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现在P2P对接银行存管就一定安全吗( 三 )


判断一个平台是否安全，确实是个比较难的事。银行存管不能明显降低P2P行业的风险。实际起到的作用只是让用户资金和平台自有资金隔离，平台无法动用用户资金而已，银行并不为交易真实性背书。
不信？请看《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》第四章第20条的明文规定：存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。
银行不愿意为平台做背书，面对平台海量借款标的，也没有办法鉴别真实性。正是为了增加银行做资金存管的动力，监管撇清了银行的责任。
除了这种道德风险，比较突出的还有平台经营风险、平台资产风险等。经营风险容易被人忽视，行业曾经长期烧钱做大业务规模，有一点被很多人尤其是投资人忽视：企业其实最终要盈利的，否则无法长期生存。很多平台“雷”掉，其实就是因为长期亏损，资金链断裂，烧钱补贴用户的模式无法继续导致的。
资产风险也比较突出，尤其是做大额企业借款的平台，非常容易因为一个巨额标的借款企业逾期，导致大规模挤兑，P2P这个模式决定了平台的流动性其实并不强，无法抵御挤兑，自有资金垫完，平台就被挤倒。
除了资金安全，还需要综合考量平台业务模式、团队专业能力、股东背景、平台透明度、资产端能力等等，单一点无法决定平台是否安全。

■网友

距今年年中网贷平台合规备案的“大限”越来越近，不少上线了银行存管的平台却开始接连爆雷。
近日，涉嫌非法吸储超过3亿元的财佰通负责人跑路后被抓，将为该平台提供存管业务的厦门国际银行推至前台。有报道称，从厦门国际银行客服得到确认，财佰通在其银行开通了存管业务，且存管在2017年10月27日正式上线，留存在银行的资金是安全的，但具体的资金情况需向平台和公安了解。
理论上讲，资金存管是为了将网贷平台与出借款（享低息贷款）人的资金隔离，避免平台设立资金池，以防止平台卷款跑路。但从现实来看，即便有了银行存管也不见得能保证平台不跑路。
让投资者更为不解的是，按照厦门国际银行客服的说法推算，财佰通从银行存管正式上线到今年1月23日被福建省泉州市公安局立案侦查，前后相距不到三个月，在如此短的时间内“爆雷”，银行在为其接入存管业务时，为何没有发现风险？厦门国际银行选择网贷平台合作的标准是什么？对此，《投资者报》记者向厦门国际银行发去采访提纲，遗憾的是，直到记者发稿并未收到该行的回复。
平台跑路银行未必担责
对于财佰通投资者对厦门国际银行的这一质疑，深圳市互联网金融商会秘书长张国栋向记者表示，银行在为平台接入存管之前会做尽职调查。但是这种尽调也只是一个背景考察。银行存管主要是避免平台做资金池，至于平台靠不靠谱、有没有风险，银行是没有直接监督责任的。
相关分析人士表示，银行虽然参与资金存管，却并不负责鉴定平台标的真实性，还是需要投资人自担风险。比如，平台如果涉及自融依然可能会卷款跑路，这并不属于银行存管的职责范畴。
2017年11月底，网贷专项整治领导小组办公室下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，已有不少银行报名参与测评，不过目前并未公布测评合格名单。
“银行的技术实力是测评的重要方面，银行有没有能力真正做好资金的隔离是考核存管的主要因素。”张国栋表示。
随后，为规范银行存管，去年年末，中国互联网金融协会下发《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》。前者规定了存管人、业务管理和业务运营等要求；后者规定了网贷资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能性要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。


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