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财经作者陈琦|花呗借呗被点名背后的残酷真相，恐怕只有5%的人才意识到


◎智友学院（ID：zhiyoucf88） ◎作者 | 卢卡斯 最近因为蚂蚁的事情 ， 监管层直接点名一些网贷 ， 用场景化的描述 ， 诱导低收入人群和年轻人超前消费 ， 最终深陷债务陷阱……
墙倒众人推 ， 网友也开始讨伐各种“X呗”产品诱导老百姓超前消费、致人负债 。
平时习惯用这些小额贷款的朋友开始转变想法……以前的确觉得很方便 ， 但现在觉得自己是韭菜 ， 每个月还钱压力还非常大 。
于是痛下决心 ， 以后再也不用这些小贷产品了 。
如果你只停留到这一步 ， 你可能忽略了问题的本质 。
负债与财富增长 ， 并非一对敌人 。 利用货币的杠杆效应 ， 放大自己的财富 ， 才是财富增长的第一要义 。
今天给大家聊聊负债的三种境界 ， 看看你是哪一种？建议智友们一边看文章 ， 一边在心里梳理自己的资产负债表 。
01
境界一：负债 ， 为了快乐
这个年头 ， 谁没点债务 。
老人家说 ， 你借的是钱 ， 还的可是利息 。
年轻人说 ， 我借的是钱 ， 过的可是生活 。
中国还好 ， 西方的年轻人更虎 。
当年 ， 费里德曼的“消费平滑理论” ， 是为了保证人到老年也有不错的消费水平和生活水平——
人一生的收入结构是这样的：年轻时收入比较低 ， 中年收入比较高 ， 老年没有收入 。
那么 ， 我就在退休前慢慢存钱 ， 到老了可以保证消费水平 。
财经作者陈琦|花呗借呗被点名背后的残酷真相，恐怕只有5%的人才意识到
本文插图

而西方的年轻人是这么做的——年轻时收入比较低 ， 那我就借贷 。
等收入高了填补年轻时的贷款 ， 再储蓄退休需要的钱 ， 以保证一生的消费水平是在线的 。
“不能因为我年轻时资历低、工资低 ， 就打压自己的消费水平啊 。 ”
不仅要保证老了后的消费水平 ， 更要保证年轻时工资没起来时的消费水平 ， 是不少95后00后的写照 。
【财经作者陈琦|花呗借呗被点名背后的残酷真相，恐怕只有5%的人才意识到】钱是自己赚的 ， 借也是自己还 。 如果我负债买点自己喜欢的东西、令自己开心的东西 ， 何乐而不为？
这就是负债的第一境界 ， 为了快乐 。 于是也就有了各种各样的促销“陷阱”：“分期付款Macbook ， 12期免息 ， 每月仅需650；分期支付整容费 ， 这就是对你自己的投资！”
为了提前满足、为了情绪上的多巴胺 ， 负债消费 ， 买包包、买耳机、买买买 ， 只为了获得的那一瞬间 ， 爽 。 但作用最短暂 。
02
境界二：负债 ， 是为了自我增值
去年爆火的《奇葩说》的冠军詹青云 ， 最令人津津乐道的 ， 自然是她向亲戚借款100万去哈佛读书的故事 。
大家都说她有胆识 。 毕竟 ， 谁知道她读完书回来能不能还清这一百万 。
而现在 ， 她赚多少钱不用我们多说了 ， 知识致富绝对是真话 。
实际上在美国 ， 贷款上大学是再正常不过的事 。
2020年1月3日 ， 美国教育部发布了关于美国学生贷款的数据 ， 数据显示美国联邦学生贷款未偿还总额为1.51万亿美元 ， 占了美国GDP7%以上 。
很多美国父母都会让子女自己贷款上大学 ， 出来工作后再偿还 。
在他们看来 ， 这种负债 ， 是对他们自己的投资 。
今年 ， 我也有一位朋友向亲戚借了30万 ， 去英国读第二个硕士 。 她非常自信 ， 相信自己工作后的薪资能尽快还完这笔负债 。
所以 ， 可能你因为没钱 ， 放弃了一个可以提升工作能力的网课、放弃了一个可以学习英语的机会……
而有胆识的人已经借了2000元甚至几万元 ， 在上插画师、营销技能等等课程了 。
一年后 ， 两年后 ， 你的薪资涨了500 ， 而他们已经涨了2000-3000甚至翻倍了 。
买股票买基金的都知道 ， 要看估值 。 投资自己 ， 其实就是不断提高自己的估值 ， 才能让自己在人才市场的价值更高 。


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