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『上市』瑞幸 22 亿造假后续：上市前购买巨额董责险 能获赔吗

瑞幸咖啡自曝造假 22 亿元事件持续刷屏，其董事长陆正耀终于在 " 元气满满 " 之后在其朋友圈发文致歉。瑞幸事件仍在发酵，保险圈也牵涉其中。
瑞幸上市招股书披露，公司在赴美上市前购买了董事及高管责任险。而据《上海证券报》报道，国内十多家保险公司以共保体的形式参与了此次承保。
其中，参保险企之一中国平安此前回应瑞幸投保董责险事宜称，" 已收到理赔申请，正在进一步处理中 "。那么，保险公司会为瑞幸及其高管的责任 " 埋单 " 吗？
总保额 2500 万美金
瑞幸事件牵涉至少 8 家保险公司
自财务造假爆出以来，瑞幸的股价已经从 26.2 美元跌到了 5.38 美元，下跌近 80%，投资者损失惨重，有机构投资者甚至亏损百亿人民币。
美国的 GPM、Gross、Faruqi 等多家律所宣布，已就证券欺诈行为对瑞幸咖啡公司和特定管理人员提起集体诉讼。
瑞幸声称在上市前已购买董责险。据悉，瑞幸董责险总保额接近两亿人民币。
董责险通常由公司购买，当董事高管在公司经营过程中决策失误而导致投资者利益损害时，股东的索赔进行民事和法律费用的赔偿由保险公司赔偿。
通常，投保该险种后，若公司因董监高行为而遭遇集体诉讼，那么需赔付的民事赔偿和天价律师费，均由保险公司在投保限额内赔付。
董责险的赔付金额动辄数百万美元，极大地减轻了企业的经营风险和资金压力。
根据安联此前发布的全球企业及特殊风险报告显示，董责险因被保险人违反职责平均需赔付 100 万美元以上。在企业责任大型案件中，董责险的理赔金额可高达数亿美元。
据公开信息，瑞幸此次购买的董责险是多层嵌套的带有超额赔付层的共保保单，结构十分复杂。即在基础层多家险企共保保单外，还叠加了多层超额赔付层，每当赔偿金额超过该层可负担的范围，则触发下一层的保险公司的赔付，因而，此次瑞幸财务造假事件牵连了多家保险公司。
据《中国经营报》独家获悉，瑞幸咖啡董责险保单组成的 " 共保体 " 一共有 4 层，总保额达到 2500 万美元（折合人民币接近两亿），" 底层共保体 " 由 8 家中资公司组成，除了中国平安产险外，中国太保产险（承保份额 17.5%）、中国人保财险（承保份额 15%）、中华联合财险（承保份额 15%）、国任财险（承保份额 10%）、大地保险（承保份额 5%）、锦泰财险（承保份额 5%）、前海财险（承保份额 2.5%）也在其中。
据了解，瑞幸咖啡底层保额 1000 万美元，中国平安产险是 " 底层 " 首席承保方，承保底层份额达到 30％ of USD10m：即平安产险承保 30％份额，承保保额是 300 万美元，按汇率计算约为 2127 万元人民币。
目前，平安产险表示已收到被保险人提起的理赔申请，正在进一步处理中。
4 月 3 日，受大盘下跌和瑞幸事件等因素的共同影响，中国平安下跌 1.16%，中国太保 1.91%。
是否赔偿惹争议
诉讼或延续多年
董责险主要是保障过失性行为对公司造成的损失，通常，刑事犯罪和故意行为不包含在内。
我国《保险法》第二十七条第二款规定：" 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。"
而按照团体险保单的可分割性（Severability）条款，如果财务造假是刘剑和下属的个人行为，并非公司行为，那么即使财务造假行为属于故意行为，保险公司依然要进行赔付。
在团体保单中，可分割性是保护无辜被保险人的重要制度。作为团体险的一种，董责险也具有该特性，即其他无辜高管的保额保障，不会因个别高管的个人行为而无效。
通常，仅有董事长、CEO、CFO、董秘这四个关键职位的任职者的个人不当行为有可能被认定为公司行为。
平安董责险免除条款中也规定，除被保险公司过去、现在或未来的董事长、首席执行官、首席财务官或公司秘书（或与前述职位相当者）以外，任何其他被保险个人的行为不应被推定为被保险公司的行为或其亦知晓。


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