“整体保费降20%，综合成本未明显上升”的思考
“整体保费降20% ， 综合成本未明显上升”的思考
原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
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“中国人保副总裁、人保财险总裁谢一群披露了人保财险的情况 ， 数据显示整体保费大概下降了20%左右 ， 但整体的综合成本率并没有明显提升 。 ”这个数据 ， 是中国最大产险公司 ， 中国人保的经营情况 。 同时 ， 我们要认可人保这个数据的真实性 ， 才可以有以下的分析内容 。 从这个数据中 ， 我们可以读出不少背后的信息 ， 下面 ， 编者就从专业的业内的角度 ， 用大白话的方式 ， 给普通车主进行说明和介绍 。
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一、说明改革初见成效 ， 至少 ， 整体保费下降了 ， 老百姓切实得到了实惠 ， 至少是从数据上看是如此 。 这里需要重点说明下 ， 我们讲的是 ， 整体 ， 不是个别车主 ， 哪些类型的车主可能会涨价 ， 这点 ， 编者在之前的文章中有详细说明和介绍 。 这里 ， 介绍下 ， 有位车主咨询本人 ， 他说 ， 他身边的好多车主 ， 保费反而涨价了 ， 然后我让他发我了上一年的保单 ， 我一看 ， 保险价值有46万多的一辆雷克萨斯 。 我说 ， 你这个车型 ， 涨价是正常的 ， 而且 ， 我说 ， 你的不少朋友涨价也是正常的 ， 因为 ， 他们大部分是高档车型 ， 这些车型 ， 全国的保有量也就几百万辆 ， 但对于全中国超3亿的机动车保有量而言 ， 所占比例太小了 ， 这些车型的涨价 ， 并不能代表所有3亿辆车的涨价 。 作为监管的改革 ， 它不可能做到所有车辆全部降费 ， 所以 ， 监管的改革目标是实现了 ， 这点是需要值得肯定的 。 何况 ， 监管还会在后期评估整个行业的赔付情况 ， 并进行调整 ， 最后 ， 肯定会维持盈亏动态平衡的状态 。
二、说明之前的手续费真是奇高 ， 丧失了保险的真正作用 ， 脱离了“保险姓保”的宗旨 。 根据目前公布的数据 ， 改革后 ， 手续费的比例还维持在7%-11% ， 也就是说 ， 之前的手续费比例在27%-31%（因为保险公司的经营成本基本不变） 。 根据编者的了解 ， 一些地区的手续费高达夸张的50%以上 ， 什么概念呢？就是一位车主交了100元保费 ， 有至少50元被业务员拿去了 ， 你说 ， 这个保险还有什么意义？当然 ， 大部分地区 ， 存在完全返点或部分返点的情况 ， 这中间滋生了大量的腐败情况 。 事实上 ， 这种高佣金和返佣金的情况 ， 最终 ， 伤害的还是广大车主的利益 。 所谓 ， 羊毛出在羊身上 ， 这种经营方式会让保险公司在后端加大成本管控 ， 导致严重的惜赔和其他违法情况 。
三、保险公司会慢慢出现“两级分化” 。 因为 ， 之前很多保险公司其实都是在打价格战 ， 通过高返点吸引客户 。 但现在 ， 佣金的比例通过监管和制度的方式被制约了 ， 也就是说 ， 打价格战的余地越来越小了 。 比方说 ， 之前 ， 同一台车 ， 不同保险公司的保费可能会相差500元 ， 2020年的车险改革后 ， 不同保险公司的保费可能只差200元 ， 这个200元的吸引力 ， 可能对相当一部分车主已经失去了吸引力 ， 他们考虑价格的因素可能不是第一位了 ， 而是考虑保险公司的口碑、品牌和服务等方面的因素 ， 这样 ， 会造成规模以上口碑好的保险公司客户增加 ， 相反 ， 另一些规模下的口碑不好的保险公司 ， 业务量会大幅下降 。
不过 ， 讲回来 ， 这次改革的最终效果 ， 还需要等车险一个周期后 ， 即一年后才可以进行有效评估 ， 考虑IBNR等因素 ， 估计在2021年10月末左右 ， 可以交出一份改革效果的完整答卷 ， 让我们拭目以待！
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