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我交的社保养老金到底能领多少？

我交的社保养老金到底能领多少？
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作者：Gabby向霁冰 ， 华南理工大学毕业 ， 曾就职于通用电气GE医疗 。
现为明亚保险经纪资深合伙人 ， 善晓保险事务所联合创始人 ， 持续多年MDRT百万圆桌会员 ， COT超级会员 。 广分十佳经纪人 ， 最佳销售经理 。
本文是了不起的盖比第60篇文章
每个人都在交社保养老金 ， 拿到工资单总觉得扣了好多钱 ， 企业也说自己压力大 ， 到底退休时候我们能领多少呢？今天就跟大家算个账 。
首先要明白 ， 我们常说的交社保=交五险一金=养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险 ， +住房公积金 。
其中的养老保险就是个人（8%）+企业（16%）往你的养老金账户里面缴费 ， 等退休后 ， 每个月按制度会发放给你一笔钱 ， 作为社保支持的养老金 。
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养老金基础概念
如何才能领养老金呢？
1.达到国家规定退休年龄 。 （目前女性55岁 ， 男性60岁 ， 延迟退休的风吹了好几年）
2.累计交满15年 。 （中途换城市可申请转缴）
养老金可以领多少呢？国家是有计算公式的：
养老金=个人账户养老金+基础养老金
个人账户养老金=个人账户储存额计发月数
个人账户储存额即从缴纳养老金以来个人部分的总额及利息 。 按国家规定 ， 个人部分为缴费工资8%；而计发月数主要与退休年龄相关（55岁：170个月 ， 60岁：139个月） ， 缴费多 ， 缴得长 ， 退休后拿得多 。
基础养老金=（参保地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）2缴费年限1%
“本人指数化月平均缴费工资”就是上年参保地平均工资本人缴费指数 ， 缴费指数是每月缴费工资与参保地当年平均工资的比值 ， 一般在0.6至3之间 ， 缴费工资越高指数就高 ， 但不超过3 。
例如平均工资是10000 ， 你工资是6000就是0.6 ， 工资是3万就是3 ， 但工资5万也是3 。 （其实可以看出：缴费工资越低的越被平均 ， 工资越高的越要为他人做贡献）
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举例计算
好了 ， 我们来举个例子
假设小花现在30岁 ， 广州工作 ， 月收入10000元 ， 打算60岁退休 。
60岁前一直勤勤恳恳 ， 公司足额缴纳社保
那么每个月扣社保时：
公司承担养老金：1000016%=1600元
个人承担养老金：100008%=800元
从现在到退休 ， 小花还要工作30年 ， 假设这30年中 ， 小花本人和广州市人均工资每年上涨10%
回顾一下公式：
养老金=个人账户养老金+基础养老金
（1）个人账户养老金
个人账户 ， 也就是我们自己承担的养老金 。
小花个人账户累计的总额就是：
30岁：80012
31岁：8001.112
32岁：8001.11.112
……
59岁：8001.1^2912
（1.1是每年工资涨幅10% ， 12个12个月份）
到退休时 ， 个人账户累积总额是上述加和：1579142元 ， 157万
对于养老保险个人缴费部分 ， 社会保险是给我们算利息的 ， 按照一年期存款利率单利1.5%来计算
所以总储存额是1796501 ， 179万
60岁退休 ， 计发月份是139
个人账户养老金=个人账户储存额计发月数
那么个人账户领取金额就是：179万/139=12877元/月
（2）月基础养老金
再算月基础养老金 ， 也就是统筹发放的部分 。
公式是：
基础养老金=（参保地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）2缴费年限1%
初看变量很多 ， 我们慢慢来看：
我交的社保养老金到底能领多少？
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参保地上年度月平均工资：
2018年度 ， 广州市城镇非私营单位在岗职工月均工资为9320 。
按照假设的10%增长速度 ， 29年后的工资应该是：147844元
本人指数化月均缴费工资：
指数化月均缴费工资=平均工资X本人缴费指数 。 前面已经说过 ， 这个指数 ， 其实就是个人月薪和平均工资的比值 ， 假设小花这30年都和现在一样 ， 跟社平工资持平 ， 那么指数就是10000/93201
那么 ， 2050年小花退休 ， 可领取基础养老金=（147844+1478441）2301%=44353元 。
具体的公式细节更复杂些 ， 为了便于理解 ， 粗略计算
小花养老金总计：
养老金领取=月基础养老金+个人账户领取
是12877+44353=57230元
也就是说
到了2050年 ， 盛世太平 ， 经济持续蓬勃发展 ， 养老金制度不变 ， 不亏空有钱发 ， 不延迟退休 ， 假定每年社会平均工资涨幅每年持续10%...
人均月薪14.7万的情况下
小花同学退休前的59岁时的月薪为15.2万
p.s.以上情况我觉得都是极度美好的假设 ， 实现概率趋近于0
他60岁退休可以领取的养老金为：
57230元
绝对值很大 ， 一下子幻觉觉得很多 ， 我们看相对比例
也就是说：领取的养老金大概是退休前收入的三分之一
即养老金替代率大概是37%
更容易理解一点 ， 把时间平移到现在 ， 如果在广州的你此时此刻59岁了 ， 月薪是1万 ， 那你的退休工资可以领10000*0.37=3700元
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养老金结论
【我交的社保养老金到底能领多少？】如果你的工资增幅和社会平均增幅接近 ， 工资略微比平均工资高一点 ， 那么养老金和退休前工资基本是40%左右的比例 ， 这就是目前大致现实的养老金替代率 。
很多朋友的父母已经步入退休 ， 好像领取没有那么少哦？有这个认知的 ， 父母大多是公务员 ， 或事业单位员工 。 在养老金并轨之前 ， 待遇确实高很多 。 养老金并轨后 ， 大家的养老金领取很接近了 。
这正是无法预测的最大变动因素：制度和政策 。
如果在私企 ， 公司给你缴费的基数少了：最低基数缴费者替代率会更低 。 （很多公司存在这个现象）
如果你收入高 ， 月薪5万 ， 超过平均值5倍 ， 养老金会多领5倍吗？答案是令人失望的：目前的政策规定 ， 平均缴费工资指数最高就是3
(1+本人平均缴费指数)2=（1+3）2=2
所以你可能会发现 ， 工资是平均工资的五倍 ， 付了3倍的养老保险 ， 却只能获得2倍的回报 。 这就是目前社保机制的一种补贴 ， 所以高收入的人 ， 替代率会更低 。
我们细看“养老金”的各种变量可以发现 ， 我国养老金实际上是现收现付制度 ， 是一个社会的年轻人给退休人员养老 。 当一个国家经济高速增长 ， 年轻人多 ， 工资增长快的时候 ， 退休人员的日子会过得比较滋润 。
而目前各种舆论的导向 ， 我们不难看出
1.未来经济不可能保持高增速 ， 带来每年10%的平均工资增长 。 （日本近10年 ， 年平均工资涨幅为1%左右）
2.我国养老金亏空 ， “养老不能靠政府”的观念大家心知肚明 。
我交的社保养老金到底能领多少？
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3.出生率低下 ， 没有人来交更多的养老金 ， 没有年轻人养老人 。
延迟退休 ， 推行二胎 ， 各类财政补贴 ， 加大养老金资本化运作 ， 这些都是国家在很努力挠头想办法 。
那作为社保养老金替代率40%的我们个人呢 ， 有没有想过 ， 如果退休只拿着原来1/3的工资 ， 是否可以维持老年体面的生活？是不是还应该自己多管齐下 ， 尽早为自己开始未雨绸缪呀？


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