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|农户要贷款 卫星当“参谋”（财经眼·小微融资新故事①）

知识产权难抵押、企业信用难评估、放贷成本难下降……在小微企业和农户办理贷款过程中 ， 一系列痛点、堵点成为融资难、融资贵的重要原因 ， 不利于货币政策更加灵活适度、精准导向目标的实现 ， 也成为小微企业和农户发展的一大瓶颈 。
今年以来 ， 一些金融机构结合小微企业和农户特点 ， 有针对性地创新金融产品、改进贷款流程 ， 为其量身打造合适的金融服务 ， 很多过去难以获得贷款的企业和农户顺利得到了金融支持 ， 从而让更多金融资源流向小微企业和农户 ， 为做好“六稳”工作、落实“六保”任务提供坚实支撑 。 近日 ， 本报采访人员奔赴多个地方 ， 深入挖掘金融机构推进金融创新、缓解小微企业和农户融资难融资贵的生动故事 ， 供相关各方参考 。
——编者
精准识别农户信用状况
“在卫星遥感地图上 ， 用描点连线的方式圈出我家的稻田 ， 全部圈完后点击提交 ， 银行就会给我贷款了”
9月中旬的江西高安市 ， 细雨迷蒙 ， 已有些许凉意 。 绿油油的水稻一畦一畦铺陈开来 ， 一望无际 。 “这些水稻是今年的晚季稻 ， 正处在孕穗期 ， 再过两个多月才能收割 ， 到那时 ， 金灿灿的一大片 ， 可好看了！”黄沙岗镇狮子村村民刘迎锋对采访人员说 。
“你们猜猜 ， 我能获得多大额度的贷款？”刘迎锋掏出手机高声说 。 众人围拢过来 ， 心里好奇：她这是要干什么呢？
只见刘迎锋在手机里的一幅地图上描画着什么 ， 大概几秒钟后 ， 她就用4个点围成了一个长方形 。 “我在和天上的卫星‘说话’呢！”看着大家一脸惊奇 ， 刘迎锋解释说 ， “我是在卫星遥感地图上 ， 用描点连线的方式圈出我家的稻田 ， 全部圈完后点击提交 ， 银行就会给我贷款了 。 ”
有这么神奇？大伙儿屏气凝神地盯着她的手机屏幕 ， 没过一会儿 ， 贷款额度就“跳”了出来 。 “哇！可用额度35万元！比我猜的还要高！”刘迎锋说 。
一部手机 ， 将天上的卫星和地里的农民奇妙地连接在一起 。 今年9月 ， 网商银行开始在全国推广卫星遥感技术贷款 。 截至目前 ， 该产品已覆盖全国1/3的县域 ， 总授信额度超过800亿元 ， 包括刘迎锋在内的5万多名种植大户已获得贷款 。
不少人好奇 ， 到底什么是卫星遥感技术贷款？“简单来说 ， 卫星遥感技术贷款的最大特点 ， 是将人工智能算法对农田卫星遥感图像的分析结果 ， 纳入银行搭建的授信模型中 ， 从而更准确地识别农户的信用情况 。 ”网商银行农村金融业务专家邹建兵说 。
识别客户的信用情况是银行发放贷款的重要步骤 。 “银行不了解客户 ， 自然不敢发放贷款 ， 由于缺乏抵押和担保 ， 这一点在农户身上表现得更为明显 ， 如何评定农户的信用情况是一个难题 。 ”邹建兵说 ， 他们的思考是 ， 农户最有价值的“资产”是农田 ， 如果能通过技术手段搞清楚“谁有地”“地在哪”“种的什么”这三个问题 ， 就可以更好地了解农户 ， 为他们确定合理的贷款额度 。
“在测试初期 ， 团队曾想过采用无人机拍摄农田、开发小程序让农户拍摄农田等方式 ， 但试验后发现成本比较高 ， 难以在全国推广 ， 后来决定引入卫星遥感技术 。 ”网商银行农村金融首席算法专家王剑说 ， 基于云计算、人工智能等技术能力 ， 目前网商银行卫星遥感技术的农作物识别准确率超过93% 。
“通过分析卫星遥感拍摄到的农田图像 ， 我们不仅可以识别出农田的大小 ， 还能识别出农作物的种类、长势、产量等 。 依据这些关键信息 ， 再结合农户的信用历史等情况综合判断 ， 就可以向农户合理授信 。 ”王剑说 。
克服缺少抵押物等难题
“我在申请时没有提交任何纸质材料 ， 没做房产抵押 ， 也没见过客户经理 ， 手续非常简单 ， 放款也特别快”
时间回到4年前 ， 那时 ， 已过而立之年的刘迎锋不会想到 ， 她会通过和天上的卫星“对话”来申请贷款 。
2016年10月 ， 一次回家探亲时 ， 刘迎锋注意到村里正在推进高标准农田建设 ， 鼓励农户科学种田 。 看着一块一块平整好的土地 ， 她心里一动 。 “在外打拼多年 ， 虽然挣了一些钱 ， 但总觉得心里空落落的 ， 念着家里的这片田 。 ”刘迎锋说 ， 她下定决心回到村里 ， 承包农田 ， 种植水稻 ， 做一个职业农民 。
170亩、300亩、580亩、2000亩……4年时间 ， 一步一个台阶 ， 刘迎锋的田越种越多 ， 操心的事也越来越多 。 “让我头疼的主要还是资金问题 。 刚开始 ， 我在田里投了多年做生意积攒的40万元 ， 很快就用光了 。 ”刘迎锋说 ， 种田开销其实挺大 ， “每年承包土地的租金 ， 购买种子、化肥、农药等农资都是不小的支出 ， 再加上现在讲究机械化种植 ， 购买拖拉机、无人机等农机也是一大笔开销 。 ”
江西丰城市曲江镇曲江村的种粮大户吴风波也有同样感受 。 “我已经种了4年水稻 ， 稻田大概有900亩 。 每年3月春耕前我都要借几十万元 ， 到当年11月还上 ， 光利息就要付好几万元 ， 今年我又借了70多万元 。 ”吴风波说 。
既然种粮对资金的需求这么大 ， 农户为什么不找当地银行贷款呢？其中有两个难点 。
首先是贷款要求高、缺少抵押物 。
“我去银行贷款 ， 银行工作人员要求我出示合作社执照、土地承包合同等文件 。 ”刘迎锋说 ， “这些要求我能理解 ， 但我的户口已经迁到外地了 ， 在申请成立合作社和承包土地的时候 ， 用的都是我父亲的名义 ， 可我父亲已经超过60岁 ， 没办法办理贷款了 。 ”
吴风波的年纪倒是合适 ， 可他遇到了其他问题 。 “我在银行有10万元纯信用贷款 ， 年利率5%左右 ， 很实惠 。 可是这些钱不够用 ， 我想多贷点 ， 银行就不同意了 ， 理由是没有房子和车子做抵押 。 没有抵押物 ， 银行又说可以找人做担保 ， 但这个人的身份必须是公务员 。 ”吴风波说 ， 经历过这么几次 ， 自己觉得麻烦 ， 就不再找银行了 。
其次是审核周期长、手续较复杂 。
丰城市常务副市长余华阳向采访人员解释 ， 农业生产对农时的要求很高 ， 所以农户除了对资金的“量”有要求外 ， 对“时效”也很看重 。 “传统银行进行信贷审核 ， 短则好几天 ， 长则一两周 ， 可农时不等人 ， 如果不在合适的时间获得资金 ， 即便批下贷款 ， 意义也不大了 。 这就是为什么一些贷款的利率高一些 ， 农户也能接受 ， 因为这些贷款来得更及时 。 ”余华阳说 。
同样是贷款 ， 卫星遥感技术贷款的“表现”怎么样？“我在申请时没有提交任何纸质材料 ， 没做房产抵押 ， 也没见过客户经理 ， 只是在支付宝里点了几下 ， 和天上的卫星‘说说话’就获得了贷款 ， 手续非常简单 ， 放款也特别快 ， 而且随借随还 。 ”刘迎锋说 。
这是如何做到的？“从决定要做一款专门针对农户的贷款产品开始 ， 我们的产品设计就围绕着农户的真实需求展开 。 ”邹建兵说 ， 和天上的卫星“说话”并不意味着不“接地气” ， 从去年7月项目正式立项开始 ， 银行团队一边在多个省份的田间地头进行调研 ， 了解农户需求 ， 一边将获得的数据不断输入授信模型 ， 推进产品优化升级 。 目前 ， 运用卫星遥感技术发放的贷款 ， 单户授信额度从最初的几万元 ， 最高已可以达到100万元 。
这么高的信用贷款额度 ， 银行如何控制风险？邹建兵说 ， 网商银行搭建的授信模型会从多种渠道获取农户的信用情况 ， 比如农户的身份信息、信用历史、田地情况等 。 “也许有人疑惑 ， 万一农户在‘画地’的时候把别人的地画到自己家里怎么办？其实 ， ‘画地’只是农户自我验证信用的方式之一 ， 我们通过和地方政府合作 ， 已掌握了一些当地农户的种植情况 ， 这可以和‘画地’的结果进行交叉验证 ， 从而帮助我们更好地了解农户 。 ”
好产品还需多应用
“往往哥哥用了 ， 就会拉着弟弟一起用 ， 一个村的农户用了 ， 邻近村子的使用者也会变多”
虽然具备很多优势 ， 但作为一款纯线上产品 ， 卫星遥感技术贷款想要大面积推广、逐渐取得农户信赖也并非易事 。
“最初有人给我打电话 ， 自称是银行工作人员 ， 问我需不需要贷款 ， 还说只凭信用就可以申请 ， 我当时根本不信 ， 直接把电话挂了 。 ”吴风波说 。
对于吴风波这样的反应 ， 邹建兵并不奇怪 。 “网商银行是一家互联网银行 ， 没有一家线下网点 ， 与传统银行相比确实在一些方面处于劣势 。 ”邹建兵说 ， 传统银行的网点在线下 ， 农户天天都能看见 ， 就会产生更多信任感 。
“要想取得农户信赖 ， 就得产品过硬 ， 服务到位 。 ”邹建兵说 ， 一方面 ， 卫星遥感技术贷款确实能够在一定程度上解决农户的资金难题 ， 尤其是申请方便、放款迅速 ， 比较受农户欢迎 。 “从实践看 ， 往往哥哥用了 ， 就会拉着弟弟一起用 ， 一个村的农户用了 ， 邻近村子的使用者也会变多 。 这样一传十、十传百 ， 产品的‘名气’就慢慢打出来了 。 ”另一方面 ， 尽管是一家互联网银行 ， 网商银行不是只在线上下功夫 ， 也会进行线下推广 。
在成本控制方面 ， 银行也颇有成效 。 数据显示 ， 相比于传统银行发放一笔贷款动辄需要几百上千元的成本 ， 完成一笔卫星遥感技术贷款 ， 即便算上线下推广的费用也仅需要2.3元 。 “长期为农户做好金融服务 ， 控制好成本才能使我们有足够动力 。 ”邹建兵说 。
9月上旬 ， 吴风波在手机上完成了贷款申报 。 在卫星遥感技术的支持下 ， 他的贷款额度从3000元瞬间提升到了5万元 。 “不用抵押、担保 ， 贷款额度提高了 ， 利率却不高 。 ”吴风波说 ， 这下他惦记好久的那台秸秆打包机终于可以入手了 。
同样开心的还有刘迎锋 。 “有了这笔贷款 ， 我打算继续扩大生产经营规模 ， 除水稻外再种些经济作物 ， 比如蔬菜和中草药 。 ”
【|农户要贷款 卫星当“参谋”（财经眼·小微融资新故事①）】《 人民日报 》（ 2020年10月12日18 版）


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