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精算师出品 | 小白配置保险最全指南

开篇前提醒一下大家 ， 本文有点长 ， 不过都是基于京哥多年工作经验总结的精髓 ， 如果你恰好不太了解保险 ， 但又很想买好保险 ， 建议好好读一读 。
保险水很深 ， 买之前一定要慎重又慎重 。 以京哥为500+小白用户服务的经历 ， 第一次买保险最容易遇到以下两个大问题：
1.不明白自己的保障需求便匆忙下单 。 被业务人员忽悠 ， 买了一堆乱七八糟的产品 ， 最后保障没做好 ， 交费压力还非常大 。
2.不知道产品价格差异巨大便匆忙下单 。 比如同样是保障疾病的重疾险 ， 不同公司产品价格差异巨大 ， 自己却完全不知道对比 ， 就直接买了 。
我先分享一个我碰到的反面例子 ， 一位朋友给自己买了平X福 ， 找到我给他一些建议 。 产品方案如下：
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关于这个方案 ， 我给出了两点建议：第1：年收入20万不到 ， 结果每年花费2.4万 ， 这个预算支出极不合理 ， 交费压力太大；
第2：方案中最值钱的就是50万的重疾保障 ， 而所交保费高达48万多（2.4万X20年） ， 基本就是总交费和保障额度相等 ， 完全没有任何保障杠杆可言 。
就因为错选了产品 ， 保费承压 ， 同时保障杠杆非常低 ， 得不偿失 。
后续朋友将产品退保了 ， 亏损了2万多 ， 但不得不这样做 ， 不然损失越来越大 。 分享这个例子 ， 是想让大家看清 ， 搞不懂保险门道随便买保险 ， 损失真的很严重 。
对于普通人应该如何去做好自己的保障？京哥认为 ， 弄清楚医疗险、重大疾病保险、定期寿险、意外险四类产品 ， 也就掌握了配置保障的核心 。 对于这四大类险种 ， 为什么买 ， 怎么买 ， 我们逐个击破 。
一、医疗险
对家庭来说 ， 医疗险是最简单 ， 最实用、性价比最高的保险 。 大病或意外导致的巨额医疗费用支出 ， 医疗险能够起到很好的补偿作用 。
1.医疗险的定义
医疗险很复杂 ， 但我们只需掌握简单的知识即可 。 你去看病 ， 会发生花费 ， 这一花费如果满足赔付条件 ， 便可以按照一定规则进行报销 。 目前最火的医疗险为百万医疗险 。
这类产品因为设置了一定的免赔额度 ， 将一些高发的小额医疗费用成本排除在外 ， 降低了产品的价格 ， 让保障专注在重大医疗事故的保障上 。
2.医疗险的价值
医疗险的价值在于医疗费用补偿 。 人活在世 ， 发生重大医疗事故的概率不小 。
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社保具有覆盖面广 ， 但报销低的特点 。 参考上图 ， 51.07%的人社保报销不足50% 。 如果是重大的医疗事故 ， 即使有社保 ， 自费部分也不少！
3.谁需要买医疗险？
所有人 。 京哥一直认为 ， 医疗险是基础入门的保障 。 医疗险都没有买 ， 其他保险就更加不用谈了 。
4.买什么类型的医疗险？
重点关注百万医疗保险 ， 对于重大的医疗事故 ， 自费超过1万元的部分 ， 百万医疗险可以不限社保内外报销 ， 最高报销额度高达百万 。 百万医疗险的价格非常便宜 ， 30岁的男性为例 ， 一年只需要300元左右的保费就可以搞定了 。
当然 ， 百万医疗险并不是完美的产品 ， 它只能报销二级及以上公立医院（县、区、市级医院）的普通部 ， 对于私立医院、二级及以上公立医院的国际部、特需部无法报销 。 但对于普通人 ， 这个保障也是完完全全够用的 。
如果对医疗服务及医疗环境要求高的人群 ， 可以考虑配置中高端医疗险 。 这类产品基本可以让你获得最优质的医疗资源 ， 体验最高级的医疗服务 。 但高端医疗险的价格相比百万医疗险高很多 ， 30岁男性为例 ， 一年的保费高达几千 ， 甚至上万 。
5.需要注意的问题
这里重点说明符合大部分人需求的百万医疗险 。 百万医疗险这类产品 ， 市场同质化非常严重 ， 几乎每家的产品都很便宜 ， 保障责任也很全面 。 所以保障责任和价格不需要过多关注 。
二、重大疾病保险
1983年 ， 南非医生Dr.MariusBarnard因看到太多人罹患重疾被救活后 ， 财务上却死了 。 于是联合保险公司发明了重疾险 。 可见 ， 重疾险对家庭经济的补偿有着重大的意义 。
1.重疾险的定义
简单理解 ， 重疾险指达到保险合同约定的理赔条件 ， 便可以获得固定保险金额赔付的保险 。 医疗险是费用补偿 ， 重疾险是定额给付 。 重疾险的理赔金额根据购买的保额确定 ， 和实际的医疗花费无关 。
2.重疾险的价值
价值1：医疗费用补偿医疗险最大的缺陷是不能保证长期续保 ， 如果产品停售 ， 重新投保其他产品可能因为健康问题 ， 无法购买(上文说过了 ， 再次强调！） 。 重疾险由于可以长期保障 ， 能够很好的弥补这一不足 。
价值2：医疗费用以外的其他损失补偿
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上面这张图 ， 说明了罹患重疾的成本 。 除了医疗/手术支出这一“直接损失”外 ， 还会有出院后康复费用、工作收入损失等“间接损失” 。
间接损失大小因病而异 。 有些重疾可能无需后续的康复费用 ， 而有些疾病后续可能需要不断吃药、复诊才可以维持生命 。 间接损失大小也会因人而异 。 对于家庭经济支柱 ， 疾病的治疗会耽误工作 ， 影响家庭收入；对于老人和小孩患疾病 ， 需要照顾 ， 也会耽误家庭经济支柱工作 ， 影响家庭收入 ， 不过这种情况对家庭的收入影响相对较小 。
这类“间接损失”无法通过医疗险报销 ， 此时重疾险的价值凸显 。
3.谁需要买重疾险？
家庭经济支柱最需要买重疾险 。 除了医疗费用支出外 ， 重疾康复时间很长 ， 康复时期无法工作会造成收入损失 。
孩子也可以买重疾险 。 年龄小的孩子购买重疾险便宜 ， 在大人的重疾保障做好的前提下 ， 有预算可考虑配置 。
老人不建议买重疾险 。 主要原因就是贵 ， 保障杠杆很低！而且由于健康问题也很难再买到重疾险了 ， 这个时期买医疗险即可 。
4.买什么类型的重疾险？
首先 ， 重疾险不建议附加身故责任一起投保 ， 也就是类似于我在文章开头提到的平X福的这种产品 。
其次 ， 不建议配置多次赔付型的重疾险 。 这类产品看着保障很好 ， 其实保障价值有限 ， 费用还很高 。 我的建议是配置单次赔付重疾险 ， 在满足保额充足的基础上 ， 附加癌症二次保障和心脑血管疾病二次保障 ， 因为这两类疾病高发 ， 二次保障的价值相对更大 。 见下图：
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5.买重疾险需要注意什么
量入为出：基于个人的年收入情况 ， 搭配相匹配的重疾保障额度 。 在有工作收入期间 ， 重疾险保额建议按照3-5倍年收入和30万取大的方法来确定 ， 在退休期间 ， 重疾保额建议30万起步；如果前述的30万压力过大 ， 至少也得保证20万 。 毕竟重疾的治疗成本不低 ， 如下图：
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定期和终身保障合理搭配：定期保障用于做高保额 ， 提高工作收入期间的保障 ， 因为工作收入期间患重疾有收入损失 ， 终身保障用于医疗费用支出 ， 能管住医疗费用支出就好 。
不建议配置大公司的重疾：大公司的重疾一般都捆绑身故销售 ， 同时产品定价策略保守 ， 相比中小公司价格贵不少 ， 很难将性价比做起来 。
三、定期寿险
“站着是台印钞机 ， 倒下是一堆人民币” ， 这是对定期寿险最形象的比喻 。
1.定期寿险的定义
定期寿险非常简单 ， 在保险期间内 ， 身故或者全残 ， 便可以按照保险合同约定获得赔偿 。 定期寿险便宜 ， 保障杠杆高 ， 满期没有发生保险事故 ， 合同结束 ， 一分钱都拿不回来,是最纯粹的保障型产品 。
2.定期寿险的价值
定期寿险主要解决家庭支出确定性和家庭收入不确定性之间的矛盾 。
房贷车贷、子女教育、老人赡养 ， 这些都是家庭支柱成员逃不过的责任 ， 而且这些支出具有确定性 。
如果家庭经济支柱在工作期间不幸早亡 ， 家庭主要收入会被切断 ， 家庭成员将会面临生存压力 。
定期寿险的赔款 ， 可以作为家庭经济支柱早亡后的收入补偿 ， 帮助家庭成员渡过难关 。
3.谁需要买定期寿险
家庭谁赚钱谁买 。 道理在上文中也说清楚了 ， 赚钱的人面临的“早亡”风险会切断家庭收入来源 ， 所以要买 。
4.买什么类型的定期寿险
普通定期寿险：保障额度每年不变 ， 适合保障收入损失的个人购买 。 因为家庭经济支柱一旦早亡 ， 没有了工作收入 ， 家庭成员的生活开销可能会无法维持 。
减额定期寿险：保障额度会随着保单年度推移逐渐降低 ， 适合有巨额房贷的人购买 ， 防止因为早亡无法偿还贷款而导致房子被收回 。
5.买定期寿险需要注意什么
定期寿险保障很简单 ， 一般不会有太多坑 ， 主要关注2点即可：
第1：价格要便宜 。 不同保险公司 ， 相同保障的定期寿险价格差异巨大 ， 建议选择性价比高的产品投保 。
第2：关注免责条款 。 免责条款是指在哪些情况下发生身故不赔钱 ， 免责条款不建议太多 ， 一般3-4条的免责条款为宜 。
四、意外险
意外险是我们最不陌生的险种 ， 也是最便宜的险种 。
1.意外险的定义
简单解释：在保险期间内 ， 因为意外导致身故或残疾 ， 可以获得理赔金；因为意外导致的治疗 ， 可以获得医疗费用补偿 。
2.谁需要买意外险
意外险很简单 ， 价格也很便宜 。 京哥一直认为对于少儿和家庭经济支柱 ， 意外险可以作为补充保障；老人要作为重点保障 ， 因为老人可买的产品比较少 。
3.买什么类型的意外险
认准一年期意外险 ， 任何长期或者长期带返还保费的意外险 ， 请直接pass 。
有一个问题需要注意 ， 如果短期意外险保障期间变换了职业工种 ， 属于意外险的拒保工种范围 ， 保障责任就会失效 。
我看过目前网销最便宜的长期意外险产品 ， 30岁男性 ， 100万身故/残疾保额 ， 保20年 ， 交20年 ， 价格高达570元 ， 相比一年期产品 ， 价格毫无竞争力 。
而带返还保费的意外险就更不用提 ， 一来缴费非常高 ， 为了小小的意外保障完全没必要；二来未来返还的保费 ， 对你的作用不大 ， 折算一下收益 ， 实属很低 。
由于意外险一般对健康要求非常宽松 ， 有的产品甚至无健康告知 ， 所以不存在因为健康问题不可以续保的问题 。 因此挑选高性价比的一年期意外险 ， 一年一买 ， 花费会大大减少 。
4.买意外险需要注意什么
少儿和老人：重点关注医疗费用补偿保障 ， 不建议配置仅报销社保内医疗费用的意外险 。 成人：重点关注身故保障 ， 作为家庭的经济支柱 ， 身故会对家庭带来收入损失 ， 所以身故保额一定要高 。
五、总结
以上 ， 关于医疗险、重疾险、定期寿险、意外险的介绍已经介绍完毕 。 保障型的产品看这四大类产品即可 ， 再无第5大类产品需要关注 。
限于篇幅原因 ， 关于产品的具体选择 ， 京哥并没有进行分析 。
【精算师出品 | 小白配置保险最全指南】本文的目的是希望大家对保障型产品有一个宏观维度的认识 ， 在此基础上 ， 再来选择产品 ， 就容易很多 。 希望对大家有帮助：）


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