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记者调查 | 逾期金额近百亿，爱钱进被立案侦办，玖富、有利网、凤凰金融风险激增

_本文原始标题：采访人员调查|逾期金额近百亿 ， 爱钱进被立案侦办 ， 玖富、有利网、凤凰金融风险激增来源：证券市场红周刊
红周刊采访人员|惠凯
P2P平台爆雷声不断 ， 前有“唐小僧”、银票网等 ， 后有“团贷网”、玖富等 ， 如今 ， 仅剩的几家P2P龙头公司之一的爱钱进也出现了爆雷 ， 并被公安机关于近日立案侦办 。 从期初的狂飙猛进到如今的苟延残喘 ， 不知有多少投资人在互金大潮中被盘剥的血本无归 。
P2P平台再出大雷 ， 知名P2P平台爱钱进已被北京市东城区公安分局近期立案侦办 。 东城区政府官网显示的回复内容称 ， “针对爱钱进不回款的问题 ， 我办将督促平台主动与投诉人沟通 ， 协商进行解决 。 必要时通过司法部门解决 。 ”
最新数据显示 ， 爱钱进180天以上的分级逾期率已达21% ， 待偿还借贷余额超过200亿元 。 有出借人透露 ， 目前的方案是“延期+打折” ， 延期时间最长可能达两年 。 事实上 ， 在监管层的清退政策推动下 ， 尤其是在今年突发新冠疫情冲击下 ， 近几个月以来 ， 玖富、爱钱进、凤凰金融、有利网等多家头部P2P平台均出现非正常退出情况 。
爱钱进被立案 ， 逾期率超20%
9月底 ， 北京市公安局东城分局通过微博发布消息 ， 东城分局已对爱钱进(北京)信息科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查 。 通告显示 ， 由于部分借款人的恶意逃废债行为严重侵害了投资人的权益 ， 东城公安分局已会同东城区金融办对本案中涉及“钱站”、“凡普信贷”、“小凡分期”、“普惠金融”等平台真实借款人开展追缴工作 。
公开信息显示 ， 爱钱进的母公司为凡普金科 ， 其上线于2014年 ， 彼时正是P2P获得政府支持并开始快速扩张期 。 据中国互联网金融协会（简称“互金协会”）官网数据 ， 截至今年7月底 ， 爱钱进累计借贷金额高达1047亿元(注：今年2月份以后 ， 借贷金额基本不再增长) ， 尚存借贷余额约207亿元 。 另据爱钱进官网数据 ， 目前已逾期金额达80亿元 。
一位爱钱进的出借人陈先生向《红周刊》采访人员表示 ， 他从2017年起即通过爱钱进旗下的平台进行理财 ， 但从今年4月起 ， 他发觉回款逾期的情况愈来愈严重 。 陈先生表示 ， 爱钱进旗下平台的标的多为小额标的 ， 出借人的一笔资金会拆分后投放给多位借款人 ， “理论上分散风险的能力更强” ， 这也是其多年来长期投资爱钱进的原因之一 。
那么 ， 爱钱进目前的逾期情况究竟如何呢？
据互金协会公布的最新数据 ， 爱钱进截至今年7月底的金额分级逾期率(180天以上)达21.47% ， 这一数据在今年年初时还仅有3.75% 。 若进一步考虑其逾期时间小于180天的数据 ， 则爱钱进的逾期率只会更高 。 事实上 ， 这种现象还普遍存在于目前尚存的P2P公司中 。
此前 ， 曾有业内人士向《红周刊》采访人员解释：2019年以来 ， 监管层对网金行业执行“三降”政策 ， 压降出借人人数、业务规模、借款人人数 ， 到期后余额不得新增 。 然而随着P2P平台爆雷现象愈发严重 ， 致使P2P行业的优质借款人愈加稀缺 ， 而还款能力差的借款人却持续沉淀 ， 即使部分平台暂时还未爆雷 ， 但其整体呆坏账比例已在快速上升中 。
图1P2P行业成交量持续萎靡
记者调查 | 逾期金额近百亿，爱钱进被立案侦办，玖富、有利网、凤凰金融风险激增
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数据来源：网贷之家、天风证券
无独有偶 ， 天风证券银行板块分析师廖志明在研报中也表示 ， P2P行业迅速恶化的资产质量反映了其行业本质：瞄准长尾人群 ， 以高收益覆盖高风险 。 而受疫情冲击和信贷周期的下降趋势 ， P2P行业的贷款风险暴露的滞后性会令其后的情况更糟糕 。
那么 ， 爱钱进目前面临的困局又将如何处置呢？
陈先生透露 ， 据其所知 ， 有“延期+打折”两条兑付思路：如希望尽快拿到现金的 ， 则必须接受大比例打折；如希望拿到尽可能多的现金 ， 则需要延期 ， 延期时间最长达两年 ， “具体的现金清偿比例还不确定 。 ”
此前 ， 网贷天眼研究员张威在接受《红周刊》采访人员采访时曾指出 ， P2P公司在发布退出公告后 ， 兑付周期一般设定在24~36个月或更长时间 。 而金诚同达律师事务所合伙人彭凯也向《红周刊》采访人员表示 ， 基于对部分已完成审判的非法吸储P2P案件 ， 最终偿付比例集中在50%以下 ， 其余案例的清偿率可达到70%~80% 。 张威坦言 ， “爆雷P2P兑付方案中 ， 现金清偿比例并不大” 。
赴港上市失败 ， 借明星代言吸引流量
同其他头部平台一样 ， 爱钱进也曾有过上市梦 。 但随着2017年后P2P平台爆雷现象频发 ， 尤其是曾大力提倡网金行业发展的杭州成为爆雷重灾区后 ， 监管层对P2P行业的监管日渐收紧 ， 这使得网金公司通过A股实现证券化的希望变得渺茫 ， 迫使不少互金公司将视线转向海外 ， 爱钱进的母公司凡普金科也在其中 ， 其于2018年时试图登陆港交所 ， 却种种原因未能成功 。 2018年11月 ， 其IPO进度显示“失效” 。 当然 ， 其后几年中 ， 还是有多家网金企业成功实现海外上市 。
在此前快速扩张过程中 ， 爱钱进曾聘请明星代言 ， 还在《白夜追凶》等热门影视剧中投放插入广告 ， 以提高其知名度 。 如湖南台当家主持人汪涵、前国乒队教练刘国梁都曾是爱钱进的代言人 。 但随着爱钱进平台爆雷后 ， 有大量出借人涌入两人的微博下发泄情绪 ， 要求他们承担责任 ， 不得已 ， 两人只能公开道歉 。
《红周刊》采访人员注意到 ， 湖南电视台曾和多家P2P平台有着“不解之缘” ， 其旗下的主持人曾多次为互金公司代言 。 譬如2019年爆雷的网利宝 ， 其代言人就是杜海涛；2020年8月爆雷的玖富 ， 其代言人为胡军 。 胡军曾参与湖南台的爆款节目《爸爸去哪儿》 ， 而玖富旗下的悟空理财就选择该节目作为广告投放平台 。 如今 ， 胡军的微博下也被刷大量与玖富相关的评论 ， 大量留言者向胡军宣泄不满 ， 喊话其应主动承担责任 。
玖富、有利网、凤凰金融集中爆雷
爱钱进只是P2P行业清退的一个缩影 。 除了监管政策 ， 新冠疫情也加快了行业的非正常出清 。 如趣店就在2020年一季报中坦承 ， 其贷款违约率上升了20% 。 另据网贷之家统计 ， P2P行业的底层资产有86%投向个贷 ， 尤其是消费贷 。 基于此 ， 廖志明则表示 ， “新冠疫情只是压垮骆驼的最后一根稻草” 。
整体来说 ， 目前网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降 。 9月14日的银保监会新闻通气会上 ， 银保监会普惠金融部副主任冯燕就表示 ， 截至8月末 ， 全国在运营网贷机构仅剩15家 ， 比2019年初下降了99%；借贷余额下降84% ， 出借人下降了88% ， 借款人下降了73% 。
在互金公司中 ， 51信用卡是值得一提的 ， 其在2018年与凡普金科一起赴港IPO并成功上市 。 公司不久前发布的2020半年报显示 ， 截至2019年底时 ， 其P2P业务余额尚有56亿元 。 不过到今年6月底 ， 其已正式完成P2P业务清退并退出该行业 。 其股价走势也与行业相呼应：51信用卡上市以来股价一直跌跌不休 ， 目前最新股价已跌至0.63港元 。 资料显示 ， 2020年上半年 ， 51信用卡在剥离P2P业务后 ， 上半年仅录得营收1.8亿港元 ， 净利润亏损8亿元 。
图2部分在香港或在美国市场上市的互金公司股价表现
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（Wind ， 前复权价）
值得注意的是 ， 51信用卡也是存在一定问题的 ， 其有部分业务涉嫌违法违规 。 在2019年10月时 ， 公司就因催收业务存在风险等原因 ， 杭州办公室被警察突袭 ， 有多名公司员工被带走协助调查 。
此前 ， 《红周刊》还独家报道过玖富爆雷一事 。 采访人员当时获悉 ， 玖富的待回款规模超300亿元 。 虽然在处置风险过程中 ， 玖富对客户表态称正加快和AMC的谈判 ， 而与中国人保就23亿元赔偿追索权也在积极展开诉讼 ， 可截至9月底 ， 玖富仍未公布具体的退出方案 。
近期另一个引起争议的非正常退出案例是有利网 。 公开信息显示 ， 有利网的创始人为任用、刘雁南、吴逸然 。 任用(互金协会官网显示 ， 目前他为有利网监事)是先声药业董事长兼CEO任晋生之子 。 先声药业是国内一家创新药研发企业 ， 其曾于2007年在美国上市 ， 后因受困于估值过低等原因于2014年退市 。 今年6月 ， 先声药业向港交所提交了上市申请 ， 拟募资39亿港元 。 刘雁南于2015年离开有利网 ， 离开后 ， 其创办了另一家P2P平台美利金融 。 2019年 ， 美利旗下的美利车金融向纽交所发起冲击 ， 其招股书显示 ， 新希望集团、刘雁南为前两大股东 。 资料显示 ， 美利车金融2018年营收16.56亿元人民币、净利润3.2亿元 ， 2019年上半年营收同比增近40% 。
然而 ， 上述几家平台如今均已陷入困境 。 2019年11月 ， 公安部门调查了美利金融的办公室 。 其后IPO事宜终止；2020年7月 ， 有利网出现提款困难 ， 其兑付危机在7月份公开爆发 。
有利网公关部门人士对《红周刊》采访人员表示 ， 公司现在一律不接受采访 。
《红周刊》采访人员从出借人处获得的几份近期与海淀区金融办、经侦的电话录音显示 ， 有利网曾提出一份4~5折本金现金偿付方案 ， 与出借人的意愿相悖；金融办也把相关线索移交经侦 ， 目前有利网仍在依靠自身力量来催收和给出借人兑付 ， 而且有利网还在接受金融办的合规检查 ， 如果后续兑付中断 ， 或金融办查出其存在违法违规之处 ， 则经侦就可能立案 。 另外 ， 金融办也可能会要求有利网的股东退回参股收益 。 有利网官网显示 ， 有利网曾有过3轮融资 ， 多家明星基金参与其中 ， 如其A轮融资的参与方为软银中国 ， B轮是晨兴资本 ， C轮则是亚洲顶级股权基金高瓴资本 。 其中 ， 高瓴资本还是多家知名上市公司如格力电器、爱奇艺的大股东之一 。 有利网公关部门人士对《红周刊》采访人员表示 ， 公司现在一律不接受采访 。
当然 ， 除了玖富、爱钱进、有利网等公司外 ， 9月中旬 ， 凤凰金融的网贷业务也突然下线 ， 引起出借人集体恐慌 。 凤凰金融同样成立于P2P行业大跃进的2014年 。 采访人员注意到 ， 自8月以来 ， 在网贷天眼、微博、知乎等社区有大量用户投诉凤凰金融出现回款逾期情况 。 凤凰金融官方披露的数据显示 ， 截至今年7月底 ， 凤凰金融借贷余额尚有102亿元 ， 逾期金额显示0元 。
值得注意的是 ， 除了P2P业务 ， 凤凰金融还通过凤凰金信(海口)基金销售有限公司持有一张独立基金销售牌照 ， 其官网也在从事公募基金销售业务 。 但自2019年下半年以来 ， 包括平安基金在内的部分公募宣布“为维护投资者权益”暂停了与凤凰金信的基金代销合作 。
相比上述“暴雷”平台 ， 也有极少数P2P公司幸运的良性退出 ， 且基本都试图撇清其金融属性 。 其中值得一提是中国平安旗下的陆金所 。 作为曾经的行业龙头 ， 2019年 ， 陆金所宣布良性退出 ， 今年7月又有媒体报道 ， 陆金所拟在美股IPO ， 募资30亿美元；2018年底在美股上市的360金融也改名为360数科 ， 并清退其P2P子公司 。 但对于最后15家正常运营的P2P公司而言 ， 如何退出仍是一个重大难题 。
【记者调查 | 逾期金额近百亿，爱钱进被立案侦办，玖富、有利网、凤凰金融风险激增】（文中提及个股仅为举例分析 ， 不做买卖建议 。 ）
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