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时代财经|支付机构渡劫有了护身符，央行推出保障基金

作者：时代财经冯忆情
10月13日 ， 中国人民银行发布关于《非银行支付机构行业保障基金管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知 ， 支付机构行业保障基金（以下简称“保障基金”）概念也正式进入支付机构们的视野 。
“央行出台该政策是为了保障行业的健康发展 ， 对于支付行业来说 ， 可谓是加了一道‘保险杠’ ， 防范重大行业风险 。 ”移动支付网行业分析师慕楚10月14日向时代财经表示 。
央行推出支付保障基金
“行业保障基金的出台并不突兀 ， 今年年初发布的《非银行支付机构客户备付金存管办法（征求意见稿）》就做出过相应规划 。 ”支付行业资深分析师王蓬博10月14日向时代财经表示 。
今年4月 ， 中国人民银行发布《非银行支付机构客户备付金存管办法（征求意见稿）》 ， 其中明确提出非银行支付机构应当计提行业保障基金 ， 用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途 。
按照《保障基金意见稿》定义 ， 支付机构行业保障基金是指按照本办法规定筹集形成的 ， 用于化解和处置因支付机构客户备付金缺口导致的行业风险的非政府性行业互助资金 。
保障基金从支付机构的备付金利息中进行收取 ， 根据支付机构A~E等不同等级 ， 计提比例从9.5%~12%不等 。 此外 ， 保障基金的规模不是无限增长的 ， 而是达到10亿之后 ， 不再向支付机构提取 ， 出现重大突发风险事件时 ， 则可以继续收取 。
有三种情况下能使用保障基金：一是支付机构被注销《支付业务许可证》、解散或者被依法宣告破产时 ， 支付机构或者其他责任主体的资产无法完全弥补客户备付金缺口的；二是支付机构出现重大风险且采用各种市场化方式均无法弥补客户备付金缺口的；三是中国人民银行认定的其他可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形 。
对于保障基金的管理 ， 据公开征求意见披露 ， 中国人民银行可以委托中国人民银行所属或者主管的非营利性质的行业自律组织作为基金管理人 ， 遵循安全、稳健的原则集中管理和运营基金 。
经中国人民银行批准 ， 基金管理人可以委托专业的投资管理机构对基金进行投资管理 ， 并对委托投资管理的基金实行第三方托管 。
基金管理人按照中国人民银行批准的备付金兑付方案和基金使用合同 ， 办理资金划拨等具体事宜 ， 并配合中国人民银行分支机构对备付金登记、确认和兑付进行监督 。
“央行自然是监督主体 ， 比较大的概率是支付清算协会作为基金管理人 。 还有一个值得关注的点是5000元最高单人赔付限额 ， 也符合第三方支付小额高频的行业特点 。 ”王蓬博表示 。
根据公开征求意见使用基金兑付客户备付金的 ， 对单个客户实行5000元人民币最高兑付限额 。 中国人民银行可以根据经济发展、支付行业风险状况等因素调整最高兑付限额 。
王蓬博认为 ， “对于第三方支付行业来讲 ， 建立化解和处置非银行支付机构风险的长效机制 ， 有利于支付机构坚定信心继续立足本业 ， 以合规化为前提持续健康开展业务 。 同时也有利于增强消费者安全保障 ， 提升消费者使用信心 ， 从而促进支付行业交易规模和使用频率更上一个台阶 。 ”
时代财经|支付机构渡劫有了护身符，央行推出保障基金
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支付机构能否顺利渡劫
“除了头部支付机构 ， 大部分支付机构的运营情况并不理想 ， 这也造成了近期支付牌照买卖异常火热 。 运营情况不佳也可能造成破产、市场退出等问题 ， 而支付机构行业保障基金为良性的市场退出提供了政策保障 ， 保障消费者权益 。 ”慕楚表示 。
近年来 ， 随着科技的快速发展 ， 支付产业遇到的问题也是前所未有的 ， 面临着很多不确定性 。 创新和安全相伴相生 ， 是始终贯穿支付体系发展的主线 。
“自今年年初以来 ， 支付机构频频收到罚单 ， 处罚问题多涉及反洗钱、备付金管理等 ， 从罚单数量、罚款金额来看 ， 央行对支付行业长期存在的一些乱象保持了高压监管态势 。 ”南方一家支付公司的高级管理人袁杰（化名）向时代财经表示 。


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