无奈
p2p网贷的借款人，最后变成违约人，我们要看到两点，首先，不是每个借款违约的人都是故意赖账的，比如确实经营不善，或者经济不景气导致的，其次，如果真的是故意赖账，很多情况是信用标，如果是抵押标，虽然目前缺乏快速处置抵押物的渠道，但提供抵押总比不提供抵押好。英美国家的P2P网贷没有兜底，但现在也是走赔付之路了。因为P2P网贷的审核毕竟不如传统金融机构繁琐严格，而英美国家发达的征信系统和完善良好的投资环境很大程度上弥补了P2P网贷的一些固有缺陷，P2P网贷的一些传统优势却被中国的现实情况抵消了。英美国家的P2P网贷乃整个社会发展到一定时期自然而然产生的，中国P2P网贷是对外国的借鉴和学习，但要安全落地，还必须结合本土实际，这样必然就偏离了传统P2P网贷的模式，现在，国内采取拍拍贷那种纯线上模式的是不多的，我说过，目前对客户的发掘是全方位的，在借款端更是如此，比如O2O模式，比如债权转让的理财模式，要不就是和线下小贷公司合作，要不就是自己实力极其雄厚，基本可以满足在全国各地设置业务分站的要求，不过这样做的一个后果，就是遭到了许多坚持正统P2P网贷（当然，这是以中国的标准，而不是以英美同行的标准）的人质疑，认为不仅从模式上来说不是P2P网贷，甚至有违法的嫌疑。众所周知，P2P网贷关键是风控，英美国家P2P网贷平台在这方面操的心很少，因为有专门的部门去操心，他们只需要做好份内的事情，这样成本就少，而中国P2P网贷要在目前不健全的社会中堵住各种可能引发雪崩的漏洞，他投入的成本就高，而这些成本相当一部分要借款人去分担，通过借款利率表现出来，但这又进一步加大了违约的可能性，而这其实并非借款人的错，他也是不成熟社会的受害者，所以P2P网贷的“兜底”行为不是因为风控缺失，而是我们生存的社会还处于初级阶段。要知道，很多事情，单纯依靠风控是解决不了的，而P2P网贷这种商业活动实际上必须是社会发展到高级阶段才能做好的事情，中国P2P网贷是在大量借款人借贷无门，大量投资人投资无路的情况下，被催生出来的，他肩头上的使命即神圣又沉重，目前来说，他难以尽善尽美，但已经做到最好了。所以我才说，国家能够尽快出台详细的监管政策，然后让各种配套措施和实施初具规模，一步步完善，将P2P网贷体制化是最为重要的，到时候利率会下降，投资人违约的机率也会随之减小。逾期赔付是大势所趋，英美国家的P2P网贷平台也在走这条路，现在要达到的目的就是能够通过完善各种制度、有力落实各种法律法规，在平台自损被迫兜底前就通过其他方式就解决好问题，而平台的风险保障金起到最后一道安全阀门的作用，不到万不得已不会使用。
■网友
兜底也不能万无一失，十万一百万可以兜底，几千万呢、几亿呢？怎么兜底
■网友
陆金所在之前率先宣布将进行“去担保化”，可以说是较早宣布“不兜底”的平台，那么“不兜底”了平台是否就不安全了，答案肯定是否定的。在11月26日举办的中国支付清算与互联网金融论坛上，陆金所董事长计葵生透露，陆金所年化坏账率为5%-6%，依靠健全的风险控制体系可以较易的消化掉。从金融角度来说，金融产品出现逾期与坏账是不可避免的，但健康、良好的金融运行与风险控制的目的正是来缓释与处置逾期及坏账，在实际金融运作中这不是非常难的事情，所以出现逾期或坏账并不是非要机构或平台来“兜底”，因为有非常多的风控方式可以覆盖与解决问题。
据银监会某官员透露，针对P2P网贷行业的监管政策中，非常重要的一个红线就是平台不能自担保，也就是“兜底”。有分析人士认为，这是对P2P网贷行业提出了更高的门槛与要求，具备缓释与处置逾期及坏账是P2P网贷平台的基础风控能力，风控机制缺失造成的不得不“兜底”是不成熟的金融运作表现。
某P2P第三方研究机构负责人表示，监管政策要求“不兜底”必然是有原因的，成熟的风险控制完全可以“不兜底”来覆盖坏账或逾期等极端情况，“兜底”不属于风险控制手段。
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