保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！
为了让你买对保险 ， 国家把心操稀碎 。
任何商品 ，
我从来只看到国家对生产者下狠手 ， 打假罚假 ，
只看到对销售者严加规范 ， 打击不法坑害消费者行为 。
还没见过国家直接教消费者买东西的 。
但在保险领域 ， 画风直接就变了 ，
不良从业者把消费者坑得太惨 ，
消费者实在是太过小白 ， 像韭菜一样常割常有 ，
所以国家都直接站出来教大家买保险了 ，
长这么大 ， 这还是头一遭：
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前阵子北京银保监会官网贴出一篇文章提示消费者买保险要做到“四看” ，
教大家明明白白买保险 ， 想想国家为了咱们消费者能买对保险 ， 也真是操碎了心 。
但据公子长期的观察而言 ，
哪怕官方说了你只要做到这“四看” ， 就明明白白了 ，
我相信还是有不少同学依然不能明明白白 。
因此 ， 公子站在官方的肩膀上 ，
算是作个传声筒 ，
给大家翻译翻译:
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走起！
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1、买保险的两个需求
官方说了 ， 买保险最先要看的是需求 ， 需要什么买什么 ，
和尚买梳子 ， 盲人买镜子 ， 那都是不对滴 ， 是在浪费钱 。
一般人买保险有什么需求？
无非两个：保障需求、储蓄需求
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保障需求：
保障需求就是打算用保险来应对那些没法预料、突如其来又损失重大 ， 严重影响生活的风险 ，
比如突发疾病、突遭意外、突然身故等 。
疾病时：看病要钱 ， 生病期间的生活开支也要钱 。 像癌症这种大病 ， 光治病就要花几十万 ， 治病和修养也要花几年 ， 期间的房贷车贷、子女教育和老人生活等都需要钱 。
这个时候就非常需要保险帮我们渡过难关 。
意外时：生活中处处充满意外风险 ， 轻者受伤住院 ， 重者残疾死亡 ， 受伤后需要医药费 ， 残疾后生活需要保障 ， 死亡后还有家庭责任 ， 这些也需要一分保险来进行保障 。
身故时：有家庭的成年人 ， 身上都背负着很重的责任 ， 一旦身故 ， 房贷车贷、子女教育和老人赡养这些责任就直接压在另一半的头上 。 单亲家庭非常辛苦 ， 这个时候就需要保险来进行来帮逝者继续履行家庭经济责任 。
这些是不可预测的风险 ， 还有一些是我们能够预知的风险 。
储蓄需求：
储蓄需求就是希望用保险来应对那些我们能够预知到的大额支出 ， 或者将来收入下降时对收入进行弥补 。 比如子女教育、结婚和老人养老等 。
比如子女教育、结婚：社会竞争压力大 ， 很多家长希望给孩子更好的教育资源 ， 或者希望在孩子结婚、创业的时候帮助一把 ， 但自己收入不稳定 ， 家庭开支大 ， 就需要用保险来锁定储蓄 ， 为孩子的将来早做准备 。
比如养老：人老了收入直降 ， 生活水平也会跟着下降 ， 还体弱多病 ， 需要花钱的地方更多 。 如果收入不稳 ， 开支太大 ， 很难有积蓄的话也需要保险为将来的养老做准备 。
但不同年龄的人群 ， 风险不同 ， 保险需求的侧重点也不同 。
2、不同年龄的风险特征
官方也说 ， 不同年龄的人群风险不同 ， 要根据不同的风险侧重选择不同的保险 。
（1）幼年时：幼年时没有家庭责任 ， 但人小很调皮 ， 安全防范意识低 ， 容易发生各种意外 ， 同时身体弱的孩子还经常发生大病小病 。 因此保险侧重点在于疾病保障和意外保障 。
（2）年轻时：年轻人群收入不高 ， 积蓄不多 ， 生病没钱治 ， 倒下了房贷没人还 。 因此保险选择侧重在于疾病保障、身故保障、意外保障等 。
（3）中年时：中年时还需要继续面对年轻时期的疾病、意外和身故保障 ， 但同时收入增加 ， 有一定积蓄 ， 子女正处在上学阶段 ， 开销大 ， 身体也开始走下坡路 。 因此在做足疾病、意外和身故保障的同时 ， 还需要考虑子女教育规划和养老规划等 。
（4）老年时：老年时家庭责任很轻 ， 但身子骨逐渐衰弱 ， 容易发生意外 ， 还年老多病 ， 各种健康护理都需要钱 。 有的老人一辈子打拼积攒了不少财富 ， 这个时候还需要考虑资产传承 。 因此保险选择侧重于意外保障、健康保障和资产传承 。
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所以切记 ， 虽然大家的保险需求大同小异 ， 但因为年龄不同风险侧重不同 ， 所以需要根据自己的情况去合理配置保险 ， 将钱花在刀刃上 ， 不要浪费每一分保险预算 。
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1、不同保险有不同功能侧重
官方说了 ， 不同的保险功能侧重不同 ， 选保险时需要保什么就选什么 ， 不要选错 ， 不要多选也不要少选 。
前面说人的保险需求有两个：保障和储蓄 ，
因此市面上也有不同的保障型产品和储蓄型产品分别对应着这两个需求：
（1）保障型产品
大病保障——重疾险：人有大病 ， 大病要钱 ， 重疾险赔钱 。
重疾险专管大病 ，
一场大病需要花费几十万 ， 得病期间还有房贷车贷、子女教育和老人赡养等硬性开支 。
有了重疾险 ， 不幸罹患大病 ， 符合条款保险公司就会直接打钱进帐 ， 这笔钱用来看病、用来维持生病期间的家庭开支都可以 。
购买重疾险时 ， 最重要的是保额一定要做足 。 因为保额不够 ， 做不了事 ， 等于没买 。
重疾险的保额建议是30万起步 ， 50万不多 ， 80万小康 。
因为普通人最容易得的25种大病平均治疗费就在9-30万 ， 再考虑到生病期间三五年的家庭生活开销 ， 算下来必须要这么多才够用 。
当然 ， 购买保险是一个综合考虑的过程 ， 除了保额 ， 购买重疾险还需要考虑保障期限、中轻症、癌症二次赔、豁免等一系列责任 ， 这些地方如果选择不好 ， 也容易踩坑 。
笔墨有限 ， 大家可以参考我这篇对重疾险的详细解读：
大额医疗保障——百万医疗险：几百块的保费买几百万的保额 ， 再贵的病也看得起！
百万医疗险最适合用来解决极端医疗风险 。
有的病非常凶险 ， 治疗费更是高昂 ， 比如癌症 ， 要是用上了几万块一盒的靶向药 ， 或者用上最先进的质子重离子治疗法 ， 费用分分钟突破百万 ， 连重疾险也不一定兜得住 。
而百万医疗险一年保费几百块 ， 能买几百万保额 ， 很好的解决了这种极端医疗风险 。
但百万医疗险保障期限只有一年 ， 而且基本只解决住院医疗问题 ， 不能解决生病期间的家庭生活开支 。 所以百万医疗险需要搭配着重疾险一起买才能形成完整的保障 。
购买百万医疗险时 ， 保额不需要担心 ， 管够 ， 关键是基本责任要齐 。
由于它是一年期短险 ， 要着重考虑续保问题 ， 还有一些增值责任需要考虑 ，
大家可以看我这篇：
意外保障——意外险：人有旦夕祸福 ， 意外险能够弥补意外带来的损失 。
意外险专管意外 。
所谓意外 ， 是指一切外来的、突发的、非本意非疾病的客观事件带来的损失 。 它主要有三个基本责任：意外身故、意外伤残和意外医疗 。
意外身故：因为意外身故了 ， 但身上的责任还在 ， 房贷车贷、子女教育和老人赡养等还需要钱 。 意外险就会赔一笔钱 ， 帮助逝者继续履行家庭责任 。
意外伤残：因为意外导致伤残了 ， 一辈子都受到影响 。 意外险就会按照伤残等级进行赔钱 ， 一级赔100%保额 ， 十级赔10%保额 。
意外医疗：因为意外受伤 ， 需要治疗 ， 治疗要钱 ， 意外险就会对治疗的费用进行报销 。
购买意外险时 ， 需要更多关注意外医疗的保额 ， 因为猫抓狗咬 ， 跌倒损伤这种情况在生活中最为常见 。 因此意外医疗保额至少不能低于1万 ， 在此基础上 ， 免赔额越低越好 。
除了意外医疗保额 ， 意外险还有很多亮点需要考虑 ， 比如猝死责任 ， 比如住院津贴等 ， 详细的挑选攻略 ， 看我这篇：
身故保障——定期寿险：就算倒下了 ， 也要用保险替我履行家庭义务 。
定期寿险身故即赔一笔钱（免责条款除外） 。
当家才知材米油盐贵 ， 成年人一旦有了家庭 ， 身上的担子便增加了几倍 。 房贷车贷要还 ， 全家人的生活 ， 给孩子良好的教育 ， 这些担子常常压得家庭中的男主人和女主人喘不过气来 。
万一另一半突然离世 ， 尤其是家庭经济顶梁柱的离世 ， 剩下的重担就全都压在了另一半身上 ， 平日本不容易的生活就会艰难很多 。
这个时候如果买了定期寿险 ， 另一半离世 ， 保险公司就会赔一大笔钱给受益人 ，
这笔钱相当于替逝者继续履行家庭责任 ， 可以用来还房贷车贷 ， 供孩子上学 ， 赡养老人 。
购买定期寿险时 ， 最需要考虑的也是保额 ， 毕竟保额不够 ， 保险就起不了作用 。
定寿的保额主要根据家庭负债情况设定 ， 约略等于：
【保监会手把手教你买保险，省出一辆宝马钱！】房贷车贷+子女教育+老人赡养+三五年家庭生活开支 。
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