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保单|圈监管红线、禁违规套利 人身险保单质押贷款酝酿新规

酝酿多时的人身险保单质押贷款业务新规再受检阅 。 10月29日 ， 银保监会下发《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》） ， 进一步收紧对套利行为的管控 ， 其中提到 ， 不得将所借款项用于房地产和股票投资；此外 ， 对于业务规则、管理要求和质押登记等流程进行规范 ， 同时用负面清单形式圈定监管红线 。 业内人士认为 ， 保单质押贷款业务有着促进资金融通的作用 ， 但也可能被用于规避保险产品监管政策、或被不法分子巧借名目骗贷投资P2P产品 ， 应从多个角度围堵风险、防范乱象、严格监管 。
保单|圈监管红线、禁违规套利 人身险保单质押贷款酝酿新规
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划定经营门槛
根据《意见稿》 ， 所谓保单质押贷款 ， 是指人身险按照保险合同的约定 ， 以投保人持有的保单现金价值为质 ， 向投保人提供的一种短期资金支持 。 保险公司开展的保单质押贷款是基于保险主业的一项附属业务 ， 是为便利投保人而对其开展的保单增值服务 。
据悉 ， 保险公司对保险期间超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险 ， 在保险合同有效期内且犹豫期满后 ， 可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款 。 同时 ， 保险公司不得对投资连结保险保单和团体保险保单提供保单质押贷款 。
对于保单质押贷款为消费者带来的利好 ， 中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠解释称 ， 其设计提升了保单的流动性 ， 使得保单持有人不用退保就能获得流动性 。 实践证明 ， 较大程度避免了退保的“双输”结果 。
首都经贸大学保险系副主任李文中也表示 ， 保单质押贷款主要是解决投保人的暂时财务问题 ， 主要是消费资金困难 ， 提高资金使用效率 。 而且 ， 这样投保人在临时需要资金时不必办理退保蒙受损失 ， 可以继续享受保险保障 。
在管理要求方面 ， 《意见稿》对险企从管理要求和质押登记等方面圈出了其开展保单质押贷款需要的资质 ， 并划定了业务开展的门槛 。
从业务后端来看 ， 除了制定相应管理制度、规范服务流程、建立健全业务系统外 ， 《意见稿》还要求险企对该业务按照规定计算偿付能力最低资本 ， 并对该业务提出8%的风险监测比例 ， 将其与流动性风险管理挂钩 。 而从面向客户的业务前端来看 ， 《意见稿》还强调了业务前对客户身份、信用等信息审核的加强 ， 以及业务后对保单质押贷款投诉受理与处理机制的健全等 ， 将该业务纳入内控管理体系当中 。
质押登记方面 ， 《意见稿》明确了“保单质押登记平台”的定义 ， 即国家建立的动产和权利担保统一登记公示系统以及中国银保监会认可的保险业保单质押登记平台 ， 并强调了相关流程与规范的建设 ， 再次强调信息的真实和准确性等 。
对此 ， 李文中评价称 ， 监管部门要求开展相关业务的保险公司要建立健全保单质押贷款业务的内部管理制度 ， 这是出于防风险的需要 ， 避免由于制度不健全导致贷款失控 ， 最终酿成金融风险 。
“此办法将保单质押贷款作为一项重要业务来看 ， 全面纳入到审慎监管和行为监管中考虑 ， 并与相关金融管理政策协调 。 人身险公司有意不违背这些规矩 ， 均是可经营的 。 ”对此 ， 王向楠也做出了如是评价 。
“三不得”禁令围堵乱象
《意见稿》中 ， 有这样一条“禁令”引人瞩目：投保人不得违反国家法律法规和政策规定 ， 将所借款项用于房地产和股票投资 ， 不得用于购买非法金融产品或参与非法集资 ， 不得用于未上市股权投资 。
对此 ， 王向楠认为 ，这是“稳房价”、“抑制股市投机”的金融监管政策在保险领域的表现：“保单、房地产和股票均是居民的资产持有形式 ， 将现金价值保单退保或质押贷款用于投资房地产的股票 ， 在国外和国内均是有的 。 在保单收益相对越低的时期 ， 越普遍 。 ”


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