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产品|圆桌｜财险公司寿险公司抢滩健康险：百万医疗险后机会在哪里

新冠肺炎疫情发生后 ， 大众对疾病防治意识日益提升 ， 商业健康险也越发受到追捧 。 健康险产品创新目前呈现出什么样的趋势 ， 当下的环境对于健康险变局有何影响？

产品|圆桌｜财险公司寿险公司抢滩健康险：百万医疗险后机会在哪里
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第二届陆家嘴国际再保险会议健康险新趋势分论坛现场
10月28日 ， 中国人寿再保险有限公司副总经理方力在第二届陆家嘴国际再保险会议健康险新趋势分论坛上表示 ， 过去几年健康险总保费增速非常快 ， 主要部分是重疾险 。 本质上来说 ， 重疾险虽然是疾病保险 ， 但是因为定额给付 ， 所以更类似于寿险 。 跟其他国家相比 ， 我国的健康险规模较小 ， 一方面意味着它发展的潜力很大 ， 但另一方面也意味着整个行业对健康管理的认知有限 。
“保险公司作为中介 ， 其实是利用经济手段进行健康行为的管理 ， 这是它的基本盈利模式 。 ”方力指出 ， 健康管理 ， 最基础的就是把数据管好 ， 如果数据管不好 ， 现在卖出去的产品、做出的理赔没有控制、没有数据 ， 最后这个产品不会创造任何价值 。
就当前来看 ， 无论是寿险公司还是财险公司 ， 都在大力推动健康险业务发展 。 上海保险交易所全资子公司中保科联技术有限公司副总经理何苗谈道：“各地政府都在推动健康险的发展 。 但是我们和大量保险机构沟通的时候 ， 发现保险机构觉得自己缺数据 ， 缺整个公共数据的互联互通 ， 缺背景的共享 ， 导致健康险发展相对有限 。 ”
何苗指出 ， 近几年 ， 有所突破的形态应该是百万医疗险的出现 ， 百万医疗是这么多年健康险比较创新的一个点 。 今年以来 ， 很多城市在大力推广普惠型补充医疗保险（即惠民保） ， 这也是一个新的业态 ， 但现在下结论还过早 。 所谓惠民保 ， 介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险 ， 因其“低保费、宽门槛、高保额”被冠上“惠民”标签 ， 今年以来成为盛极一时的网红产品 。
“惠民保业务不管以后走向如何 ， 长期可持续的保障是监管的重要态度 。 如果我们还是以财险公司当年进入百万医疗的那种态度来经营现阶段的医疗险 ， 这种模式在以后是很难维持下去的 。 ”法国再保险公司医疗险定价负责人张立光强调 ， 对低价格的医疗险要把目光放长远一些 ， 至少要看三年的数据 。
互联网健康服务平台善诊创始人兼CEO吴竑兴表示 ， 在宏观层面 ， 中国已经进入老龄化时代 ， 17%的老年人 ， 花掉了67%的医疗费用 ， 这是健康险行业快速发展的根本原因；在中观层面 ， 中国医保政策的变化 ， 影响了整个医保费用的花费比例 ， “百万医疗”等险种能够快速发展 ， 就得益于政策的支持；最后 ， 在微观层面应该找对路径 ， 保险公司、渠道和科技公司 ， 都需要综合考虑效率与价值两个坐标 ， 并从中找到最佳切入点 。
谈及今年健康险行业的变化 ， 何苗的切身感受是 ， 对于健康险开发、创新的需求 ， 财险公司找上门来谈合作的特别多 。 “我们可以拿到过去几年的医疗数据 ， 财险公司想基于这些产品控费 ， 进行产品的创新 。 所以说 ， 财险公司的需求 ， 今年远大于寿险公司 。 ”
究其原因 ， 何苗认为 ， 这是因为财险公司自身在布局健康险上有很大的比重和倾向性 。 寿险公司自身的实力往往比较雄厚 ， 且拥有成熟的计算体系 ， 对产品的盈利有自己的判断逻辑 ， 可能在做一些细分人群或者区域性产品营销的时候 ， 需要相关的协助和帮助 。
方力直言 ， 对保险公司来说 ， 赚钱是短暂的事情 ， 需要有长期的积累 ， 比如对于数据的管控能力有限 ， 这是保险公司需要的 。 其实首先要更深度的认识医药行业 ， 保险公司确实需要对医疗信息进行完整的掌握 ， 判断对客户的价值 ， 之后才能加以应用 。
对于当下健康险行业的竞争 ， 吴竑兴表示：“整个健康险行业的竞争就是筹款效率与赔款效率的竞争 ， 服务加数据则是提升行业效率最需要一以贯之的要素 。 ”他认为 ， 保险需要解决特定用户的特定问题 ， 因此“场景特别关键” ， 同时 ， 场景还需要带上服务 ， 并做到数据驱动 ， 要做到“服务即数据 ， 数据即服务” ， 才能真正实现效率比别人高 。


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