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疫情|蚂蚁集团董事长：上链会成为标配，欢迎社保基金继续投资蚂蚁( 三 )


9月底的外滩大会上 ， 我们发布了用区块链解决小微企业跨境贸易融资的信任问题 。 以前买家、卖家 ， 非常复杂的交易条款、交易履约条件 ， 你货发了、到什么地方？拿到提单再给你发多少款 ， 交易流程非常复杂 ， 双方都担心拿不到钱或者是付了钱拿不到货 。 现在我们全链路的 ， 把商家交易合约以及把整个物流中的履约进程全部在链上 ， 全流程在链上 。 链上的每一个时间都能看到今天的履约进展 。 双方的银行、买家的银行 ， 根据这个履约条件 ， 绑定智能合约自动付款 ， 可以极大解决双方的信任问题 。 买家基于这样的智能合约 ， 基于区块链上的合同和履约进展 ， 也可以得到更好的融资服务 。 整个买卖双方极其多的交易各方 ， 可以在链上展开非常透明的、实时的无缝衔接 ， 促进小微企业在全球化的贸易 。 小微企业 ， 今天做全球市场 ， 业务可能不是来自一个伙伴 ， 而是来自全球很多伙伴 ， 可能不来自机构 ， 而是直接来自消费者 。 如何做好这样的交易难度非常巨大 ， 新技术让小微企业可以成为全球化的主角 。 只有年轻人、小微企业全球化合作 ， 才可以给我们带来更多的繁荣、发展 。
这次疫情看到线下的小微商家也在纷纷数字化 。 我们相信只有小微企业都实现了数字化 ， 真正的数字经济时代才能到来 。 而不是说科技企业的数字化或者大机构有资金 ， 有技术实力 ， 我们的全球化才叫全球化 。 人人参与的全球化 ， 人人都是全球化的主力 ， 才是数字经济时代的到来 。
左边是一组蚂蚁的调研数据 ， 蓝色的部分是疫情中 ， 有信贷支持的小微企业 ， 营业流水的增长如图 。 黄色是对比组 ， 没有得到金融支持 ， 同样的业态 ， 同样的类型 ， 同样的规模 ， 如果没有得到融资的支持是负增长 。 无接触贷款能够帮助小微企业渡过难关 。
右边可以看到 ， 这次疫情倒逼了新的创新 。 春节后刚刚回去上班 ， 我们说疫情方面我们看到了希望 ， 但后面消费生产的恢复才是未来 。 我们做什么？当年杭州萧山区发过一些纸的消费券 ， 当时我们就拍板 ， 应该尽快研制数字消费券 ， 让消费券成为激活经济复苏老百姓所有消费信心的手段 。 当天我们就成立了作战室 ， 拉了几十人在里面研发 。 2月20多日我们进入作战研发状态 。 这次看到杭州发的消费券 ， 后来全国上百各城市都在发消费券 。
以杭州的数字举例 ， 这是北京一位专家的研究报告 。 1元消费券拉动了3.5元的新增消费 ， 这只是起步 ， 现在已经升级到让每个商家可以发消费券 。 今天白天有生意 ， 晚上的生意不好 ， 我可以发晚上的消费券 ， 吸引客户来 。 我平时的生意好 ， 周末顾客流量不大 ， 可以向用户发周末的消费券 ， 吸引顾客过来 。 每一个小商家都可以参与到数字化 ， 就像前几年的移动支付一样 。 我看了一下数据 ， 移动支付往线下走是2014年左右 ， 6年时间 。 6年前 ， 联网能够受理刷卡的商家数是1200多万 ， 经过银联生态的努力 ， 非常了不起 。 6年后 ， 全国每一个角落都可以方便使用移动支付 。 对比美国 ， 美国银行卡基本上是（发展了）60年左右 ， 到今天 ， 整个非现金的交易比率、渗透率 ， 可能没有我们做得好 。 这几年中国金融科技的发展 ， 让人人参与、人人共享 ， 人人为人人 ， 非常了不起 。 今天 ， 不仅让它提供数字化的移动支付 ， 是否可以帮小微企业数字化经营？这个梦想也在照进现实 。 每个小微企业今天都可以向所有的用户发一个消费券 ， 和消费者间建立了数字化的连接 ， 这个意义非常巨大 。 人人都可以参与、拥抱到数字化时代的广阔来临 。
三、金融机构和科技企业必然走向合作共赢
郭主席上周提到“茂盛的金融森林” ， 是指非常丰富、互补的、共同繁荣的金融生态系统 。 在这生态系统中一定是“独木难成林” ， 一定是金融机构和科技企业相向而行的深度融合 ， 彼此间不再是一个简单的物理结合 ， 而是深度的化学反应 ， 是共同的创新 ， 共同做以前做不到的事 ， 共同做以前做不好的事 。 我们有两个例子 ， 左边是美国的例子 ， 美国的金融科技发展也非常迅速 。 左边是苹果和高盛集团联合做的 ， 在苹果里面的Apple card ， 尽管美国信用卡市场发展了60年 ， Apple card出现不到1年 ， 已经成为最受欢迎的信用卡之一 。 美国银行其实有多张卡 ， Apple card只有一张卡 ， 但是首选占比排名跃居第二位 ， 非常惊人的层级 ， 是金融机构和科技平台的联合 ， 能向消费者提供更多场景、更贴近场景、更服务的产品 。 开放银行 ， 全球有30多个国家和地区正在采纳开放银行的模式 ， 覆盖的产品占收入池的90% 。 银行所有的产品 ， 基本都拿来开放的合作 ， 这是非常大的一个开放力度 。 开放银行 ， 我们给所有的人打开了一扇数字化的大门 ， 让行业加速往前走 。 而加速的根本是以客户为中心 ， 以用户为中心 。


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