万能险的优点和缺点 万能保险
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万能保险(万能保险的优缺点)
最近有朋友拿着一款叫xx终身寿险(万能型)的产品来咨询我:
她买这个产品三年多了，一年一万多 。投保时，销售人员说，只要交满15年，不仅可以有终身重疾保障，而且老了还能拿到养老金 。
最近她拿出合同仔细看了看 。她发现合同的缴费年限不是15年，而是“无限”，条款中也没有关于养老金的解释 。
要不要为生活买单？怎么才能拿到这笔养老金？
【万能险的优点和缺点 万能保险】实际上，这种名称中带有“万能”二字的产品，一般都是万能险 。
曾经是很多保险公司大力推广和销售的产品 。估计很多朋友都看过，甚至买过 。
这些产品的支付保障比较灵活，但也存在一些隐性风险 。今天就来详细聊一聊 。
什么是万能险？
万能险的全称是万能寿险，实际上是一种寿险产品 。
大家应该都很熟悉简宝军一直在说的寿险这个名词 。我们确定保额和期限，按要求向保险公司缴纳保费，万一发生身故风险，保险公司会赔钱给我们 。
但是万能险和普通定期寿险有很大的区别 。
相比之下，其信息资源网络具有以下特点:
1)具有理财功能，有保障收益 。
万能险，我们缴纳的保费，扣除初始成本和保障成本后，剩下的钱会进入一个财务账户，保险公司会帮我们投资 。
这种初始费用，如果是一次付清的保险费，通常是所付保险费的5%;
如果是按年缴纳的话，第一年一般是50%，还是很高的，以后会逐年减少，然后长期保持在一个固定的水平 。
万能保险产品定期保费初始成本扣除表
保险公司会对进入理财账户的钱承诺1.75%-3%的保证收益(按照监管要求，保证收益不能超过3%)，但超出保证收益的收益是不确定的 。
保险公司每个月都会公布实际结算利率，每个月收益都可能有变化 。
但是，不考虑收益，收益会增加我们理财账户里的钱:
2)可以灵活存钱 。
除了按要求定期缴纳保费，如果我们手头有更多的钱，可以随时在理财账户追加保费赚取利息:
3)能够灵活取款
需要用钱的时候，可以从财政账户里取钱，只要不超过规定的金额 。
4)能够灵活调整保额 。
如果觉得保费高，可以降低保额；如果觉得保障不够，可以增加保额 。
比如投保时选择的20万的身故险，后来觉得每年扣除的保费太高，可以把保额调低到10万甚至更低 。
有保障，可以理财，可以随时取钱 。听起来像是一切吗？
这些产品真的有那么好吗？
具体的例子
我们以一款典型的万能险产品为例，看看它是如何从缴费到领取的:
年初，小王在销售人员的推荐下购买了一款xx life终身寿险(万能型)产品:
- 小王每年缴纳保费6000元，可以终身缴费，销售人员建议他至少缴费10年- 投保时，小王选择身故保障20万，同时附加重疾保障20万- 产品的保证利率为1.75%那么第一年小王交的6000元，实际进入账户的是2512元:
第二年继续交6000元 。
初期费用一半低至1500元 。不过注意，第二年，因为小王大了一岁，他的安全费用变高了 。
之后每年情况都差不多，扣除的初始成本越来越低，直到稳定在每年300元的5% 。
但是随着小王年龄的增长，每年扣除的安全费用会越来越高 。
所以，如果很简单的看，我们可以把万能险看成是一个一年期可持续续保的保障型产品+一个信息资源网络的余额账户的组合 。
如果有一天，小王决定不继续交了，但是只要担保还在，每年的担保费用就会继续从理财账户里扣，而且一年比一年扣的多 。
这个时候我们再来看看这张图:
如果有一天，流入账户的钱不足以扣除这些费用和成本，我们可能会遇到账户归零，产品终结的情况 。
如果你想保持安全，你必须增加保费 。
相反，如果长期来看钱的流入大于钱的流出，收益不错，那么时间长了，账户的累计金额就会很可观 。
那么这个产品的投资效果如何呢？
我们来看看目前市面上万能险中1.75%的保障收益、3%的中档收益和5%的较高结算收益:
按照1.75%的保障收益水平，10年积累的账户信息资源网络价值不到5万元；
如果收益5%，相比之下，累计价值可以增加近20%，达到近6万元 。
是否值得，与最终实际结算收益有很大关系 。
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