中国央行数字货币面世：为什么要用数字货币？对老百姓有啥好处？
事实上 ， 做中国自己的央行数字货币 ， 早在2014年 ， 当时的行长周小川就提出过这个想法了 。
现在的央行的数字货币是个什么样子呢？
它的功能和属性跟纸钞完全一样 ， 只不过它的形态是数字化的 。
我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具” 。
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什么叫具有“价值特征”呢？
简单来说 ， 就是“不需要账户就能够实现价值转移” 。
你想想纸钞就能理解了 。
你用纸钞进行支付的时候 ， 是不需要账户的 ， 数字货币也是这样 。
你不用注册个支付宝帐号 ， 你一样可以用手机支付 ， 就像你用现金支付一样 ， 是不是再也不怕下载一个APP ， 然后一堆广告轰炸了呀 。
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你可以想象这样的场景：只要你我手机上都有央行数字钱包 ， 那连网络都不需要 ， 只要手机有电 ， 两个手机碰一碰 ， 就能把一个人数字钱包里的数字货币 ， 转给另一个人 。
也就是说 ， 你在支付的时候 ， 是不需要绑定任何银行账户的 。
不像我们现在用微信也好、支付宝也好 ， 都要绑定一张银行卡 ， 但央行数字货币不需要 。
当然了 ， 除非你要往数字钱包充钱 ， 或者你想从数字钱包里取钱出来去理财 。
除此之外 ， 用户与用户之间的相互转账是不需要进行账户的绑定的 。
这就意味着 ， 数字货币能像纸钞一样流通 。
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这也就是为什么说 ， 你可以把它简单地理解成纸钞的数字化替代 。
央行的数字货币属于法币 ， 跟现金一样 ， 央行的数字货币也具有无限法偿性 ， 就是说你不能拒绝接受 ， 你不能说它摸不着就拒绝它 。
我们看到现在私营的支付机构或平台 ， 会设置各种支付壁垒 ， 用微信的地方不能用支付宝 ， 用支付宝的地方不能用微信 。
但对央行数字货币来说 ， 只要你能使用电子支付的地方 ， 就必须接受央行的数字货币 。
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那央行数字货币 ， 跟我们常用的支付宝、微信支付 ， 具体还有什么区别呢？
首先从法权上 ， 数字的效力和安全性是最好的 。
你用的纸钞是央行货币 ， 数字货币也是央行发行的 ， 但是你用支付宝或微信做电子支付的时候 ， 用的是支付宝的电子钱包、微信的电子钱包 ， 它们的货币是从哪儿来的呢？
它们不是用央行货币进行结算的 ， 而是用商业银行存款货币进行结算的 。
当然 ， 在备付金集中存管以后 ， 情况有所变化 。
也就是说 ， 微信和支付宝在法律地位、安全性上 ， 没有达到和纸钞同样的水平 。
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理论上讲 ， 商业银行都可能会破产 ， 所以这些年人民银行建立了存款保险制度 。
但假设支付宝或微信破产了 ， 钱包里的钱 ， 它没有存款保险 ， 你就只能参加它的破产清算 。
比如你之前有100块钱 ， 现在只能还你1毛钱 ， 你也只能接受 ， 它是不受央行最后贷款人的保护的 。
当然 ， 这种可能性很小 ， 但你不能完全排除 。
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其次 ， 我们还要考虑到一些极端情况 ， 比如大的地震 ， 通信都断了 ， 电子支付当然也就不行了 。
那个时候 ， 只剩下两种可能性 ， 一个是纸钞 ， 一个就是央行的数字货币 。
它不需要网络就能支付 ， 我们叫做“双离线支付” ， 是指收支双方都离线 ， 也能进行支付 。
只要你手机有电 ， 哪怕整个网络都断了也可以实现支付 。
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我们也可以说一些不那么极端的、你能感知到的情况 ， 比如说你到地下的超市去买东西 ， 没有手机信号 ， 微信、支付宝都用不了 。
可能也有人会问 ， 央行数字货币会对支付宝、微信的地位产生影响吗？
不会 。
因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付 ， 其实也就是用商业银行存款货币进行支付 。
央行数字货币推出后 ， 只是换成了数字人民币 ， 也就是用央行的存款货币 ， 虽然支付工具变了 ， 功能也增加了 ， 但渠道和场景都没有变化 。
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但为什么在电子支付手段如此发达的今天 ， 央行还要做这样一个数字货币呢？
首先 ， 为了保护自己的货币主权和法币地位 ， 我们需要未雨绸缪 。
其次 ， 现在的纸钞、硬币的发行 ， 印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高 ， 还要投入一些成本做防伪技术 ， 流通体系的层级也比较多 ， 携带又不方便 ， 现在谁也不愿意带现金了 。
除了犯罪分子不愿意让别人知道 ， 或者你也可能有些消费不想让其他人知道 ， 特意用现金之外 ， 现在大部分人需要用现金的情况是越来越少了 。
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当然只要你不犯罪 ， 你想进行一些不想让别人知道的消费 ， 这种隐私我们还是要保护的 。
这也就是说 ， 公众其实是有匿名支付的需求的 ， 但现在的支付工具 ， 比如说互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的 ， 它满足不了匿名的需求 ， 也就不可能完全取代现钞的支付 ， 也就是纸钞支付 。
所以 ， 央行数字货币能够解决这些问题 ， 它既能保持现钞的属性和主要的价值特征 ， 又能满足便携和匿名的要求 。
央行数字货币还能反洗钱 。
便利老百姓的支付是一个方面 ， 同时还得要保持一个平衡 ， 就是不能便利犯罪 。
推行数字货币 ， 我们同样会遇到反洗钱的问题 。
用纸钞进行洗钱 ， 虽然匿名的程度比较高 ， 但还是有一定成本 ， 比如要洗的钱比较多的话 ， 还要用卡车拉 ， 但数字货币这个成本就比较低 。
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那如果在推出数字货币后 ， 我们怎么反洗钱呢？
我们进行反洗钱、反逃税、反恐怖融资这些工作 ， 都可以用前面提到过的大数据的方式 。
也就是说 ， 虽然普通的交易是匿名的 ， 但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候 ， 还是可以锁定这个人真实身份的 。
举个例子来讲 ， 涉及到很多洗钱的交易 ， 都是有行为特征的 ， 比如说大量的赌博行为都发生在夜间12点以后 ， 而且所有的赌博交易都没有零头 ， 都是十的整数倍 。
一般来说 ， 开头是用小额 ， 越来越大 ， 突然断崖没了 ， 也就是没有交易了 ， 那说明是输光了 ， 这就符合一般赌博的特征 。
电信诈骗也是如此 ， 如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面 ， 突然又迅速地分散开 ， 消失在很多个账户里面 ， 这就符合明显的电诈的特征 。
那我们把这些交易特征分析出来之后 ， 再利用大数据和数据挖掘技术 ， 进行身份比对 ， 就能把后面那个人找出来 。
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所以说 ， 出于反洗钱的考虑 ， 我们对数字钱包也是有分级和限额安排的 。
比如说你就用一个手机号码注册一个钱包 ， 那你这个钱包当然可以用 ， 但是级别一定是最低的 ， 只能满足日常小额支付需求 。
但如果你要能上传一下身份证 ， 或者再上传一个银行卡 ， 就可以获得更高级别的数字钱包 ， 如果你还能到柜台去面签一下 ， 那可能就没有限额了 。
对于一名守法中国公民来说 ， 使用央行的数字货币是百利而无一害的 。
对于国家来说 ， 降低了发行货币的成本 。
这些成本其实就是老百姓缴纳的税 ， 这些钱省下来了 ， 是不是可以拿去给老百姓多发点公共福利啊 。
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有了数字货币 ， 国家就能打击反洗钱这些犯罪活动 ， 商业诈骗、官员腐败都能让它们露出原形 。
于国于民 ， 发行央行数字货币都是一项好举措 。
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