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『头号大赢家』《示范型商业车险精算规定》开始征求意见 新一轮车险费改渐行渐近


日前上证报独家报道 ， 银保监会下发了《示范型商业车险精算规定 （征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”） ， 开始向各财险公司征求意见 ， “13精”认为 ， 这是车险综合改革的必要准备 ， 可以看成是车险新一轮改革的前奏和序曲 。
下面“13精”对“征求意见稿”的重点进行解读 。
一图看懂此次精算规定征求意见的核心：
『头号大赢家』《示范型商业车险精算规定》开始征求意见 新一轮车险费改渐行渐近
本文图片

重点1：将自主渠道系数和自主核保系数
合二为一 ， 统一成一个自主定价系数
“征求意见稿”规定：商业车险保险费厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数 。
其中 ， 基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率 ， 目标赔付率 = 1-附加费用率 ， 费率调整系数包括公司的自主定价系数、无赔款优待系数、交通违法系数等 。
而现行的费率调节系数中包括公司的自主渠道系数、自主核保系数、无赔款优待系数、交通违法系数 ， 将两个自主系数合而为一 ， 体现了实事求是的原则 ， 因为目前虽然是两个自主调节系数 ， 但实质上两个系数是可以打通使用 ， 因此本质上依然是一个调节系数 ， 这个变化充分体现了实质重于形式的监管思路 。
重点2：凸显中国精算师协会的角色和职能
“征求意见稿”规定：基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准 。
中国精算师协会根据行业车险经验数据测算车险纯风险损失率并发布上述行业基准 。
基准纯风险保费、无赔款优待系数、交通违法系数应使用行业基准这点并没有变化 ， 但是现行这三项均由原中保信发布 ， 这一变化 ， 充分凸显了中国精算师协会的角色和职能 ， 也充分显示了监管对于精算的重视 。
车险基准纯风险保费类似于寿险行业的生命表 ， 是经营车险的基础 。 据传 ， 这次改革的一项重要内容就是纯风险保费的下降 。
重点3：降低预定附加费用率 ， 提高
【『头号大赢家』《示范型商业车险精算规定》开始征求意见 新一轮车险费改渐行渐近】 目标赔付率
“征求意见稿”规定：附加费用率预定不得超过30％ ， 附加费用率预定为30％的保险公司不需要在产品报备材料中解释说明 ， 附加费用率预定低于30％的保险公司应进行解释说明 。
目前附加费用率为35％ ， 在基准纯风险保费不变的情况下 ， 相当于行业标准保费下调 ， 在折扣不变的情况下 ， 实收保费将会下降 ， 行业风险成本不变的情况下赔付率将上升 。
这一措施符合监管提高赔付率、降低费用率的改革目标 。 但是 ， 能否达到监管的改革目标 ， 还要看行业基准纯风险保费的变化以及各家公司将使用的折扣系数 。
所以 ， 我们认为此次精算规定征求意见的核心修订内容可以用下面这个图表示：
『头号大赢家』《示范型商业车险精算规定》开始征求意见 新一轮车险费改渐行渐近
本文图片

重点4：合理确定自主定价系数 ， 但并没有完全放开
“征求意见稿”规定：保险公司应根据产品实际销售和管理成本及自身经营实际 ， 合理确定自主定价系数、附加费用率、手续费率等 ， 并进行产品利润测试 。
从这点上来看 ， 自主定价系数并没有规定区间范围 ， 只是要根据公司实际经营目标来确定 ， 但是在附表中 ， 却又需要填报家用车自主定价系数分布的预测结果 ， 且区间为[0.7,1.3] ， 从这点上看 ， 监管好像并没有完全把自主定价系数范围放开 。
这其实也符合我们的预期 ， 如果监管完全放开了自主定价系数的范围 ， 那么基准纯风险保费、附加费用率、无赔款优待系数、交通违法系数这些将没有存在的意义 ， 因为这几项的变化完全可以通过自主定价系数的调节来实现 。
另外 ， 我们考虑这可能也是监管对行业的一种保护 ， 毕竟前面纯风险保费和费用附加系数的综合作用可能已经使得费率下降不少了 。


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