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风险防控|顶象发布新一代风控系统，助力金融机构数字化转型

9月16日 ， 顶象举办“数字时代金融新风控”发布会 。 顶象首席业务专家晋梅、产品副总裁方超就“双循环”格局下数字金融市场变化、金融机构面临的新风险挑战及背后的风险产业链进行了探讨 ， 并发布了顶象风控系统5.0以及国内首张《金融业务安全全景图》 。
作为新一代金融风控 ， 顶象风控系统5.0拥有“3+3+2”的技术能力 ， 融合交易与信贷场景 ， 实现不同产品组合中信贷、交易、营销等业务的风险防控；独有用户分析中心 ， 能够实时挖掘存量用户的风险和价值；集成交互式的关联风险探索 ， 精准挖掘日益突出的团伙欺诈风险 。 通过为金融机构构建技术全链路、业务全流程的风控体系 ， 满足多渠道数字资产统一管理、多业务场景统一风控、风险决策可解释的需要 ， 从而更好为用户提供个性化、差异化、定制化的金融服务 。
“双循环”下的数字金融市场
国家明确提出“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局” ， 是应对当前全球复杂经济形势的破题之道 ， 是中长期经济发展思路的重大转变 。
内需与外贸是“双循环”的核心 。 在超大规模的消费需求下 ， 消费金融向场景化覆盖、纵深渗透发展 。 数字化优化管理、服务、产品、客户、渠道等生产要素及关系 ， 促进客户服务体验和服务质量的提升 ， 带动管理和服务的模式创新 ， 增强经营管理和服务能力 ， 推动消费金融创新 。
风险防控|顶象发布新一代风控系统，助力金融机构数字化转型
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数字化对消费金融供需两侧提出了新要求 。 监管思路需要转变 ， 不仅加大对创新业务模式和技术应用的支持力度 ， 还需加强全面而审慎风险管理；金融机构需要从战略管理、经营文化、内部治理、组织结构、人才能力进行全面革新和再造 ， 加强多渠道、多视角的协同管理；疫情推动非接触、零接触金融服务受到前所未有的高度重视 ， 人们更趋向于个性化、差异化、定制化服务 ， 金融机构提供与之匹配的金融产品 。
监管强调金融风险管控
数字化没有改变金融的本质和风险属性 ， 让金融更具有技术性、规模性、草根性、传染性和隐蔽性等特点 ， 这使得风险愈加复杂多样 ， 在监督管理、安全保证和客户隐私保护以及纠纷处理等方面都有很大的挑战 。
《金融业务安全全景图》全面梳理金融业务风险产业链 。 基于全景图可以发现 ， 金融业务风险背后有一大群不为所知的操作群体 ， 彼此分工明确 ， 每一环节都有不同的牟利方式 ， 形成了一个的流水线作业式的风险欺诈体系 。
风险防控|顶象发布新一代风控系统，助力金融机构数字化转型
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金融业务风险手段很多 ， 包括但不限于有骗贷、信用卡伪造、多头借贷、信用恶化、商户欺诈、洗钱、薅羊毛、盗卡盗刷、盗用申贷、团伙骗贷、信息泄露、变造交易、山寨App、钓鱼网站等 。 通过不同方式和渠道攻击或绕过风控防护 ， 从而达到入侵账号体系、获客体系、交易体系、信用卡体系、信贷体系以及运营体系 ， 造成资金损失、用户福利被抢、资金被挪用等各种后果 。
2020年2月 ， 中国人民银行发布新版《网上银行系统信息安全通用规范》中 ， 在交易流程、交易监控等方面新增了机器学习、生物探针等交易防范风险措施 。 特别提到 ， 金融机构应通过交易行为分析、机器学习等技术不断优化风险评估模型 ， 结合生物探针、相关客户行为分析等手段 ， 建立并完善反欺诈规则 ， 实时分析交易数据 ， 根据风险高低产生报警信息 ， 实现欺诈行为的侦测、识别、预警和记录 ， 提高欺诈交易拦截成功率 ， 切实提升交易安全防护能力 。
顶象风控系统5.0拥有“3+3+2”的技术能力
市场、监管和金融机构呼唤更有效的风控 ， 更精细运营、更灵活多样产品 ， 以更全局的业务视角、更联通的业务和交易数据 ， 为线上业务提供更高效、灵活、安全的产品和服务 。 基于市场变化与需求 ， 顶象推出新一代金融风控——顶象风控系统5.0 。
顶象风控系统5.0拥有“3+3+2”的技术能力 ， 充分满足监管部门对于全流程风险管控、实时反欺诈和智能模型建设的要求 ， 从而为金融机构提供技术全链路、业务全流程的风控体系 。
第一个“3”是三大平台：实时决策平台整合金融机构内部数据、征信数据、业务请求数据及三方数据 ， 通过实时计算生成指标 ， 利用规则集、决策流、决策表、决策树、评分卡等方式可视化的配置策略 ， 并通过自定义的函数以及对接在线模型来进一步扩展实时决策能力 。 智能模型平台通过拖拉拽的方式高效的生成模型 ， 并且可以具备一键上线的能力 ， 同时更是一个存量模型运营、评估监控的平台 。 关联网络平台基于金融知识图谱构建清晰直观的关联关系图谱 ， 通过交互式的风险探索 ， 实现各类算法实现团伙类风险的识别 ， 沉淀完整的团伙风险运营机制 。
第二个“3”是三大工具：包含支持17类代码混淆加密并自带“蜜罐”功能的端安全 ， 跨平台支持iOS/Androi/WEB的设备指纹 ， 以及有效识别阻断99.99%批量机器行为的无感验证 。
第三个“2”是两大专家服务：为客户提供策略建设、冷启动、策略优化、活动护航等专家咨询服务 ， 以及定制化建模服务 。
在业务应用上 ， 顶象风控系统5.0具有以下三个特点：
融合信贷与交易场景：实现不同产品组合中的信贷、交易、营销等流程的风险防控以及多业务场景下的风险互通共享 。
专有用户分析中心：提供多维度风险分析 ， 实时对新增用户进行有效把关 ， 并可以能够持续挖掘存量用户的风险和价值 。
有效防控团伙欺诈：具有交互式的关联风险探索能力 ， 精准挖掘日益突出的团伙欺诈 。
满足金融机构个性化服务需求
顶象风控系统5.0满足多渠道数字资产统一管理、多业务场景统一风控、风险决策可解释的需要 ， 帮助金融机构提供个性化、差异化、定制化的金融服务 。
实现多业务场景的统一风险管控
顶象风控系统5.0融合了不同的业务场景 ， 实现风控和模型的进一步优化 。 内部不同业务渠道、不同场景的风险数据 ， 能够直接用于实时计算和策略中 ， 并通过覆盖端到端全链路的体系实现联防联控；中高风险用户会根据规则流转到审查中心 ， 沉淀为案件 ， 并借助关联网络会对离线数据进行进行潜在风险挖掘；央行征信、失信名单、全球洗钱名单等数据 ， 作为重要指标直接应用到贷前、贷中等风控策略中；对于被标识为风险的客户 ， 根据严重程度将信息回传给征信等外部系统 ， 沉淀为案件 ， 并成为关联网络离线分析的指标 。
了解到实现多渠道数字资产的统一管理
顶象风控系统5.0帮助金融机构建立零售用户全生命周期深度画像 。 基于关联关系的标签体系、深层关联结构的挖掘、解释、监测等 ， 根据具体需求灵活构建场景应用 ， 以融合大数据、业务经验、和模型洞见等海量信息于一体的知识图谱 ， 为金融机构零售部门的存贷汇等业务实现降本提效、打造智能的知识中台 。
让每一步风控决策都可解释
顶象风控系统5.0让风控决策皆可解释 。 可解释性让客户了解贷汇各项业务的进度、理由及下一步措施等 ， 满足客户知情权需求；让监管层了解政策执行情况 ， 满足穿透式管理需求；让银行全面掌握各项决策背后原因 ， 满足金融机构进一步优化产品和提升流程效率 。
可解释性指人类能够理解决策原因的程度 。 比如 ， 拒绝用户的贷款申请 ， 需要给出详细的依据、分析结果 ， 并给客户提出具体的改进修正措施等 。 这样不仅有良好的客户体验 ， 建立友好的客户体验 ， 帮助架构师优化产品 ， 使之更好满足用户需求 ， 从而帮助运营人员分析产品、运营、营销数据 ， 以更好运营的优化等 。
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【风险防控|顶象发布新一代风控系统，助力金融机构数字化转型】【编辑:吉翔】


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