【深度剖析】重疾新定义即将发布，甲状腺癌被移除！这些变化影响每位投保人！
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重疾新规终于要定下来了！
25日消息 ， 《重疾险新定义》终审方案已通过 ， 走完流程之后 ， 新定义很快就会发布：
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字儿不多 ， 事儿挺大 。
此前3月底 ， 中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》后 ， 我们就对即将到来的新规做过分析 。
6月份时 ， 重疾新规又完成了二次修订 。
直到现在 ， 《重疾险新定义》终审方案通过 ， 我们即将面对一个“全新”的重疾险 。
那么终稿后的重疾险到底将有哪些变化？我们需不需要赶在新规颁布之前买重疾险呢？
首先我们要明确一个概念：
在新规颁布之前购买的重疾险 ， 将来出险时 ， 按购买时的定义+合同条款进行赔付；
在新规颁布之后购买的重疾险 ， 将来出险时 ， 按新定义赔付 。
那新定义和旧定义有啥区别？我们仔细理一理：
1.新增要求纳入保障范围的病种 ， 好消息
统一定义的25种重疾将增加至28种 ， 新增3个病种分别为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。
【【深度剖析】重疾新定义即将发布，甲状腺癌被移除！这些变化影响每位投保人！】同时新增3种统一定义的轻症 ， 为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症 。
这三种轻症非常高发 ， 出险率也非常高 ， 对于我们投保人来说是一次保障上的超级加倍 。
此前 ， 市面上有些保险公司总喜欢拿病种数量多忽悠人 ， 比如声称自己保障的疾病最多 ， 但其实高发疾病没保几个 ， 出险率比不上其他同类产品 。
所以这次一要求 ， 浑水摸鱼的产品就兜不住了 ， 我们挑选产品也能更安心 。
2.重疾理赔更规范 ， 好消息
根据最新医学进展 ， 此次《征求意见稿》扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围 ， 完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义 。
简言之 ， 就是放宽了这些疾病的理赔条件 。
举个例子 ， 就“心脏瓣膜手术”而言 ， 以前规定被保人必须“实施了开胸”才能获赔 ， 现在以“实施切开心脏”代之 ， 进一步贴合了目前实际的治疗手法与医学条件 ， 理赔更加合理且宽泛了 。
那么其他疾病的理赔条件还有哪些变化呢？如下图所示：
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综合来看 ， 高发重疾定义明确 ， 心血管疾病和严重肠道疾病的理赔范围得到优化 ， 理赔分级更明晰 。
但与之对应的 ， 癌症理赔的范围变小 ， 算是一种平衡 。
实话实说 ， 该夸的夸完 ， 接下来两点对我们投保人而言就坏消息了 。
划重点！！！！
1.甲状腺癌分级赔付 ， TNM1级及以下按只轻症赔付
这会带来什么影响呢？
此前 ， 甲状腺癌不论等级都算在重疾当中 ， 出险就按重疾赔付 。 比如你的重疾保额是50万 ， 那出险就赔50万 。 但此后 ， 95%的甲状腺癌只能按轻症赔15万 。
实际上来说啊 ， TNM1级及以下的甲状腺癌治疗费用确实只有2-5万 ， 而且患病也不会危及生命 ， 甚至不影响患者日常工作 。
所以甲状腺癌一直被叫做“幸福癌” ， 大家戏称病到就是赚到 ， 甚至有人拿剩下的理赔款交了首付 。
但新规这么一改 ， “幸福癌”将彻底成为历史 。
就社会层面来说 ， 这是个与时俱进的好变化 ， 合理规避了保险资源的浪费 ， 让该多赔的多赔 ， 该少赔的少赔 。
但我们作为普通消费者 ， 原本能赔50万 ， 现在只赔15万；原本能赔30万 ， 现在只赔9万……不舒坦 ， 也是必然 。
2.限定轻度疾病的保险金额 ， 不高于重度疾病保障额度的30%
简单来说 ， 就是赔的少了 。
现在大多优质重疾险都在轻症赔付上下足了功夫 ， 轻症赔付40%以上的产品一捞一大把：
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更有甚至 ， 比如超级玛丽3号max ， 轻症60岁前赔付55%保额 ， 61岁及以后赔付45%保额 ， 比有些产品的中症赔的还多 。
所以新规限定后 ， 万一轻症出险 ， 大家拿到手的理赔款锐减10%—25% ， 比如你投保的是50万重疾保额的产品 ， 轻症赔付就会锐减5万-12.5万 。
当然 ， 这么理赔是合理的、符合目前医疗水平的 ， 这笔钱对于治疗轻症完全够用 ， 还能剩一部分弥补收入损失 。
但实打实到手的赔付款变少 ， 产品的性价比自然也就低了一截 。
那么问题来了 ， 现在还要不要买重疾险呢？
最合适的方式是分批配置——
购买一部分目前市场上的口碑产品 ， 等新规颁布后 ， 再配制一部分市场上全新的重疾产品 。
理由很简单：
1.在现行规定下 ， 目前的重疾险已经相对成熟
重疾险价格战很久以前就打到头了 ， 所以我们能看到 ， 许多产品都在保障上花了大心思 。
比如前x年出险额外赔付保额、附加特定重疾额外赔付+二次赔付、附加特定前症保障、附加特定疾病医疗津贴……
逐渐的 ， 市面上就出现了许多性价比非常高的集大成者 。
我们常说的超级玛丽3号max、达尔文3号、康惠保2.0等 ， 都是其中的佼佼者 。
月初我们锦鲤保也整理过一份详细的重疾险榜单 ， 大家感兴趣可以去看看 。
千锤万凿出深山 ， 目前的高口碑产品已经将能做的保障拉满了 ， 在新规颁布前赶紧入手一份非常值得 。
2.新规尘埃落定后 ， 市场会有一段真空期
重疾大变革了 ， 产品也得变一变 ， 在售的产品需要更新 ， 正在规划的产品需要重新考量 。
就像现在我们见到的好产品也不是一蹴而就 ， 而是被市场锤炼出来的一样 。
新规之下能磨练出怎样的好产品 ， 我们还需要一段时间检验 。
但意外和风险从来不等你做好准备 ， 保险肯定是越早配置越好 。
所以在新规落地前 ， 先购入一份目前的高性价比产品是最好的办法 。
而且新规后的新产品价格并不会低哦~
毕竟保障有所扩充 ， 就算要打价格战也不可能一开始就马力全开 。
现在的高性价比产品 ， 在往后很长很长一段时间里 ， 仍然是高性价比产品 ， 入手不亏 。
综合来说 ， 分批配置是目前的最佳选择 。
如果一时预算有限 ， 可以采取长短搭配的办法 ， 先投保一份保障至70岁左右单次赔付重疾险 ， 尽量将保额拉高 。
以及！重点提醒！这次拖延症可要不得了！！
投保重疾险可不是一项简单的工作 ， 我们得认真理情况—拉预算—挑产品—做方案—走核保 ， 尤其在旧产品截至投保前 ， 基本所有规划老师和核保老师都会爆单 。
早做准备 ， 我们才能有底气应对所有突发事件 ， 全身而退 。
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