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财经国家周刊|“十四五”观察｜寿险公司的机会在哪？

|对于寿险公司来说 ， 无论是营销、产品、服务还是投资 ， 都蕴含着巨大的机会 。 文|刘大勇波士顿咨询过去三年 ， 虽然寿险发展增速下降 ， 但是 ， 中国寿险业的高质量发展才刚刚开始 ， 这个开端正是即将到来的“十四五” 。 “十四五”时期 ， 我国将身处前所未有的“双期同频”——既处于人口结构变迁期 ， 也处于经济增长转型期 。 对于寿险公司来说 ， 无论是营销、产品、服务还是投资 ， 都蕴含着巨大的机会 。 面对“十四五”巨大机遇 ， 寿险公司如何提前布局？
【财经国家周刊|“十四五”观察｜寿险公司的机会在哪？】
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人口结构变迁期：布养老 ， 争政策 ， 追健康2019年 ， 我国的人均GDP首次跨上1万美元台阶 。 同时 ， 根据国家统计局公布的统计数据 ， 2019年我国的人口总数为140005万人 ， 从人口的年龄构成来看 ， 其中65周岁及以上人口为17603万人 ， 占总人口的比重为12.6% 。
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▲图/图虫美国、日本、韩国老龄化在12.6%的时候 ， 人均GDP分别为2.4万美元、3万美元、2.7万美元 。 可见和发达国家相比 ， 中国的养老有巨大压力 。 而“十四五”是应对老龄化的最佳储备期 。 人口老龄化 ， 加速了医疗支出压力 ， 急需商业保险发挥作用 。 根据国家卫生服务调查 ， 2003-2013年中国调查地区居民两周患病率（患病人次数/调查人数）从14.3%增至24.1%；其中65岁及以上人口患病率从33.8%增至62.2% ， 2013年老年人口的患病率是平均水平的2.58倍 。 但是 ， 中国商业保险在解决医疗问题上发挥的作用有限 ， 还不到3% ， 而欧洲大约10% ， 美国大约40% 。 充分发挥商业医疗保险的作用 ， 可降低国家在医疗上的负担 。 面对人口结构变迁期 ， 寿险公司应该“布养老 ， 争政策 ， 追健康” 。 布养老 。 《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预计中国将在2022年左右 ， 由老龄化社会进入老龄社会 ， 届时65岁及以上人口将占总人口的14%以上 。 这部分新进入老龄化的人群 ， 经历改革开放社会发展时期 ， 积累了一定的消费能力 ， 将会大力带动银发经济 ， 促进养老事业良性发展 。 对于还没有布局养老领域的寿险公司 ， 可以考虑轻资产 ， 推进该方面布局 。 争政策 。 目前已经有23家人身险机构参与了税延养老的试点工作 。 截至今年4月底 ， 税收递延型商业养老保险试点累计实现保费收入3亿元 ， 参保人数4.76万人 ， 这与此前市场预计的规模相去甚远 。 专家认为 ， 政策效果未完全呈现、政策优惠覆盖面窄、税收优惠额度低是税延养老保险“遇冷”的原因 。 鉴于此 ， 寿险公司在“十四五”期间一定要主动争取相关政策 ， 积极试点 ， 一旦条件成熟 ， 税延养老保险有望获得巨大发展 。 追健康 。 近年来发展最快的健康险是医疗险 ， 而且价格越来越低 ， 服务越来越多 ， 让很多公司望而却步 。 同样低价的医疗险 ， 为什么一些公司亏钱 ， 另一些公司赚钱？核心原因是不断迭代 。 站在局外 ， 永远不会知道里面的“秘密” 。
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▲图/ICphoto另外 ， 健康险客户也是很好的低成本客户来源 ， 但是很多公司并没有建立二次开发 ， 客户资源也是一种浪费 。 现在寿险的经营逻辑不再是单产品中间商赚差价（再保差价） ， 而是深度开发、多次开发的逻辑 ， 这是传统保险公司被互联网革命倒逼 ， 不得不走的路 。
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经济增长转型期：重科技 ， 抓服务 ， 稳转型我国目前正处于从劳动密集型、资本密集型经济向技术密集型和知识密集型经济转化的关键期 。 而全球正处在第四次科技革命的开端 ， 未来所有流程都面临再造 。 笔者认为 ， 未来5年发生最大变化的两个领域 ， 第一是新基建 ， 第二是消费升级 。 保险资金的长期性和新基建的长期建设需求相匹配；消费升级本身就蕴含着产品升级、服务升级以及风险管理 ， 可以和保险产品相结合 。 一个影响资产端 ， 一个影响负债端 。 对于寿险公司蕴含巨大机会 。 面对经济增长转型期 ， 寿险公司应该重科技 ， 抓服务 ， 稳转型 。 重科技 。 技术革命会影响流程重塑 ， 蕴含了巨大机会和挑战 。 保险公司从营销、产品设计、核保核赔、客户服务、经营管理等方面 ， 都会面临逐步再造的过程 。 比如 ， 平安产险去年客服坐席从8万人减少到8000人 ， 由智能外呼取代 。 这方面 ， 大公司引领、小公司跟随 ， 不管是否愿意 ， 都会进行变革 。 抓服务 。 在消费升级大趋势下 ， 客户要求会更多 。 目前寿险产品同质化严重 ， 在严监管的情况下 ， 很难有突破性创新 ， 所以服务是未来差异化竞争 ， 建立品牌的首要选择 。 保险的升级会从过去的产品“藏”价值过渡到服务“创”价值 。 产品“藏”价值是指 ， 条款复杂 ， 赔付条件苛刻 ， 这种产品未来不会有生存空间 。 服务“创”价值 ， 则是通过差异化服务和管理去提升体验 ， 降低成本 ， 创造价值 。 稳转型 。 目前保险公司面临的困境是 ， 利用过去的“成功”经验无法带好未来的公司 ， 因为环境变了 。 银保过去不赚钱 ， 不代表未来不赚钱；互联网保险赔付成本高 ， 利润率低 ， 也不代表不能继续往下走 。 寿险公司的转型还是要稳健 ， 不要今天觉得银保不赚钱 ， 明天就把渠道砍掉 ， 觉得互联网的获客无法二次开发 ， 就放弃互联网 。 一定要看清楚再转型 ， 想清楚再落实 ， 否则容易折返跑 。


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