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消息资讯|过度医疗、被骗保、产品性价比低……千亿宠物保险市场的大难题( 二 )


还有一种方式是医疗骗保 。 有时 ， 宠物主人会和宠物医院联合起来 ， 故意给宠物开高剂量的药 ， 或者做很多检查 ， 来获得较高的赔偿 。 获得理赔后 ， 宠物主人和宠物医院再“分赃” 。
由于骗保问题严重 ， 所以保险公司设置的保险金额都不会太高 ， 或者保额较高但也设定了较高的免赔额 。 这样一来 ， 就让用户觉得性价比并不高 。
比如 ， 市场上某份宠物保险一年期的价格为498元 ， 每次免赔额200元 ， 单次赔偿限额为1500元 ， 在定点医院就诊可赔付60% ， 非定点医院则可赔付30% 。
假如一只狗看病的费用是3000元 ， 那么能报销的金额最高额度为1500元 。 再扣除掉之前买保险花费的498元 ， 相当于这次看病只少花了1000元左右 。
消息资讯|过度医疗、被骗保、产品性价比低……千亿宠物保险市场的大难题
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图 / 某家保险公司的宠物医疗保险
“与其说是保险报销了部分费用 ， 不如说是保险公司给宠物医院导流 ， 宠物医院给用户打折了 。 ” 保险从业者邓洁（化名）表示 。
此外 ， 还有些保险的保额上万元 ， 但免赔额也设定了几千元；而有些宠物在治疗重大疾病时 ， 就需要花费上万甚至十多万 ， 这个额度根本不够 。 于是 ， 很多用户吐槽宠物保险“大病不够用 ， 小病用不到” 。
“与其把希望寄托在保险身上 ， 还不如自己多学习些宠物知识 ， 科学喂养宠物 。 ”一位用户说道 。
道德风险无法解决 ， 导致保险性价比不高 ， 用户对此不买账 ， 保险公司的体量就做不起来 ， 因此很容易赔穿 。 这就形成了一个恶性循环 。
3、从风控端突围 “这两年 ， 信息化越来越发达 ， 再加上不少宠物生态平台的出现 ， 保险公司又开始有所动作 。 ” 邓洁对「创业最前线」表示 。
而由于新玩家的进入和技术的发展 ， 针对行业内的问题也出现了一些解决办法 。
“保险的核心就是风控 ， 宠物保险行业的突围 ， 也一定是从风控端开始 。 ”张笑天表示 。
为了解决风控问题 ， Tips研发了一套涵盖保险产品研发、渠道选择、后续理赔等环节的风控系统 。 在产品研发环节 ， 他们结合宠物医学完善精算模型 ， 针对性地解决一些风险 ， 比如传染病、交易环节、意外情况等 。
更重要的是 ， 在投保时 ， Tips还会关注投保的人群和渠道 。 有些地区可以放开投保条件 ， 而有些地区却需要严格限制 。
张笑天举例称 ， 在一些潮湿的地区 ， 宠物很容易患皮肤病 。 他们就把这些地区标注出来 ， 设定较低的赔付比例 。 比如 ， 在其他地区宠物患皮肤病可能最高赔付500元 ， 而在这些潮湿的地区最多赔付200元 。
“在整套风控系统中 ， 像这样的风控点达上百个 。 ”张笑天对「创业最前线」表示 。
最后是在理赔环节上 ， Tips有一套宠物医保的系统 。 其模式类似于医院的SaaS系统 ， 在这套系统上 ， 可以看到宠物的基本信息 ， 比如身份信息、就诊记录、保险额度等 。
Tips会对投保的宠物植入芯片 ， 在理赔时 ， 宠物医院扫描芯片 ， 便会出现一串类似于身份证号码的数字 。 在系统中输入这串号码 ， 便可以看到宠物的这些信息 。
“诊疗结果是否符合报销要求、哪些药品可以报销、是否超过赔付区间等 ， 我们都会整理出一套理赔材料和方案给到保险公司 ， 后者直接赔付即可 。 ”张笑天称 。
这也有效地解决了骗保问题 。 当宠物医院扫描宠物身上的芯片时 ， 系统会自动上传一段视频 ， 确认是投保的宠物后 ， 才能激活系统进行理赔 。
在就诊环节 ， 系统也会检测是否有骗保行为 。
张笑天举例称 ， 某些药品是按照宠物的体重来决定用药量 ， 一只狗体重30公斤 ， 最多能用30毫克的药 ， 如果医院开了90毫克的药 ， 这就不符合医学 ， 可能就会存在骗保行为 。
消息资讯|过度医疗、被骗保、产品性价比低……千亿宠物保险市场的大难题
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图 / 摄图网 ， 基于VRF协议
“在对某款保险产品的测试中 ， 这套系统将赔付率降低了200% 。 ”张笑天表示 。
之前 ， 有宠物主人担心植入芯片会对宠物有伤害 ， 而拒绝这种方式 。 不过 ， 从数据上来看 ， 大部分用户还是愿意接受 。
张笑天称 ， 他们至今出售了不到4万单保险 ， 只有10%的用户会拒绝 。 可以看出 ， 经过一段时间的市场教育 ， 用户对宠物保险的接受程度也在提高 。
4、身份识别技术 还有一些科技公司也在想办法解决宠物的身份识别问题 。
5月13日 ， 陆金所的保险频道推出了一款“萌宠医疗健康险” 。 据介绍 ， 这款保险产品首次引入了宠物图片智能识别技术 。
购买保险时 ， 无需给宠物植入芯片 ， 用户只需上传宠物的正面照 ， AI系统会通过宠物鼻尖、眼角、嘴角等9个关键点定位出脸部关键点区域 ， 从而确认其身份 。
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图 / 摄图网 ， 基于VRF协议


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