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证券日报|信用卡欠款成投诉热门 疫情期间不还款是最常见误区

本报采访人员 李 冰
近日 ， 北京银保监局发布消费提示称 ， 今年以来 ， 受新冠肺炎疫情影响 ， 部分消费者因经济压力加剧、偿还能力下降 ， 导致短期内无法及时偿还信用卡欠款 ， 引发大量信用卡还款方面的投诉 。 北京银保监局提醒 ， 切莫陷入信用卡使用的五个“误区” 。
《证券日报》采访人员发现 ， 北京银保监局上述提示的办理及使用信用卡普遍存在的五大“误区”是：1、信用卡越多越好；2、分期付款捡便宜；3、“以卡养卡”不用还；4、“最低还款额”免费；5、疫情期间不还款 。
在法律人士看来 ， 这些“误区”不容忽视 ， 很可能让持卡人因此承担一定的法律责任 。
中国银行法学研究会理事肖飒在接受《证券日报》采访人员采访时指出 ， “在司法实践中 ， 结合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节 ， 持卡人未及时还款的行为有可能被认定为信用卡诈骗罪 ， 被司法机关追究刑事责任 。 ”
恶意透支将入刑
需摒弃“不劳而获”心理
“疫情期间不还款 ， 是近期信用卡使用的最常见误区 。 ”肖飒指出 ， “疫情是否足以致使特定的信用卡使用行为丧失或部分丧失支付意义 ， 需要具体到个案中判断 。 至少在通常情况下 ， 疫情并不能成为拒不履行还款责任的不可抗力 ， 公平责任的比例亦有待商榷 。 ”
对于这一“误区” ， 北京银保监局在详细解读时认为 ， 疫情期间 ， 各金融机构按照中国银保监会的要求 ， 为维护消费者权益 ， 出台了相应的信用卡还款的优惠政策 ， 但这并不代表疫情期间不需要还款 。 根据银保监会相关规定 ， 疫情并不能免除所有人信用卡的债务 ， 只有因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群 ， 无法还款的 ， 可以采取灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款计划 ， 合理延后还款期限 。 疫情期间因不便还款发生逾期的 ， 不纳入征信失信记录 。 其他消费者仍需按照还款协议的具体约定来进行还款 。
肖飒对《证券日报》采访人员进一步阐述观点称 ， 在司法实践中 ， 持卡人错误认识疫情性质 ， 拒不履行信用卡还款责任的 ， 将会承担相应的法律责任 。 例如 ， 在记入征信的基础上 ， 持卡人将被发卡行提起信用卡纠纷诉讼 ， 被法院判令付款 。 仍拒不付款的 ， 将被纳入失信被执行人名单 ， 限制消费 ， 并承担相应的法律责任 。
另外 ， “以卡养卡”的法律风险也不容忽视 。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》采访人员指出：“‘以卡养卡’也存在法律风险 ， 恶意透支将入刑 ， 持卡人需摒弃‘不劳而获’心理 。 ”
针对“以卡养卡”的误用 ， 肖律师对《证券日报》采访人员表示 ， 已有很多“以卡养卡”的司法实践案例 ， 潜在的法律风险不容忽视 。
【证券日报|信用卡欠款成投诉热门 疫情期间不还款是最常见误区】政策与行规同发力
为信用卡规范使用护航
《证券日报》采访人员还注意到 ， 近两年 ， 在防止用户“滥用”信用卡方面 ， 无论是监管部门出台的相关政策 ， 还是银行机构发布的相关规则 ， 体现出的监管力度均在趋严 。
其中 ， 信用卡房产类交易一直是银行机构对信用卡“滥用”的严控领域 ， 《证券日报》采访人员对此进行了简单梳理 。 2019年8月份 ， 平安银行信用卡中心发布公告称 ， 依据相关规定 ， 对房地产类商户设定限制 ， 当持有该行信用卡在此类商户透支消费时 ， 有可能导致交易失败 。 此外 ， 建设银行和民生银行信用卡中心也发布过类似规定 ， 通过预借现金获得的资金只能用于消费领域 ， 不得用于生产经营、投资等非消费领域 。
在监管部门出台的政策方面 ， 2018年11月份 ， 最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《妨害信用卡管理解释》）；2020年6月29日 ， 中国银保监会消保局出台《关于合理使用信用卡的消费提示》（以下简称《信用卡消费提示》） 。
肖飒评价称 ， 《妨害信用卡管理解释》针对C端用户可能涉嫌的信用卡刑事犯罪做出了细致界定 ， 明确了“有效催收”的表现形式 ， 并限制了“恶意透支”的实践扩张 ， 具有积极意义 。 《信用卡消费提示》则是针对C端用户近期对信用卡使用的乱象做出若干消费提示 ， 要求持卡人科学认识信用卡功能、合理使用信用卡 ， 树立正确的消费观念 。
苏筱芮提醒持卡用户称 ， “在使用信用卡时 ， 不要心存侥幸 ， 不要以为延迟还款或不还金额较小就不会上征信 ， 银行信用卡有专门的‘容时容差’规定 ， 违反该规定 ， 比如超过限定天数或限定金额 ， 银行就会按规定上报持卡人逾期情况 。 ”苏筱芮还提醒称 ， “信用卡使用范围也不容忽视 。 持卡用户如果将信用卡用于生产经营或投资等违规用途 ， 非常容易被发卡银行降额、封卡 。 此外 ， 持卡用户如果负债过高 ， 也会在征信报告中的‘平均使用额度’‘最大使用额度’等指标中得以体现 ， 未来也存在被银行拒贷的风险 。 ”


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