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蚂蚁IPO背后：芝麻信用5年节省2000亿押金 探索信用商业化新模式


蚂蚁IPO背后：芝麻信用5年节省2000亿押金 探索信用商业化新模式
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10月29日 ， 蚂蚁集团A股网上网下申购同时开始 。 综合其A+H股募资总额 ， 接近2300亿元 ， 刷新全球IPO项目规模之最 。 在这一中国乃至全球资本市场的省事中 ， 蚂蚁集团更为清晰的业务版图也逐渐呈现——在为人熟知的支付、数字金融业务之外 ， 以“信任”为核心 ， 打造信任体系 ， 成为其着力解决的核心问题 。 蚂蚁集团董事长井贤栋在招股书致投资者的公开信中表示：“我们死磕信任问题 ， 因为信任成本是生意中最大的障碍和成本 。 ”
而在解决信任问题的过程中 ， 一项仅在招股书中出现10次的业务“芝麻信用”低调扮演了重要的角色 。 数据显示 ， 芝麻信用5年来仅在租赁行业已经为全国用户免除了超过2000亿元的押金 。 在催生和挽救了一大批新兴行业的同时 ， 芝麻信用的发展 ， 正在使“信用等于财富”的观念逐渐普及 。
“信用免押”成就共享经济
从蚂蚁集团的历程来看 ， 解决信任问题始终是推动其发展的主要动力 。 从最初支付宝通过担保交易解决电商交易的信任问题 ， 到依靠技术和数据能力提供小微企业的纯信用、无抵押贷款 ， 都在广义上为建立信用体系提供支持 。 而芝麻信用则成为蚂蚁集团在商业信用领域的主要抓手 。
2017年11月 ， 芝麻信用宣布投入10亿元 ， 推动商家向信用分较高的用户免收押金 。 以共享单车、共享充电宝、共享衣柜等行业为代表的“共享经济”市场 ， 成为信用免押的最大受益者 。
共享单车行业是其中的典型代表 。 此前 ， 绝大部分共享单车企业均以押金模式开展经营 。 然而 ， 押金模式一方面影响了用户使用的积极性 ， 降低了用户体验；另一方面 ， 押金缺乏监管 ， 也导致部分企业挪用押金 ， 过快扩张 。 2018年底 ， 曾经市场占有率第一的OFO单车“爆雷” ， 就是令人痛惜的案例 。
芝麻信用通过“信用免押”的模式 ， 为芝麻分满足条件的用户免去押金 。 2018年 ， 通过接入芝麻信用 ， 哈罗单车成为首家在全国实现信用免押的共享单车企业 。 数据显示 ， 以信用取代押金后 ， 共享单车行业租金的欠款率下降了52％ ， 违章罚款欠款率下降了27％ ， 丢车比率下降46％ 。
事实上 ， 不仅是共享单车行业 ， 以信用免押金为核心的“新租赁经济”整体均呈现出蓬勃发展的态势 。 数据显示 ， 2019年底国内共享经济的规模已经突破8万亿元 。 而在共享出行、共享住宿、共享充电宝、共享衣柜、共享办公空间等领域 ， 芝麻信用带动的信用免押已成为“标配” 。 目前 ， 芝麻信用在租赁行业已经为用户免去了超过2000亿元的利息 。
【蚂蚁IPO背后：芝麻信用5年节省2000亿押金 探索信用商业化新模式】让“先享后付”成为习惯
在推动全行业免押的同时 ， “信用——财富”的转换机制也带来了创新的业态 。 例如 ， 在健身房、美发沙龙等业态中 ， 商家为了吸引顾客长期消费 ， 往往通过充值卡优惠的形式引导客户先行充值 ， 从而享受优惠价格 。 但是 ， 预先充值不但较多占用了消费者的资金 ， 还令消费者面临商家倒闭、消失的风险 。
而依托芝麻信用建立的信用体系 ， “先享优惠 ， 后完成约定”的新一代会员卡模式正逐渐流行 。 借助这一模式 ， 消费者只需承诺在一定时间内消费满额 ， 就能先享受到优惠 ， 在承诺到期时 ， 如消费未满额 ， 则扣回此前享受的优惠 ， 相当于以正常价格接受服务 。 这一方面保证了消费者“保本不亏” ， 另一方面有效避免了预付费、预充值模式中的风险问题 。 而对商家而言 ， 通过芝麻信用发放的会员卡同样能起到吸引顾客长期消费的作用 。
依托芝麻信用体系 ， 越来越多的实体与虚拟商品正在实现“先用后付”“先试后买” 。 以酒店住宿为例 ， 以往入住酒店需要先付房费、押金 ， 退房时还要等待查房、退还押金 ， 一方面造成顾客资金被占用 ， 另一方面也导致入住、退房时间过长 。 而在接入芝麻信用的“信用住”后 ， 酒店即可实现“0元预订 ， 0元押金 ， 0秒退房” 。 目前 ， 信用住目前已经覆盖国内外超过20万家酒店、民宿 ， 相当于为住客节省了超过1400万小时的排队等待时间 。 可以预见 ， 伴随着芝麻信用的进一步普及与覆盖 ， 还将会有更多的行业发生改变 。


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