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互助|银行卡莫名扣款0.05元，网友：偷钱？我是怎么被套路到网络互助的？( 二 )


但社交媒体平台上 ， 网络互助却时常遭到吐槽 。
【互助|银行卡莫名扣款0.05元 ， 网友：偷钱？我是怎么被套路到网络互助的？】2019年6月 ， 颜东（化名）加入某互助计划 。 “当时微博上好评一片 ， 给人的感觉就是既可以帮助别人 ， 也可以让自己多个保障 。 ”随后 ， 颜东帮家人也加入了互助计划 。 “宣传说疾病可以申请补助 ， 就当是给家人一个保障吧 。 ”颜东告诉笔者 。
加入后第一期 ， 颜东的分摊费用为0.16元 ， 随后费用逐月递增 ， 0.25元、0.47元、0.74元……2020年10月 ， 当分摊费用增加至4.23元时 ， 颜东选择了退出 。 “一个月分摊2次 ， 8块多钱 ， 还不如买个保险 。 ”颜东告诉笔者 ， 除分摊金额逐步递增外 ， “不是所有疾病都能申请到补助”这一点也促使他萌生退意 。
宁田（化名）就在申请赔付时受到了阻碍 。 据宁田介绍 ， 她母亲今年4月份进行了甲状腺肿瘤切除手术 ， 考虑到已加入互助计划两年 ， 且甲状腺癌属于可报销项目 ， 她随即帮母亲进行了申请 。
起初 ， 客服以宁田“无法提供与母亲的亲属关系证明”为由 ， 拒绝了申请 。 “我上学的时候把户口迁了出来 ， 上在了亲戚家 。 ”宁田告诉笔者 ， 随后 ， 她让母亲自己打电话申请 ， 同样遭到了拒绝 ， 理由是“四类不给报销” ， “癌细胞没转移” 。 一气之下 ， 宁田停掉了家里所有人的互助计划 。
覆盖范围有限 ， 可报销病种有限 ， 加之参与者加入时可能忽略掉各种条款细节 ， 都为当前的网络互助项目添上“不确定性” 。 尽管美团互助曾推出“首个不限病种的大病保障” ， 但在石先生看来 ， “不限病种”未免还是风险过高 。
“未来 ， ‘不限病种’的风险防控难度会非常大 ， 一个疾病失控就可能导致全局崩盘 。 ”石先生告诉笔者 ， “如果能这么干 ， 保险公司、之前的互助项目早就干了 。 ”
互助|银行卡莫名扣款0.05元，网友：偷钱？我是怎么被套路到网络互助的？
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美团互助健康告知
为此 ， 石先生提醒称 ， 加入互助项目前一定要悉知健康告知 ， 尽管部分互助计划的相关告知“很隐蔽” 。 “健康告知相当于加入的门槛 ， 不符合要求的 ， 即便加入了 ， 得病后也没办法参与互助 。 ”石先生说道 。
互助不是保险
互助计划并不是保险 。
“这就意味着它既不在银保监会的监管范围内 ， 也不像保险、保障基金一样有国家兜底 。 ”石先生告诉笔者 ， 参与者起码应该做好心理准备 ， 平台跑路、计划解散都有可能发生 。
郑莉莉则向笔者解释称 ， 从风险处理的角度来看 ， 商业保险的投保人通过缴纳保险费“把风险转移给保险公司” ， 而网络互助平台本身则“不承担给付责任 ， 由成员共担风险” 。
2020年9月8日 ， 银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》 ， 称“网络互助平台会员数量庞大 ， 属于非持牌经营 ， 涉众风险不容忽视” 。
石先生告诉笔者 ， 一时间 ， 他朋友圈里的保险销售纷纷“兴致高涨” 。 但郑莉莉也坦言 ， 尽管网络互助门槛较低、保费较低、发展速度快 ， 可能“让保险公司产生危机感” ， 但网络互助想要替代商业保险“显然是不太可能的” 。
回到被点名这件事本身 ， 网络互助项目为何遭证监会点名？石先生告诉笔者 ， “无法以现行的法律制度界定” ， 这就是症结 。
举例来说 ， 小李患病 ， 申请互助遭拒 ， 将平台告上法庭 。 如果互助是保险 ， 诉讼主体是保险公司 ， 有资金池 ， 小李能得到赔偿；如果互助是慈善 ， 诉讼主体是慈善机构 ， 后者未许过承诺 ， 案件也会有定论 。
“互助就很尴尬 。 说它是保险 ， 没资金池；说它是慈善 ， 又刚性兑付 。 ”石先生告诉笔者 ， 个案还好 ， 但如若相似案例增加 ， 整个网络互助行业都可能受到发展限制 。


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