郎CLUB|重庆：网贷之都
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01借钱消费
只要你愿意 ， 钱…似乎唾手可得 ， 门槛低至只需要一部能上网的智能手机 。
文艺青年在网易严选上看中了一个旅行箱 ， 没钱没关系、可以用花呗；
漂亮女士在唯品会上看中了一个时尚包包 ， 没钱没关系、可以用唯品花；
精打细算的家庭主妇在京东或苏宁上看中了一台家电 ， 没钱没关系、可以用白条或任性付；
普罗大众在淘宝/天猫/拼多多上看中了哪怕只有几十元的便宜商品 ， 没钱同样没关系 ， 可以赊账、先用后付…
哦 ， 差点忘了 ， 即使你在美团上点份外卖 ， 也可以暂时不用掏钱、用美团月付即可 。
花呗、唯品花、白条、任性付、美团月付是什么？是一笔小额贷款、小贷公司借给你的 ， 让你在手头暂时没钱的情况下 ， 同样可以爽快的买买买 。
如果你觉得这些由消费做基础的场景金融有太多借贷限制的话 ， 其实是可以直接通过网络借钱的 。
那些被清盘的P2P除外 ， 我们只说有牌照的品牌——蚂蚁的借呗、京东的金条、百度的有线花、腾讯的微粒贷、苏宁的任性借、携程的拿去花、小米的随星贷……
不管身处繁华的一线城市、还是偏远的十八线小城 ， 只要能上网、无处不在的网络借贷都在围堵着你…诱惑着你消费、诱惑着你借钱、诱惑着你负债透支未来 。
如果赊账到期没钱支付账单 ， 怎么办呢？没关系 ， 可以分期啊、从3期到12期可任意选…当然是要支付一定费用的 。
恭喜！你成功入套了 。
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上图是蚂蚁花呗的分期手续费 ， 12期的费率是8.8% ， 看起来似乎不高……实际上很高 。
请记住：这是费率、不是利息 。
包括花呗在内的任何消费分期 ， 每期的费率是固定的、但每月都得还本金 ， 相当于你每月使用的钱越来越少、可每月支付的资金成本却不变…结论就是：真实的资金成本大概是费率的两倍 。
年费率8.8%、月费率0.73%的花呗分期 ， 其真实资金成本是15.4%以上…这已超过民间借贷利率法律保护的上限 。
那这些网贷的利率是多少呢？按照日息万分之五计算的话 ， 年息在18%（0.05%/天×365天）以上 。
请问在实体经营中 ， 有多少行业的利润能稳赚10%以上呢？很少的 。
也正因如此 ， 凡是有些能耐的公司都在争先恐后的进军金融 ， 或消费分期或网络借贷 。
这些打着普惠金融头衔 ， 实际却在诱导过度消费、增大年轻人债务、透支信用未来的小贷公司们 ， 你知道它们在哪里扎堆聚集吗？
02小贷之都
据央行官网 ， 截至2020年9月30日 ， 我国共有7227家小贷公司、贷款余额为9020亿元 。 其中 ， 重庆的小贷公司虽然只有259家 ， 但贷款余额却有1754亿 ， 占全部余额的近20%…
也就是说 ， 全国每100元的小额贷款中 ， 有20元都是重庆的小贷公司发放的 ， 这是小贷余额773亿元、排序老二省份江苏的两倍还多 。
不到2000亿的贷款余额 ， 似乎也不是一个多大的数字啊…NO！这是冰山一角 。
小贷公司除了用自己的注册资本金对外放贷外 ， 还有独特的融资渠道：银行借款、股东存款、发行ABS（资产证券化）…还有这两年愈演愈烈的联合放款——联合不差钱的银行对外放贷 ， 也就是业内所称的助贷 。
在缺乏约束的监管环境下 ， 这些操作让小贷公司的放贷金额理论上无上限…你看到的是放贷1700多亿 ， 实际的放贷金额可能是数千亿、甚至数万亿 。
这一切都离不开杠杆 ， 而重庆就是最助力小贷公司杠杆的城市 。
首先 ， 注册地在重庆的小贷公司、其融资杠杆可达2.3倍 ， 而其他省市如上海却只有0.5倍 。
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