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微金融|小微金融量增价减 企业还喊渴 商业可持续发展机制有待完善

本报采访人员 欧阳剑环 实习采访人员 王方圆
今年以来 ， 小微贷款增长迅速 ， 支持小微经营主体的覆盖面持续扩大 ， 贷款利率持续下降 。 不过 ， 中国证券报采访人员日前了解到 ， 受多重因素影响 ， 小微金融发展仍存在基层业务人员积极性有待提高、大型银行对中小银行有挤出效应等问题 。
业内人士表示 ， 要实现普惠金融商业可持续发展 ， 建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制是关键 。
目标料超额完成
今年以来 ， 为帮助出现暂时性经营困难的企业走出困境 ， 监管部门出台了多项措施缓解民营小微企业融资难、融资贵问题 ， 金融“输血”效用有力发挥 。
据银保监会普惠金融部主任李均锋介绍 ， 截至今年7月末 ， 5家大型银行普惠型小微企业贷款余额3.57万亿元 ， 较上年末增加9651亿元 ， 增速逾37% 。 他表示：“政府工作报告提出5家大型银行今年增速要在40%以上 ， 我们认为完全有信心超额完成这个任务 。 ”
已有大银行提前达成目标 。 截至6月末 ， 农业银行普惠型小微企业贷款余额比年初增长2700多亿元 ， 增速超过40% 。
除了大型银行外 ， 在让利实体经济的要求下 ， 今年以来小微金融延续了量增价减的发展态势 。 银保监会数据显示 ， 截至今年6月末 ， 全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元 ， 同比增长28.4% 。 有贷款的户数2363.3万户 ， 比年初增加了251.4万户 。 今年上半年新发放的小微企业贷款平均利率为5.94% ， 比2019年全年平均水平下降了0.76个百分点 。
痛点犹存
然而 ， 在各家银行大力推动小微金融发展的背后 ， 仍有不少问题值得关注 。
今年以来 ， 政府及监管部门多次提及引导银行加大对小微企业“首贷”拓展力度 。 某国有银行对公业务员工表示 ， 小微贷拓展仍有较大难度 。 “银行有严格的风控和审核体系 ， 小微企业自身抗风险能力低 。 一旦小微企业还不上 ， 成为坏账 ， 就会牵连到银行内部客户经理、风控等诸多岗位人员 。 因此 ， 贷款通过条件很严格 。 就我们银行而言 ， 多数情况下还是要求小微企业提供资产抵押 。 ”上述人员表示 。
在大型银行下沉服务之际 ， 数量众多的城农商行则不可避免地遭受到一定挤出效应 。 某城商行小微客户经理表示 ， 自家银行非常重视普惠金融业务 ， 并且为小微企业提供贷款利率优惠券 。 在指定期间内申请贷款 ， 利率可以适当降低 。 他说：“一般而言 ， 用优惠券打折之后小微贷利率能够低至4%-5% 。 由于很多小微企业的基本户都在大银行 ， 依然更倾向于在大银行贷款 。 ”
中小银行的贷款政策与大型银行相比缺乏优势 。 另一位城商行客户经理表示 ， 中小银行揽储成本明显高于大银行 ， 导致贷款利率水涨船高 。 他表示：“就我行而言 ， 现在三年期的小微企业信用贷款利率大约在4.5%左右 ， 且首年贷款额度只能达到50万元；而国有大银行能做到3.8%左右 ， 且额度最高达300万元 。 ”
另外 ， 银行基层员工做小微贷款的动力也有待提升 。 “当前普惠贷款利率较低 ， 对于有贷款需求的小微企业来说是利好 ， 但对于客户经理来说 ， 则意味着业绩提成较低 。 加之坏账率较高等因素 ， 客户经理缺乏做这类贷款的动力 。 ”上述人士表示 。
实现可持续发展
业内人士认为 ， 要实现普惠金融商业可持续发展 ， 需进一步落实风险管理和尽职免责相关制度 ， 提高基层“敢贷、愿贷”积极性 。
同时 ， 小微金融空间广阔 ， 面对这样一个市场 ， 竞争不可避免 ， 各银行都需要明确自己的竞争策略 ， 找到适合自己的客户定位 ， 培养自己的目标客群 。
在泰隆银行董事长王官明看来 ， 要坚持定位、深化定位 。 一是把目标客户锁定在“信贷需求强烈但得不到很好满足”的小微客户上 。 二是坚持社区化经营 ， 按一定辐射半径 ， 规划支行的作业范围 ， 划分客户经理的专管社区 ， 实行网格化管理 ， 实现信息的相对批量化 。 三是坚持“三品三表”和“两有一无” 。 对于小微企业 ， 从人品、产品、物品、水表、电表、海关报表等维度 ， 破解信息不对称 ， 尤其重视客户的人品；对于普惠类客群 ， 只要“有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好” ， 就有机会获得贷款 。


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