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保险|买它！买它？ 8问新“网红”惠民保险( 五 )


整体而言 ， 二者同是医疗保险供给侧改革的代表性产品 ， 诞生的背景均是基于消费者的保障需求 ， 同样在构建多层次医疗保障体系上发挥着重要作用 。
滕辉认为 ， 短期来看 ， 惠民保险对百万医疗保险会产生一定影响 ， 部分价格敏感的客户会转投惠民保险 。 但惠民保险毕竟在赔付项目上受到一定限制 ， 且百万医疗保险本身价格也不高 ， 所以相对理性的客户还是会留在百万医疗保险内 。 一部分有既往症、高年龄段的客户 ， 由于不属于百万医疗保险的承保范围内人群 ， 可能就只能购买惠民保险 。
腾讯微保相关负责人表示 ， 短期看来 ， 由于惠民保险的火爆 ， 百万医疗保险市场似乎受到了一定程度地挤压；但长远看 ， 惠民保险与百万医疗保险有着各自优势 ， 保障内容各具特色 ， 可以满足差异化的保障需求 。
更为重要的是 ， 这将对医疗保险市场格局将产生深远影响 。 滕辉表示 ， 如果未来惠民保险足够普及 ， 客户通过惠民保对保险有了一定认知 ， 可能会寻求更好保障的医疗保险 ， 比如百万医疗保险 ， 也有可能对重疾保险有一定的推动作用 。 对于掌握了大量惠民保险客户的保险公司而言 ， 在后续保险产品的转化上 ， 会赢得先机 。
存在“超赔”风险如何有效避免？
“低价”无疑是惠民保险的一大核心竞争优势 ， 同时在投保门槛上设置了宽松的标准 ， 比如不限年龄、不限职业、不限健康状况、既往病症限制少等 ， 但这是否也会给保险公司带来“超赔”的风险？
事实上 ， 惠民保险如果出现参保量未达到预期规模、参保人群分布与精算预期差异较大等情况 ， 一定程度上会给保险公司带来短期赔付激增的风险 ， 继而影响后续项目的可持续性或方案的稳定性 。
滕辉认为 ， 从理论上看 ， 可能会存在“超赔” ， 即惠民保险池子赔穿的风险 ， 特别是大量高年龄、高风险的用户以较低的核保门槛进入到惠民保险的用户池 ， 加上保费较低 ， 导致赔穿 。
对于避免这一风险的方式 ， 滕辉建议：
一是要承保足够多的健康人群 ， 稀释风险；
二是要设立合理的免赔额和赔付比例 ， 避免在惠民保险之间形成比拼免赔额、比拼赔付比例、比拼费率的恶行竞争；
三是要及时动态调整产品形态和费率；
四是要加强用户的转化 ， 引导用户投保其他的商业健康险产品、寿险及意外险产品甚至财险产品 ， 通过其他产品的利润来弥补惠民保险可能产生的亏损 。
保险公司在惠民保险上普遍坚持“保本微利”原则 ， 甚至愿担“平本微亏”的风险 。 东吴人寿相关负责人表示 ， 从长远看 ， 保险公司看重的是客户积累和持续服务能力 ， 期望获得更高忠实度的客户 ， 与客户高频互动 ， 产生粘性 ， 后续向客户提供更有价值的产品、更高层次的服务 ， 建立完整的普惠保险生态平台 。 此外 ， 惠民保险在推广过程中 ， 对公司品牌也会起到较好的宣传作用 。
在这一过程中 ， 金融科技、健康管理等都可以在一定程度上发挥作用 。 腾讯微保相关负责人指出 ， 对于微保而言 ， 依托腾讯的科技能力 ， 结合当地医保部门的数据分析 ， 对本地高发病情、高年龄段人群等进行风险评估 ， 帮助保险公司对产品进行合理定价 ， 将风险控制合理范围内 。
国富人寿相关负责人介绍 ， “惠桂保”在参保端口引入了智能核保风控系统 ， 通过精细化运营以控制项目风险 ， 因此目前来看 ， 存在“超赔”的风险性比较低 。
因数健康相关负责人对21世纪经济报道采访人员表示 ， 健康管理服务是为了促进健康、减少疾病发生、延缓疾病进展 ， 从而达到提升被保险人健康水平和减少理赔的双赢 。
此外 ， 官方的指导和支持也十分重要 。 根据腾讯微保相关负责人的观察 ， 真正的惠民保险能够得到政府主管部门在产品设计上的指导 ， 这使得惠民保的定价和保障设计因地制宜 ， 符合当地医疗支出水平和实际医疗保障需求 ， 同时可以让保险公司“保本微利” ， 基本有健康的营收空间 ， 但核心是让利民众 ， 做民生普惠 。 官方的精准指导 ， 已经超越商业精算基础 ， 核心医保数据提供定价依据 ， 以保障风险可控 。


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