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360数科科技基因绽放：提出用技术创新利剑对抗金融“熵增”

360数科科技基因绽放：提出用技术创新利剑对抗金融“熵增”
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自今年8月更名后 ， 360数科正式步入2.0时代 ， 360数科身上的“科技基因”愈发凸显 ， 行业内外急需一场全面的“对话” ， 以进一步的了解360数科会如何更好的以科技手段为普惠金融发展“服务” 。
9月22日 ， “智能、普惠、链接——360数科技术开放日”在北京召开 ， 这是360数科品牌升级后首个技术开放日 。 作为一次重要的亮相 ， 各技术和业务线的负责人纷纷站到“前台” ， 首次体系化地对外展现了 ， 360数科在金融科技领域中的普惠金融实践与核心技术成果 。
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中国金融发展滞后已是我国经济发展的主要矛盾 ， 如何破局是全社会都在思考的议题 。 开放日当天 ， 360数科CEO吴海生将“熵增”概念引入到金融科技领域 ， 并指出金融机构对抗熵增的最好方法就是科技投入 。
“360数科的2.0 ， 是从最佳实践到模式扩张 。 ”吴海生表示 ， 把这个最佳实践向行业去推广 ， 回到金融科技公司的初心 ， 就是把自己真正拥有的能力分享出去 。
01
以金融科技“利剑”对抗熵增
何为熵增？物理学中 ， 熵增的意思就是在一个封闭的系统里 ， 混乱程度不可逆地越来越多 ， 直到最后走向死亡 ， 是一个非常悲观的定律 。
【360数科科技基因绽放：提出用技术创新利剑对抗金融“熵增”】吴海生认为 ， 做企业同样适用这条物理定律 。 如果企业不去对抗熵增 ， 不去对抗混乱 ， 不去做自我管理 ， 企业也会走向死亡 ， 而金融领域熵增的程度比一般的企业还要大 。 因为金融行业的熵增 ， 除了一般公司的混乱之外 ， 还有财富增加、数据增加、人力增加、流程增加、新事物冲击等 ， 所以更需要对抗熵增 。
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那么 ， 如何对抗熵增？吴海生分享了360数科积累的宝贵经验 。 他给出的对策一是做一家开放、能够经受多方检验的公司；二是不断投入更多的技术 ， 通过优势耗散让企业更加强壮 。
随着数字普惠金融的发展 ， 用户在网络上留下的行为数据越来越多 ， 曾被金融体系排斥在外的群体已经越来越多被覆盖 。 在众多金融科技公司中 ， 360数科就是其中极具代表性的样本 。 根据其月前发布的Q2财报显示 ， 该季度360数科科技业务占比提升至26.9% ， 综合科技服务收入占比已接近50% ， 科技业务已占据半壁江山 。
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据了解 ， 目前已有近百家金融机构与360数科合作 ， 另外还与包括国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等数十家各类持牌机构形成技术合作 。
就业务布局来看 ， 金融科技公司的服务模式较为鲜明 。 C端方面 ， 以360数科为代表的金融科技公司 ， 也助力着许多原本享受不到金融服务的人获得应有的服务；B端方面 ， 金融科技公司凭借“科技基因” ， 运用大数据、人工智能等技术 ， 不断的降低金融机构提供服务的风险概率 ， 实现了对普惠金融发展的正向促进 。
面对未来 ， 吴海生预测每家公司都需要金融科技 。 在移动互联网高度发达的今天 ， 十几亿用户被分割在大大小小的App平台上 。 由360数科这样顶级的金融科技公司提供的创新科技作保障 ， 才能更好地打通上游金融机构及中游具备一定规模的App ， 从而链接下游的亿万用户 。
把金融从“封闭”的小圈子里开放出来 ， 一个更大的“金融”时代或许即将到来 。
02
智能风控技术进入动态“评估”时代
传统印象中 ， 金融风控只是在贷前做一次 ， 不能覆盖全生命周期 ， 同时 ， 由于传统风控手段主要以人工方式进行经验控制 ， 在时效性、有效性、精确性上都有很大偏差 。
深知行业痛点 ， 360数科打造符合行业需求的智能风控系统 ， 使得风险指标保持连续领跑行业整体态势 ， 充分体现了以创新为推动力的核心技术实力 。 对于智能风控技术 ， 吴海生表示：“从整个信用风险水平看来 ， 我们是全行业领先的；从所服务的最宽域的客群风险表现来看 ， 我们也已做到了全行业的顶流水平 。 这样的成绩并非一家之言 ， 而是通过公开透明的渠道 ， 得到行业认可的 。 ”
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正如吴海生所言 ， 从理论到实践 ， 360数科的风控实力确实是行业内的佼佼者 。 截至目前 ， 360数科共申请566项专利 。 在2019年也作为唯一一家中国金融科技企业受邀参加国际信评大会并发表演讲 ， 同年还拿到两个国家亚洲银行家国际风险大奖 ， 并且在论文研发层面也有诸多成果 。
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智能风控技术可以获得殊荣 ， 离不开公司自主研发的风控引擎Argus 。 Argus自上市披露以来 ， 已累计拦截新型风险人数超过了100万 ， 自动过检率超过了99% ， 保护资产已经超过了700亿 ， 日均挽回损失1000万 。
对此 ， 360数科系统架构总监黄建庭介绍道：“随着业务的飞速发展 ， Argus已经不能够满足我们机械化风控的诉求以及对于海量数据的充分挖掘 ， 所以我们尝试将AI引入到金融风控领域 ， 并取得了一个良好的效果 。 ”
除此之外 ， 360数科的智能风控技术还进入到了动态“评估”时代 。 通过全生命周期精细化风险管理 ， 360数科的欺诈率低于0.2% ， 不良率在2%左右 。
360数科大数据研究院院长沈赟博士表示：“从时间维度上看 ， 客户风险是动态变化的 ， 所以我们将不同风控策略 ， 分阶段引入到用户管理的全生命周期链条中 。 从贷前获客开始 ， 根据相应的反欺诈策略做一些风险的前筛 。 贷中到贷后层面 ， 也有各种各样不同的模型来做决策支撑 。 因此 ， 在整个360数科的风控系统Argus系统进化过程中 ， 我们不仅有4W+的策略模型 ， 还有针对不同客群以及不同生命周期来做的非常细分的精准化建模 。 ”
03
四大系统让普惠金融供需“精准化”
互联网金融诞生之前 ， 中国金融行业长期存在着供需不平衡的问题 ， 一方面是社会金融供给不足；一方面 ， 小微企业和个人服务长期得不到满足 。 即使互联网金融蓬勃发展 ， 金融行业供需匹配仍然存在一定的问题 ， 解决了供需匹配的“精准化” ， 将是盘活市场活力的重中之重 。
360数科成立以来就定位为一家科技公司 ， 通过行业领先的数字平台,帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体,更好地践行普惠金融 。
360数科的首席科学家张家兴透露 ， 360数科的愿景是希望在十亿互联网用户和众多金融机构之间建立一个智能普惠的链接 。 一方面 ， 希望把金融产品推荐到合适的用户身上；另一方面 ， 如何能够更好地发现十亿互联网用户中每个人的诉求 ， 也能对每个人的风险进行评估 。
在如何更好的提升金融供需匹配的效率 ， 360数科针对行业不同痛点 ， 通过四大系统让供需匹配“精准化”：
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首先 ， 通过鲲龙智能获客 ， 360数科能够基于人群洞察系统、基础人群包 ， 最终在媒体端运用RTA(RealTimeAPI)模式 ， 通过实时广告程序接口 ， 实现“人群筛选个性化”；
其次 ， 360数科的天河智能运营系统 ， 使得整个流程自动化 ， 将过去几周的工作量降为几天 ， 策略部署时间缩短至半小时 。 如通过机器学习的方法标签圈人群 ， 投放结束后 ， 实时获取数据分析结果等 。 整个过程形成闭环 ， 运营变得更精准与高效 。
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天问智能电销系统与鸿雁智能催收系统 ， 则通过实时感知并发调度 ， 可以解决电话拨打时由于接通率、待接通等大量待机时间所带来的效率浪费 。 其能够快速适应支撑各类业务场景 ， 提供灵活的外呼流程和策略管理 ， 支持每天百万乃至千万级的的机器人与人工外呼 。
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自2016年7月至今 ， 360数科凭借技术上的不断创新 ， 逐步成长壮大 ， 并于2018年12月14日成功登陆美国纳斯达克挂牌上市 ， 成为巨头系金融科技第一股 。 在过去业务积累大量的成绩之后 ， 360数科持续的对外开放能力 ， 助力金融机构完成转型 。
04
独特安全基因链接金融大时代
相比其他金融科技公司 ， 360数科在强化对金融机构的科技输出过程中 ， 凭借独特的安全基因获取巨大优势 。 背靠互联网技术公司360 ， 其PC上有5亿以上的注册用户 ， 其安全产品占据了PC市场几乎90%以上的市场 ， 在安卓手机上也拥有超过8个亿的用户 。
除此之外 ， 360数科还积极的“走出去”和超百家流量大小巨头展开合作 ， 这些让360数科拥有了庞大的流量资源和数据资源 。 同时 ， 相比京东数科、支付宝 ， 360数科具备更中立的优势 ， 和多方平台形成紧密的合作关系 。
360数科将大数据、风控、安全和反欺诈等核心板块进行了“积木式”的模块化组建 。 为机构用户提供了从获客到贷后的咨询服务、风控赋能、运营赋能与IT实施 ， 帮助金融机构打造完备的信贷全流程服务 。
与360数科合作的伙伴里 ， 除了传统金融机构 ， 也不乏一些百信银行这样的“银行新物种” 。 据百信银行平台金融部朱清沂总经理介绍：“百信银行是一家AI驱动的数字普惠银行 ， 我们积极拥抱互联网 ， 让业务兼具审慎与活力 。 通过与360数科的深度合作 ， 我们相信在科技+数据的双重驱动下 ， 充分利用数字科技 ， 打破传统银行的服务边界 ， 为更广阔的客户群体提供高效的普惠金融服务 。 ”
金融机构、金融科技公司的合作正在以前所未有的速度进化 ， 正如开头吴海生所言 ， 金融行业的开放性正在逐步提升 。
过去几年 ， 中国金融行业因监管加强 ， 出现保守的态势 。 随着市场秩序化发展 ， 未来或再次迎来百花齐放的局面 。
例如说 ， 电商App上各类信贷产品已成标配 ， 类似自如这样的长租公寓平台也普遍的推出了租金贷产品 。 随着金融生态产业链的完备 ， 将有越来越多的互联网平台开始提供金融服务 。 对于它们而言 ， 重头搭建风控体系很难 。 一面联手传统金融机构 ， 一面联手360数科为代表的金融科技平台 ， 将是它们快速进入金融市场的“最佳”办法 。
05
回归金融科技的初心
360数科步入2.0时代 ， 究竟要走向何方？对这个问题 ， 吴海生思考得非常明确 。
“我们的初心是做金融科技公司 ， 而不是想做金融机构” ， 吴海生一再强调公司的定位 。 但是 ， 要做好金融科技的最佳路径 ， 是先把自己做成最佳实践 。
360数科科技基因绽放：提出用技术创新利剑对抗金融“熵增”
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吴海生表示 ， 360数科孵化于360这家公司 ， 一开始认为公司所拥有的技术对于金融行业是有用的 ， 是有价值的 ， 但是一开始其实很难让人相信 ， 所以当时选择的问题是把自己变成一个最佳实践 。 “如今 ， 我们认为有可能实现我们公司的2.0阶段 ， 就是把这个最佳实践向行业去推广 ， 回到我们当时创业这家公司时候的初心 ， 就是把真正我们所拥有的能力去分享出去 。 ”
对于行业趋势的研判 ， 吴海生认为 ， 每一类公司都需要金融科技服务 ， 而银行更需要金融科技 。 所以 ， 在这样一个时间点做这个行业的基础设施最好 ， 但不可能每家都建 ， 360数科用四年的时间证明了自己有这样的能力 。
所以 ， 360数科未来的长期定位是：不会变成金融巨无霸式的存在 ， 而是通过行业协同 ， 让中国这个行业整体变强 ， 让中国走在整个金融科技最领先的技术浪潮里 。
360数科的2.0时代 ， 怀揣回归金融科技的初心 ， 一手抓科技投入 ， 一手抓开放共享 ， 脚踏实地 ， 遥望星空 ， 一个更大的金融科技时代即将到来 ， 厚积薄发的360数科将大有可为 。


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