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钨丝woosmart 文化纵横，黄奇帆：“双十一”既显疲态，产业互联的热度为何不降反增？|( 三 )


所以他只要每过一遍 ， 放30遍（因为是互联网周转快）也不违反任何管理规定 。
后来我听了以后发表意见 ， 这是神仙打架啊 ， 每个监管部门都没错 。
我说 ， 人民银行说的对 ， 千说万说那1:10的杠杆也不能突破 ， 资本充足率的杠杆不能突破 。
互联网的网贷跟商业银行小贷公司网贷不同 ， 商业银行小贷公司如果要把自己的100亿放出去 ， 放了一年 ， 他（通过）ABS又来了100亿 ， 同样要花一年 。 三年一过 ， 它原来第一层次的底层资产100亿已经收回了 ， 所以在传统金融系统里循环不了100倍 。
在互联网里边 ， 老革命遇上了新问题 ， 转得飞快 。 所以我就跟证监会说 ， 应该给互联网一个约定 ， 最多不能超过4倍 ， 就是不能转4次 。 后来他们接受了我的意见 ， 就规定不要超过4倍 。
后来马云他们跟我讲 ， 说“我们商量下来4倍也不要 ， 你给我们3倍 ， 我们就做3倍 。 ”
所以他们现在就遵守几个原则：
第一 ， 在ABS上面控制在三倍以内 ， 银行这边控制在两点几倍 ， 两点几倍乘三倍 ， 差不多在10倍以内 ， 这是一个概念 。
第二 ， 你既然已经做成了几千亿的贷款 ， 那资本金就要追加 ， 不能说30多亿做到100亿 ， 做到1000亿了 ， （资本金）还是30多亿 ， 按照1:10来算要加到3百多亿 。
我当然高兴 ， 把资本金从30亿加到300亿放到重庆来是好事 ， 现在马云他们的花呗、借呗注册在重庆 ， 就是360亿的资本金 ， 乘上个银行的两点几倍 ， 这就可以了 。
第三 ， 杠杆比不能超过 。
第四 ， 要对场景进行深度的挖掘分析 ， 信用要能够保证 。
第五 ， 贷款的对象一定是自己的客户 。 所以花呗是面对淘宝网上的BtoB的小客户 ， 借呗是专门面对支付宝上的各种家庭 ， 就是拿手机支付宝在付钱的 ， 比如你每个月付3000块 ， 如果你要借1000块 ， 就没问题 ， 因为有场景 。
这五条原则就有场景 ， 有深度地安全挖掘对客户的分析 ， 然后有各方面的资本金 ， 又有合理的资金来源 ， 还有就是总的杠杆不要超过10倍 。 只要做到这些 ， 互联网金融公司就没问题 。
▍按照五条原则搞的网贷 ， 不良率比信用卡还低了一个点
当年2013年的时候 ， 马云到重庆来 ， 我跟他两个人吃饭聊天 。
我问他“你有什么困难？有什么事想做还没做成？”
他说：“我想搞个贷款公司” 。
我说：“你是浙江的老大公司 ， 贷款公司地方政府就能批 ， 这有什么难的？”
他说：“我们浙江义乌、温州这会小贷公司在整顿 ， 全部冻结了 。 ”
我说：“你如果到我这搞小贷公司 ， 只要不搞P2P ， 我三天就帮你全部办完 。 ”
然后他就办了两个 ， 这两个一办 ， 现在蚂蚁金服公司100亿的利润 ， 45亿利润来自于重庆那两个小贷公司 ， 所以这还是他一个吃饭的家当 。
这个事做了以后 ， 全国前50位的互联网大公司 ， 都是可以搞点网贷的 ， 我把它们都拉到重庆按这个办法来 ， 所以重庆居然有全中国网贷余额的60% 。 我们全国的正常网贷公司（不是P2P）就有70多家 ， 有1万亿元 ， 而重庆就有6000多亿 ， 占了60% ， 所以说网贷的中心地在重庆 。
我可以这么说 ， 按照5条原则搞的网贷 ， 他们的不良率在平均去年年底是3%不到2.7% ， 信用卡的不良率是4% ， 不到3.7%左右 ， 所以比信用卡还低了一个点 。
我讲这个话的意思是 ， 大家也不要因为P2P就把网贷给废了 ， 这是两码事 ， 但是要遵守纪律 。
▍金融科技核心是产业互联网 ， 产业互联网有61万亿市场规模
金融科技核心的基础是产业互联网 ， 还不是我们刚才说的以消费互联网为基础的网贷 。 它核心的服务对象是小微企业 ， 而不是一般的网民 。
在这个意义上 ， 很重要的是需要考虑到以产业互联网为基础的金融科技 ， 我们可以把它叫成一个复杂的名称“产业互联网金融” ， 这是真正的金融科技、科技金融的载体 。


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