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「大众」2020年汽车金融发展趋势猜想


背景
从2018年开始 ， 我国的汽车产销量出现了下滑 ， 市场持续低迷 ， 新车销售出现疲软 。 伴随着新车销售的高速发展和市场消费的不断进步 ， 汽车金融经历了黄金十年 ， 汽车金融服务体系日趋成熟 。 汽车消费金融是消费金融和汽车金融的交叉领域 ， 是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持 ， 以及与此相关的汽车消费保险（车贷履约险）、担保等一系列金融服务 ， 汽车按揭贷款和汽车融资租赁是主要的业务方式 。 据第三方数据 ， 2019年新车行业总体汽车金融渗透率应已达到48%甚至更高水平 。 但2018年以来 ， 受宏观经济增速放缓等多重因素影响 ， 我国汽车市场需求走弱 ， 新车销量出现28年来首次下滑 。
伴随我国人口结构变化 ， 80后、90后逐渐成为汽车消费主力 ， 80后、90后购买汽车选择贷款消费意愿较高 。 尽管我国汽车消费金融发展迅速 ， 但是仍存在消费者权益保护不足、资金来源渠道较为单一、取消二手车限迁和双录等政策有待进一步落地、汽车估价和残值预测缺乏准确数据、政府部分数据无法查询等汽车消费金融共性问题 。 在新能源汽车消费金融个性化问题方面 ， 主要面临新能源汽车融资租赁和二手交易发展缓慢、新能源汽车消费金融参与主体较少、难以运用大数据技术实现有效风控、新能源汽车车贷履约险服务匮乏等问题 。
政策方面
政策对汽车消费金融监管的影响主要表现在对资金供给、贷款比例、风险管理与合规等方面的规定 。 在资金供给方面 ， 各汽车消费金融参与主体可通过股东存款、银行贷款、发行债券、信托、P2P等方式筹措资金 。 自2016年国家发布《国务院关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》政策以来 ， 银行、信托、民间P2P资金逐步收紧 ， 导致汽车消费金融市场融资成本上涨 。
2017年 ， 人民银行、银监会发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》 ， 对2004年版的《汽车贷款管理办法》进行修订 ， 修订后的管理办法对五种车型的贷款发放比例进行了规定 。 新能源汽车的首付比例整体低于传统动力汽车 ， 同时二手车的首付比例由2004版的50%降至了30% ， 有利于促进新能源汽车和二手车信贷规模的增长 。
「大众」2020年汽车金融发展趋势猜想
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在新能源汽车方面 ， 目前只有少部分车企推出了新能源汽车消费金融产品 。 国家发改委发布了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》政策 ， 鼓励企业创新商业模式 ， 推广新能源汽车电池租赁等车电分离消费方式 ， 降低购车成本 。
汽车消费金融参与主体与产品

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从市场参与主体来看 ， 我国汽车金融市场正逐渐形成由汽车金融公司、商业银行、汽车集团财务公司、汽车融资租赁公司以及互联网公司等多元主体并存的局面 。 汽车金融公司拥有业务模式和金融产品的灵活优势 ， 以及整车厂渠道支持 ， 预计仍将是未来汽车金融市场的主流力量 。 商业银行凭借传统资金优势和广泛的渠道网点布局 ， 主要依靠信用卡车贷的模式 ， 是目前国内汽车金融市场最重要的参与方之一 。 汽车融资租赁公司以及互联网公司也凭借灵活的市场策略满足不同消费者的需求 。
商业银行汽车按揭贷款或信用卡分期购车是借款期限一般12-36期 ， 利率相对低 ， 年化利率4%-12% 。 可选车型也多 ， 需要办理抵质押流程 ， 审批流程和时间较长 ， 而且审批较为严格 。 申请车贷一般会要求你提供身份证、房产证、社保基数、银行流水等 ， 银行会评估你的信用情况和还款能力 。
厂家背景的汽车金融公司 ， 包括上汽通用金融、宝马汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融、东风日产汽车金融等 ， 这些公司的优势是销售渠道成熟 ， 而且在中国汽车市场的利润大部分在生产环节 ， 因此厂家为了促销可以拿销售利润来补贴购车贷款 。 汽车金融公司的购车产品期限12/24/36 ， 36期为主 ， 年化利率5%-12% 。


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