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贷款率高达41%，消费贷逾期十年增长27倍，中国人的钱都花哪了？

成年人的世界没有“容易”二字 。
先是上班挤地铁弄乱了发型；好不容易赶上晨会 ， 又发现新的任务永远在路上；熬过上午 ， 掰掰手指头算出来最划算的外卖满减方案；饥肠辘辘的取到送来的外卖 ， 终于打开打开手机刷刷朋友圈；得 ， 中介们说房价又涨了……；看一眼存款跟信用卡账单 ， 安慰自己说：“等等吧 ， 现在是平稳期 ， 不会涨太多了 。 ”
贷款率高达41%，消费贷逾期十年增长27倍，中国人的钱都花哪了？
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这两年房价涨了多少大家心里都门儿清 ， 而同期在上涨的还有贷款人数和贷款总额 。
央行10月15日公布了《中国普惠金融指标分析报告（2019年）》 。 调查显示 ， 全国成年人在银行获得过贷款的比例为40.74% ， 比上年同期高0.86个百分点 ， 农村地区为36.06% ， 比上年同期高1.44个百分点 。 截至2019年末 ， 全国人均拥有8.06个银行账户 ， 同比增长11.63%；人均持有6.01张银行卡 ， 同比增长10.48% 。 其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张 。
考虑到现实生活中50岁以上年龄层的人贷款比例较少 ， 而2019年统计数据显示我国60周岁及以上人口为25388万人 ， 占总人口的比重为18.1% 。 则可以推测 ， 在20至50这一年龄段人群中 ， 贷款比例大大高于40.74% 。
与此同时 ， 另一组数据也十分值得关注 。 截至2020年第一季度末 ， 我国信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元；而2008年末 ， 半年未偿信贷总额为33.77亿元 ， 十年时间 ， 增长27倍 。
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十年间 ， 从爱存钱到爱贷款 ， 从高储蓄到高杠杆 ， 钱都花哪了？
房贷这是一个成年人绕不开的话题 。 因为房子既是家庭资产的重要组成部分 ， 也在家庭负债中占据着相当大的分量 。
根据央行发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》 ， 城镇居民家庭户均总资产为317.9万元 ， 户均住房资产为187.8万元 ， 占总资产的比重为59% ， 户均房贷余额为38.9万元 ， 占到总负债比重的76% 。
同时 ， 这也是每家商业银行绕不开的业务 ， 毕竟个人住房贷款的规模要远高于地产商的开发贷 ， 占据着银行信贷资产中的大头 。
Wind数据统计 ， 截止到2019年年底 ， A股36家上市银行的涉房贷款合计达33.98万亿元 ， 较2019年年初的29.5万亿元增长了4.49万亿元 ， 一年时间的增长幅度超过15% 。
其中 ， 36家上市银行对房地产行业的公司类贷款余额为6.4万亿元 ， 较2019年初的增幅为14%；而个人住房贷款余额则占据大头 ， 金额高达27.6万亿元 。
消费贷十年以前 ， 有房有车是“成功人士”的第一条基准线 。
【贷款率高达41%，消费贷逾期十年增长27倍，中国人的钱都花哪了？】而近几年 ， “基准线”越来越多了 。
不是BBA的方向盘和车钥匙你好意思晒吗？
摇不到号买电动车 ， 那起码要是个特斯拉吧；
买不起爱马仕 ， 谁还没个CHANEL、LV、Gucci呢？
等等 ， 假期不出去旅游吗？
旅游不住五星级酒店也要住个设计风格独特的民宿吧 。
照此标准生活的真“成功人士”自然无所畏惧 ， 但背着房贷甚至房贷都背不起的普通人 ， 要面对的后果就是不断攀升的信用卡账单数和不断下降的存款数了 。
根据OliverWyman的研究数据显示 ， 中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元 ， 期间年均复合增长率为11.4% 。 预计2020年我国消费贷款市场规模将达13万亿元 ， 到2022年这一规模将增至18万亿元 。
我们要承认 ， 生活在一个由金融体系构建的社会中 ， 对个人来说 ， 不负债基本上意味着个人信用体系难以构建；对整个社会来说 ， 意味着经济活力低 ， 发展动力不足 。 但如何把握其中的“度”尤为关键 。
比如说 ， 在买房时需要做到“量力而行”与“尽力而为”的平衡 。
普遍的观点认为 ， 年龄在25至30对之间的购房者 ， 可考虑月供占家庭收入的40%至45% ， 因为这一阶段往往处于事业上升期 ， 收入还会再涨 。 而35岁以上的购房者 ， 因为养育子女、赡养老人的压力及职场环境等原因 ， 则应把月供控制在家庭收入的30%以下 。
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但实际上 ， 对许多一二线城市的购房者来说 ， 这一数据过于“理论化” 。 在貌貌看来 ， 对于家庭成员均拥有长期稳定工作（公务员、事业单位等）的情况下 ， 月供不超过收入较高那一方的月收入是所能承受的上限 。 对于家庭成员中 ， 一方拥有长期稳定工作 ， 另一方收入波动较大的情况下 ， 月供不超过拥有稳定工作一方的月收入是所能承受的上限 。 对于双方收入波动均较大的家庭 ， 在买房时应预留出足以支付3到6个月月供的存款 。
而再进行一下延展 ， 贷款消费的安全程度几乎取决于做出贷款决定时理性程度 。
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一个人仅仅按照当前的收入水平进行消费 ， 未必是理性作用下的最优结果；理性的消费者会综合考虑当前与未来的收入、当前的资产、当前与未来的消费等因素来做出消费决定 。 在这个逻辑下 ， 人在年轻的时候贷款买房买车就是一种理性的结果 ， 因为按照一般的收入预期 ， 年轻人在未来能赚到更多的钱 。
那么再细化一下 ， 理性告诉你 ， 你需要贷款买一辆车来代步 ， 但感性的原因让你想买BBA；理性告诉你 ， 你需要买个包 ， 但感性的原因让你想买个LV；理性告诉你 ， 你需要度假休息 ， 但感性的原因让你想定豪华酒店；在以上所有场景中 ， 安全的选择是什么呢？
在经济留有余力的情况下 ， 自然应追求更为精致的生活 ， 在基本需求之外 ， 满足自己的“感性”欲求 。 但当这些“感性”的需求需要刷信用卡甚至分期12个月、24个月时 ， 则大可不必了 。


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