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保险|买它！买它？ 8问新“网红”惠民保险( 三 )


公开数据显示 ， 得益于深圳政府和医保局等部门的大力推动 ， 2019年 ， 该项目参保人数达到750万人 ， 较首年2015年的485万人 ， 参保人数增加了264万人 ， 覆盖全市基本医疗保险参保人总数的50.4% 。
随后 ， 惠民保险陆续在几个城市落地 ， 但更多采取的是政府指导 ， 而非政府主导的模式 。 “无论是政府主导 ， 还是政府指导的模式 ， 都比传统的代理人和互联网模式更有优势 。 ”李云峰称 。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心专家朱俊生告诉21世纪经济报道采访人员 ， 对于惠民保险 ， 有的城市积极参与 ， 有的城市谨慎观望 。 “积极参与的城市会协调多部门共同参与课题调研 ， 提供相应数据统计支持；谨慎观望的城市认为这是商业保险 ， 超出管理职责 ， 以及对商业保险后续理赔可能产生纠纷的担忧 ， 采取不支持、不反对的态度 ， 没有深度参与 。 ”
安盛天平对21世纪经济报道采访人员称 ， 惠民保险作为普惠型补充医疗保险 ， 通常以政府指导、商保承办、城市定制、衔接医保为模式 ， 多方合作共同为市民提供可负担的全方位保险保障服务 。 在不同项目中政府的参与程度各异 ， 采取一城一策的差异化模式 ， 能够充分结合当地医疗及医疗保障实际情况 ， 有针对性地提供惠民利民的健康解决方案 。
今年3月 ， 中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出 ， “到2030年 ， 全面建成以基本医疗保险为主体 ， 医疗救助为托底 ， 补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系 。 ”
这项政策被认为加速了惠民保险的爆发式增长 。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道采访人员表示 ， 惠民保险的加速发展有三方面因素：政策鼓励 ， 消费者的刚性需求 ， 以及保险机构的合作创新 。
朱俊生认为 ， 惠民保险的定位介于基本医保和商业保险之间 ， 本质是商业保险 。 作为基本医保的补充 ， 惠民保险对医保外的药品和医保后医疗费用的补偿进行了积极探索 ， 可以支持基本医保降低大病、特药等方面的支出 。
不仅如此 ， 在李云峰眼中 ， 惠民保险是可供探索的保险模式 。 他以全球健康险巨头联合健康保险为例分析称 ， “在联合健康保险的业务结构中 ， 90%多业务属于政府法定保险 ， 其中协助政府老人和低收入人群的保险占65% ， 企业团体保险占29% ， 仅剩余不到10%的业务是纯粹的商业保险 。 需要说明的是 ， 政府法定保险虽然是法律规定强制购买的 ， 但可以委托商业保险公司管理和服务 。 由此看来 ， 保险公司通过参与政府的医保项目 ， 获得能力提升和业务发展是一条重要的路径 ， 同时保险公司协助政府做好管理和服务 ， 双方均可受益 。 ”
地方政府参与其中如何确立边界？
但初期 ， 惠民保险也存在一些问题 。 比如 ， 有的保险公司召开惠民保险新闻发布会时 ， 会拉政府站台 ， 冠以政府指导名义 ， 借此对外宣传 ， 因此也产生了行政资源被滥用的质疑 。 “政府是出于好意 ， 不增加财政负担 ， 市民自愿购买一份高性价比的产品 ， 可以提高保险保障 ， 解决因病致贫的问题 。 ”某保险公司负责人对21世纪经济报道采访人员坦言 。
长沙“星惠保”的操作就令市场“丈二和尚摸不着头脑” 。 今年6月 ， 长沙“星惠保”宣称是湖南首款普惠型补充医疗保险 ， 新闻发布会和宣传上随处可见湖南医保局、长沙医保局作为指导单位的字样 ， 但半个月后 ， 长沙医保局发布公告明确回应 ， 该局并未对“星惠保”进行任何业务指导 。
地方政府意识到这一问题后 ， 立即禁止类似宣传 ， 保险公司也调整了策略 ， 改为寻求政策支持 ， 使惠民保险真正成为“政府指导” 。 在防止行政资源被滥用的情况下 ， 一些城市积极出台政策 ， 提供医疗数据、政府流量支持 ， 征求保险公司意见 ， 逐步修改完善 。


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