蚂蚁金服的竞争对手是谁蚂蚁金服的核心竞争力在哪
经过持续一年多的发酵，金融科技2B赋能已经演变成行业新常态。无论是蚂蚁金服、腾讯、度小满、苏宁金融等互金巨头，平安银行、兴业银行、建设银行等银行巨头，还是简普科技、品钛等创业型机构，都在金融科技开放赋能方面取得了各自的成功。
那么站在被赋能者的视角，什么是2B赋能者的核心竞争力呢？
金融流量：规模的边界对于被赋能的机构而言，加入一个开放平台，成为生态圈的一部分，得以共享生态圈内的资源，间接获得一种跨界连接能力。以这种跨界连接能力为桥梁，嫁接多方资金、多元资产和各类解决方案，便是开放平台对被赋能者最大的吸引力。
对资金丰裕的持牌金融机构而言，开放平台的第一个吸引力在于金融流量，金融流量可以直接带来业务规模，一定程度上，开放平台的流量边界决定了持牌机构业务规模的想象力边界。
当前的开放平台搭建，巨头通常承担着生态协调员的角色，巨头自身的流量能力决定了开放平台的流量边界。就金融流量而言，具体分析如下。
支付是最高频的金融行为，第三方支付的市场份额，可以在一定程度上反映巨头们的金融流量。在这方面，目前支付宝的流量优势最显著，腾讯金融次之。易观数据显示，2018年2季度国内移动支付交易规模39.3万亿元，支付宝以53.62%的市场份额位居第一，腾讯金融占比38.18%，平安壹钱包为1.4%，百度钱包和苏宁金融（苏宁支付）则分别为0.3%和0.26%。
几乎所有金融行为都以支付为起点或终点，支付交易的背后，对应着借款人，也对应着投资者，反映的是综合性金融流量。就消费金融而言，支付流量固然是最优质的流量来源，然而整体上看，贷款流量的来源要广泛得多，如贷款超市、资讯类APP、手机APP应用商店、线上线下的消费场景、搜索场景等，几乎任何有流量的地方，就有贷款流量。
若单纯看贷款流量，360金融在招股说明书中公布了Oliver Wyman公司的一组数据，即在有互联网技术巨头支持的线上信贷平台里，以2018年Q2放款额来看，前两大平台分别为蚂蚁金服和微众银行（腾讯）。
以上，可作为巨头金融流量能力的一个佐证。
对持牌机构而言，流量事关规模，而风控则事关生死。
若控不住风险，做得越大，亏得越多，得不偿失。尤其是资金方独立承担风险的行业趋势下，更是如此。举个例子，单说流量，贷款超市流量就很大，但因为风险不可控，对持牌机构而言，吸引力有限。
所以，除了评估流量获取能力，还要看开放平台的金融风控能力。
金融风控：损失的边界相对于金融安全，金融风控是个子概念，特指业务层面的风险防控，具体又可分解为账户安全、交易反欺诈、营销反欺诈、骗贷防范、信用风险评估等多个层面。要识别2B赋能者的风控能力，机构自身的宣传仅供参考，我们需要一些外围的观察指标。
一是历史不良率数据。不良率是机构风控实力的综合反映，但不良率的口径太多，且不同底层资产对风控能力要求不同，以不良率来衡量风控能力，需要擦亮眼睛，很多时候，直接比较绝对值的高低都有失偏颇。
举例来说，面对不良率2%和5%两个数字，既要看口径，是期末余额不良率（delinquency rate by balance）还是特定时间段发放贷款不良率（delinquency rate by vintage），是M3（逾期90天以上）还是自定义（可以是平台指定的各种口径），不同的口径不具有可比性；更要看底层资产类型，不同资产的收益率差异很大，直接对比不良率没有意义，比如银行的不良率低于互金机构，不能得出银行的风控能力强于互金机构的结论，因为资产类型不同。
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