为什么你已经非常努力，却还是这么穷？怎么破局？
今年一位“资产”上千万的朋友 ， 问我借20万来周转一下……
有位非常敬业的同事 ， 今年破格给她提了15%的工资 ， 月薪都快4万了 ， 但单身的她还是说自己是个月光族……
中国人素有努力勤奋的基因 ， 我们非常努力经营自己的生活 ， 但却常常捉襟见肘 ， 这些我们自己也经历过 ， 身边也很多朋友正在经历着 。
我们也经常看到新闻说 ， 某人中了彩票 ， 但几年后却一贫如洗 ， 也会看到说某位巨星陷入财政困难 ， 生活窘迫 。 2002年获得强力球奖金3.14亿美金得主 ， 相当于21.35亿人民币 ， 号称史上最大额奖金 ， 6年就挥霍一空 。
拳王泰森 ， 作为全世界最成功的职业拳手 ， 在2012年已经破产；迈克杰克逊在去世前欠下了4亿美元的债务 。
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而我那上千万“资产”的朋友 ， 我虽不知道他具体发生了什么 ， 但我知道他做了几件大事 ， 主要是在楼市最火的2018年买了一栋别墅、一套写字楼 ， 然后基本上这几年每年换一部车 ， 由宝马换到保时捷 ， 又由保时捷换到特斯拉 ， 特斯拉换到奔驰 ， 最后又换回了保时捷 。
在网上搜索“彩票奖金 ， 挥霍一空”你会发现有无数的案例 。
其实 ， 仔细一看 ， 变得窘迫 ， 其实都大同小异 。
无论你是平凡人 ， 还是幸运儿 ， 还是天皇巨星 ， 当然导致结果的原因众多 ， 但总的来说归结于一点 。
缺乏对财富的理解 。 用老人家的话来说 ， 就是“德不配位 ， 必有遭殃” 。
打江山难 ， 守江山更难 ， 无论你是拥有50万 ， 500万 ， 还是1个亿 ， 最终的结果都是无一例外 ， 最终你还是会失去它 。 而如果德与财相差太远 ， 还会给你带来灾祸 。
而因为对财富的理解缺失 ， 让很多人资产配置中 ， 把债务当成了资产去处理 ， 最终导致穷人还是穷人 。
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那么最重要的问题来了 ， 我们先拿张白纸 ， 把自己手上拥有的东西列个清单 ， 特别是那些价格比较贵重的东西：
现金、房子、商铺、车子、家具、奢侈品、手表、钻石、黄金、债券、股票、基金、古董……还有些什么大家可以根据自己的实际情况列出来 。
然后 ， 什么是资产？什么是负债？根据你对这两个概念的理解 ， 把资产和负债做个分类 。
结果如何？
估计大部分小伙伴都会把上面的事物 ， 列入资产吧 ， 毕竟价值不菲 。
在《富爸爸》里面是这样定义的：
资产是能把钱放进我口袋里的东西；
负债是把钱从我口袋里取走的东西；
如果按照这个定义 ， 估计大家就会清楚很多 ， 比如现金、房子和商铺 ， 黄金、债券、股票、基金、古董这些资产能把钱放进自己的口袋 ， 当然这是建立在正向波动的前提下的 ， 他们都是有较大的机会给你赚钱的 。
而车子、奢侈品、手表、钻石、这些不用说 ， 买了之后基本都是贬值的 。 当一个人突然之间获得一笔财富之后 ， 如果没有匹配的驾驭能力 ， 大部分的钱都会买入这些负债 ， 所以挥霍一空也就是时间长短而已 。
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但这是否就是如此固定不变呢 ， 答案是否定的：因为资产也分真与假 。
比如大家所坚定的房子 ， 一般人都会毫不犹豫的划入资产 ， 在2015年前 ， 很多地方基本是可以这么划分的 ， 但之后却是未必了 。
在《富爸爸》的基础上 ， 我给资产的定义 ， 打了一个补丁：资产是把钱装进你口袋的东西 ， 但我的补丁是：必须考虑通货膨胀 ， 就是你的资产能把多于通胀的钱放进口袋 ， 才是真资产 。
一般来说通货膨胀率CPI ， 过去中国十年平均为2.7%左右 ， 按照这个数据 ， 100万的现金 ， 26年左右 ， 就剩下50万左右的购买能力了 ， 但过去十年 ， 我们老百姓感受到的物价上涨却是远远高于这个数据 ， 因为这个统计口径仅仅是一般性基本消费 ， 房价、教育、可选消费基本都没有包含在内 。
但还有一个观点是 ， 用M2货币增速减去GDP增速来衡量通胀 ， 我也比较认同这一点 。
在2020年M2达到11% ， 比近3年有所增加 ， 但为方便就按照11%计算吧 ， 而去除今年特殊原因造成的GDP下行因素 ， 我国近几年GDP基本在7%左右 。
所以用这个指标来评估的话 ， 通胀基本在4%~5%左右 。 基本上你的现金如果存在保险柜里 ， 18年左右就会贬值一半 。
而存在银行里面 ， 一年期利息1.5% ， 三年期也就是2.75% ， 所以 ， 你的资产也是贬值的 。
也就是是说 ， 你的资产能够给你带来自身资产4%以上收益的东西 ， 才能叫资产 ， 这部分我们叫做“真资产” ， 其他低于这个收益的资产可以叫做“假资产” 。
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我们拿房子来看看：
因为之前房价是一直涨的 ， 而且过去20多年房价的涨幅达到了4~20倍 ， 远远超过4%的 ， 所以它是“真资产” 。
但时间来到了“房住不炒”的2020年 ， 就真不一定了 ， 房价的走势分化已经越来越严重 ， 很多地方的房价已经是出现滞涨或者是下调 ， 或者二手房根本就是有价无市 。
像我“资产”千万的朋友 ， 当时买的别墅和写字楼价格都降了 。
此外 ， 二手房交易还有很多的税费 ， 包括个人所得税、增值税、营业税、契税等等一系列的费用 ， 很多地方最起码你要考虑持有5年后才卖出 ， 所以你要确保这5年你的房价能涨20% ， 并且有人能够接盘 。 但未来不确定的因素已经很多了 。
所以基本在2018年后 ， 我劝人买房就很谨慎了 ， 因为每个地方都不一样 ， 分分钟你把它当做资产买的房子就会成为负债 。 所以 ， 这些年我也把更多的资产从房产中转移出来 。
车子、奢侈品就更不用说了 ， 新车落地就不见10%的资产 ， 也不要相信劳力士会涨价 ， 能保证就很难得了 。 当然你说你的车子就是面子 ， 是实力的象征 ， 能给你带来生意上的助力 ， 产生高于本身的价值 ， 那就是另外一回事了 。
而股票、基金就看个人能力了 ， 在一些人手中就是资产 ， 在某些人手中则是负债 ， 究竟是资产还是负债 ， 全凭你自己 。 而我一直把这部分资产当做“真资产”来看的 ， 因为从历史和长远来看 ， 它将给我带来10%或以上的平均回报 。
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没有人喜欢负债 ， 但我们却是不知不觉中把很多资产变成了“假资产” ， 变成了负债 。
不知道我这么说 ， 大家明白了没有：
真资产：能产生4%以上收入的资产；
假资产：现金、低于4%收益的存款、债券；
负债：车子、奢侈品 ， 甚至是房子 。
这些都是有形的东西 ， 还有很多无形的资产和负债 。 比如学习、比如健康 ， 这些都是可以为你增加资产的东西 ， 健康的身体能为你减少负债 ， 良好的能力圈能为你增加更多的收入 ， 患病的身体无疑就是负债了 。
我们可以把我们身边的一切有形无形的事物 ， 列入清单 ， 吐旧纳新 ， 日省吾身 。 这也就是所谓“清单人生”的精髓了 。
如果你想要富有 ， 就必须读懂并理解资产和负债的含义 。
如果你想致富 ， 只需要不断买入“真资产”就行了；
如果你只想当穷人或者是中产阶级 ， 就不断的买入负债 ， 或者是“假资产”吧 。
人生选择比努力更重要！人生选择比努力更重要！人生选择比努力更重要！
选择对了 ， 越努力越幸运；
选择错了 ， 越努力越焦虑；
你非常努力了却不富裕 ， 依旧还是一个穷人 ， 为生活捉襟见肘 ， 为什么？一定是选择错了 。
当然 ， 努力是为了更好的生活 ， 不是说你只能持有资产 ， 而不能拥有负债 ， 达致两者的平衡 ， 进入良性的循环 ， 则是我们一生的修炼！
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古希腊哲学家苏格拉底说：未经反思的人生与生活 ， 是不值得过的！
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