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现在P2P对接银行存管就一定安全吗( 四 )


网贷存管的“生意经”
据不完全统计，截至今年1月，共有911家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的47%，其中698家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数的36%。此外，布局P2P网贷平台资金直接存管业务的银行达到51家。
对网贷平台接入银行存管业务，厦门国际银行表现出了较为浓厚的兴趣。统计数据显示，截至今年1月，该行已经为22家网贷平台上线了资金存管业务。对于热衷于银行存管的原因，厦门国际银行方面并未给出解释。不过，融360网贷分析师吕佳琦向《投资者报》记者表示，目前中小城商行的盈利能力不如大银行，在借贷方面的业务无法和大银行竞争，因此想通过资金存管业务来获得更多客户并提高收入。
吕佳琦介绍说：“银行存管费用包括存管年费和按照一定比例收取的网关充值、代扣充值、提现转账等资金汇划费用。粗略算下来，一个中小平台一年存管费用约在100万~200万元不等。”
如果按照中间价格150万元计算，22家网贷平台的资金存管业务能为厦门国际银行一年贡献超3000万元的收入。
近年来，厦门国际银行业绩增长迅速，作为福建省最大的城商行，该行总资产在去年年底超过7000亿元。净利润最近三年来持续保持双位数增长，截至2017年末，净利润达54亿元，同比增长近28%。
该银行存管门槛较低
值得注意的是，厦门国际银行的银行存管门槛相对较低。去年9月份数据显示，该行签约的网贷平台平均注册资本（剔除最高值和最低值后取平均数）在6000万元左右，比同城兄弟行厦门银行签约平台的平均注册资本（1.3亿元）少了一半；从签约平台的性质来看，厦门国际银行存管的上市系、国资系和风投系平台较少，占其签约总数的20%左右；从单月成交量来看，厦门国际银行存管的平台平均成交量不到5亿元，不到招商银行存管平台成交量（66亿元）的十分之一。
较低的合作门槛自然容易被资质较差的平台所累。据了解，除了财佰通，目前厦门国际银行存管的手投网也出现了法人失联、投资者投诉无门的问题。
统计显示，虽然目前接入银行存管的网贷平台已达700家左右，但有超过30家接入银行资金存管系统的网贷平台出现了运营上的问题：其中停业的有7家，出现提现困难的有18家，跑路的有5家。
虽然只要银行尽到了存管责任，不必对平台自身经营问题担责，但是存管平台出现问题的话，还是会在事实上对银行产生不良影响，包括名誉受损，甚至被监管层取消存管资格。“此前某银行因为银行存管闸口开的比较大，出现了几个存管平台跑路的现象，然后其存管就被监管叫停了。”华南一位不愿透露姓名的网贷协会负责人向记者透露，所以现在银行对存管的热情已经下降了许多。

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■网友
对接银行存管，会大大降低网贷平台的跑路风险，成本. 不能说100%吧，

■网友
上周末，中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)首次公布了会员单位名单。那么，国家级的互金协会名单是不是真的可以奉为投资指南呢？多位业内人士提示，投资P2P不要迷信标签。
除了协会名单，类似的标签化还有上线资金存管系统。上个月，银监会公布《网络借贷资金存管业务指引》并在答记者问时表示，银行资金存管意味着“从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构‘见钱不摸钱’。”因而，一份已经上线银行存管系统的平台名单也在投资人中广为传播，亦被看作是安全平台。
不过，业内人士称上线资金存管并非意味着无风险。黄诗樵认为，尽管银行存管系统从理论上实现了网贷平台“见钱不摸钱”，但在实际操作中，银行的存管业务主要停留在系统层面，未深入到业务层面，网贷平台仍存在通过虚构借款人等方式“拿到钱”。


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