江苏龙网

  1. 首页 > 生活 > >

P2P 平台的借款人和债权人的匹配原理是啥

我看你画的图，意思应该是拥有两个队列，系统后台自动匹配。其实原理很简单：1、价格匹配（利率）；2、数量匹配（金额）；但P2P的匹配远不仅仅原理而已，更多是业务要求导向的，比如：1、借款来源数量限制，避免30人以上的非法集资认定；2、出借资金的适度拆分，在风险和复杂度上做平衡；3、增加平台利差收入，而做的优先级匹配调优；4、两端产品间的定向匹配；5、流动性风险方面的考虑；等等等等，这些都是随着具体平台实际业务要求来的，没有一个固定的匹配算法，能适用所有平台。
■网友
一、一对一模式它是平台作为中介者，不参与借贷双方的交易。借款人发布匹配他的投资人的借款信息。二、多对一模式这种是以债权切割转让为手段实现资金配对，一般为信用贷款，金额较小，利率较高。由平台先将资金借给借款人形成债权债务关系，然后再将该笔债权切割成多份以理财的名义销售给多个出借人，真正的借贷双方并没有直接意义上的借贷关系，再加之平台后期宣传的本息担保等利好因素，所以能吸引大量的投资人投资。但是这种模式也有一个弊端：国家规定一旦借款人数超过30人，就涉嫌集资。所以平台会先将借款数打包成一定份额，再由投资人认购，形成债权关系。三、多对多模式这种模式就是平台运行先进的风控手段和技术手段，将投资人的资金分散到不同平台的产品上，最大化降低一个产品产生的风险。
■网友
比如甲要借20万（现在个人去P2P借款，最多一个平台20万，所有的平台加一起也只能借100万），他通过平台的风控，平台觉得他还的了钱，就会帮他把借款信息发布在平台上，那A看到了这条借款信息，就投了1万进去，B看到了投了5万进去，C投了3万，D投了……在发标期内一直到别人给他投齐了这20万。同时，甲还可以去其他平台发标，并且A\\B\\C\\D等人也都是可以去投乙、丙、丁的标的，债权人没有限制，只要有钱都可以进行投资吗，但是借款人就有借款金额的限制了。

■网友
　　P2P平台之所以在短时期内发展迅速，究其原因主要是其满足两端的用户需求。而作为平台连接两端的借款人和债权人的匹配原理到底是什么呢?
　　就目前来看，网贷平台主要有以下几个匹配方式：
一、一对一模式
　　它是平台作为中介者，不参与借贷双方的交易。借款人发布匹配他的投资人的借款信息。
二、多对一模式
　　这种是以债权切割转让为手段实现资金配对，一般为信用贷款，金额较小，利率较高。由平台先将资金借给借款人形成债权债务关系，然后再将该笔债权切割成多份以理财的名义销售给多个出借人，真正的借贷双方并没有直接意义上的借贷关系，再加之平台后期宣传的本息担保等利好因素，所以能吸引大量的投资人投资。
　　但是这种模式也有一个弊端：国家规定一旦借款人数超过30人，就涉嫌集资。所以平台会先将借款数打包成一定份额，再由投资人认购，形成债权关系。
三、多对多模式
　　这种模式就是平台运行先进的风控手段和技术手段，将投资人的资金分散到不同平台的产品上，最大化降低一个产品产生的风险。
　　优点：分散投资，安全有保障。不同的投资平台都会有不同的安全保障，作为直接投资的平台也会有一份保障，所以投资人的投资是更有安全的一个状态。
　　但P2P的匹配远不仅仅原理而已，更多是业务要求导向的，比如：
　　1.数量匹配。平台细分债权，由投资人进行认购，一个债权由不同的投资人认购，投资人成为债权人。
　　2.收益匹配。根据平台的收益情况，投资人找到符合自身情况的产品，进行认购。
　　3、借款来源数量限制，避免30人以上的非法集资认定;
　　4、出借资金的适度拆分，在风险和复杂度上做平衡;
　　5、增加平台利差收入，而做的优先级匹配调优;
　　6、两端产品间的定向匹配;


推荐阅读


上一篇：offer比较：网易乐得（网易商城），小米商业产品部，美团到店综合

下一篇：怎样评价spark的机器学习框架 和 tensorflow的机器学习系统